Застраховка срещу тежки диагнози

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Автор: Капитал Смаляване

"Компаниите работят и с редица здравни заведения в Европа, включително в Германия и Турция." Румен Стайков, управител на "Брокер инс"

Традиционното схващане е, че най-ценният актив на човек не е нито къщата, нито акциите му, а неговото здраве. И въпреки че към момента най-често се застраховат автомобили, в последните години именно секторът на здравните полици е с най-стабилен растеж. Пазарът на здравни застраховки се увеличи повече от 2 пъти пъти от 2013 г. насам и достигна близо 60 млн. лв., а причината за това е най-вече в състоянието на местната здравна система, която далеч не е това, което се очаква от нея.

Изчисляване на болестта

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

Не малка част от този пазар обхваща и застраховането срещу онези най-страшни диагнози, които човек се надява никога да не чуе през живота си и за които много често се търси лечение в чужбина. Още повече че те могат да обърнат с главата надолу финансовото състояние. "Дори и хората с възможности си дават ясна сметка, че лечението срещу рак или трансплантацията на органи може да ги удари много сериозно не само физически, но и чисто финансово. Целият курс по лечение и възстановяване от тях може да струва 200 - 300 хил. евро, което е значителен разход", коментира за Капитал Николай Здравков, управител на един от най-големите застрахователни брокери, I&G Brokers, с годишни приходи близо 14 млн. лв. Той лично признава, че освен всичко останало си е направил здравна застраховка Best Doctors за лечение в чужбина, която покрива лечение и възстановяване от пет критични болести (виж карето). Тази застраховка във вариации на покритието се предлага от три застрахователни компании у нас – ДЗИ, "Алианц" и "ОББ Метлайф" (виж таблицата).

Разходът по нея за 40-годишен здрав мъж например е около 40 лв. на месец. "Като цяло диапазона на стойността на този тип застраховка е между 360 и 580 лв. на година, а стойността й се определя от възрастта и здравословното състояние на клиента", коментира Румен Стайков, управител на "Брокер инс" (приходи от над 4 млн. лв.). Максималната възраст за сключване на такава застраховка е 65 г., като тя може да се подновява автоматично, докато лицето навърши 85 г. Трябва да се отбележи, че при по-възрастните лица разходът за полицата вече може да достигне 115 лв. на месец. Срещу тази сума се осигурява лечение на стойност до 1 млн. евро на година и 2 млн. евро за целия период на застраховката.

Процесът е следният – след диагноза се осигурява второ мнение при доказан специалист от системата на Best Doctors. След което на застрахования не се предоставят средства, а се осигурява пълен курс на лечение, както и последващо възстановяване в чуждестранна клиника, като се покриват не само разходите по тях, но и пътните на пациента и едно придружаващо лице. В зависимост от диагнозата служителите от Best Doctors подбират най-подходящата за всеки отделен случай клиника и специалисти, които да поемат случая. "Въпреки че компанията е най-активна в САЩ и Латинска Америка, те работят и с редица здравни заведения и в Европа, включително и в Германия и Турция", добавя Стайков. Според него активното лечение на ракови заболявания е много силно развито в САЩ.



Допълнителните условия и защити

Клиентът не се подлага на изследвания преди застраховане, а подписва декларация, че е здрав и няма наследствена обремененост. Освен това практиката е този тип застраховка реално да влиза в действие 180 дни след сключването й. По този начин застрахователите се подсигуряват, че клиентите им няма да прибягват до услугите им едва след като вече имат диагноза за някоя от покриваните болести. Ако се установи, че клиентът е бил болен преди това, може да не се задейства застраховката. По-кратък е периодът на изчакване – 60 дни при "Уника", която има сходен продукт за лечение срещу критични заболявания в чужбина. Разликата е, че нейната застраховка може да се използва и в България по желание на клиента. Нейният лимит е по-голям и достига 2.24 млн. евро за една застрахователна година. Подобна застраховка има и "Евроинс Живот", но в нейния обхват влизат само ракови заболявания и на клиента се изплаща обезщетение, което може да изразходи както намери за добре.

Алтернативи на пазара

"Що се отнася до ритейл пазара, най-общо застраховките за лечение на тежки болести в чужбина, предлагани у нас, са два типа: отделно само критични болести или критични болести като добавка към застраховка живот", коментира Надя Минкова от broko.bg. Като добавка към здравната застраховка по-рядко се предлагат най-вече защото за индивидуални планове излизат много скъпо – от порядъка на 1800 лв. до 7200 лв. на година, и са насочени към премиум клиенти.

Застраховка за лечение в чужбина от втория тип – като добавка към застраховката живот - се предлага от "Булстрад", но тя вече се включва в индивидуалните премиум пакети. Фактът, че цената е по-различна, се отразява и на покритието - тя осигурява финансиране на лечение при 15 от най-често срещаните животозастрашаващи заболявания. Това е и другата основна разлика с описаните по-горе застраховки за тези болести, при които се урежда второ мнение и провеждането на само лечение вместо изплащане на застрахователна сума.

Какво е Best Doctors Българските застрахователи работят с нея. Това е международна компания за медицинско обслужване и предоставяне на второ медицинско мнение, основана като Health Resources and Technology през 1989 г. в Масачузетс, САЩ, която осигурява достъп до услугите на 53 000 признати лекари от цял свят. Дружеството има отделно и застрахователна компания, която финансира лечение, Best Doctors Insurance, която декларира приходи от 120 млн. долара за 2014 г. Тази компания бе придобита през 2015 г. от сходната по дейност Now Health International, регистрирана в Хонконг. Компанията майка се фокусира върху предоставянето на здравни услуги за чужденци, живеещи в страни като Индонезия.

Покрити рискове: - Злокачествено заболяване - Байпас на коронарна артерия - Смяна на сърдечна клапа - Неврохирургия - Трансплантация на органи от живи донори - Трансплантация на костен мозък