В момента например има много активни потребителски кредити, отпуснати при лихва 12-13% от времето на финансовия бум и последвалата финансова криза, лизинг на автомобил, кредитна карта. В комбинацията може да има стоков кредит или бърз заем. Отпуснатите преди няколко години заеми са с условия, които не са конкуренти на действащите в момента. Пазарната конюнктура сега предлага видимо по-изгодни лихвени нива – средният лихвен процент по заеми за потребление, според данните на БНБ, е 9.6%. При тези условия може да се помисли за "пролетно разчистване" на няколко съществуващи задължения чрез рефинансиране с един нов кредит.

Няколко банки предлагат конкретно структурирани за целта продукти – кредити за обединение на задължения. Това са ОББ, Пощенска банка, Societe Generale Експресбанк, Уникредит Булбанк. Разбира се, всеки потребителски заем може да се ползва за рефинансиране на други задължения, стига да не е строго целеви. Обичайно заемите за обединение са потребителски. Това не означава, че не би могъл да се ползва и ипотечен, ако се пресметне, че е по-изгодно да бъде заем с ипотека.

Финансов смисъл

Първият плюс при погасяване на няколко съществуващи заема чрез нов обединен е по-ниска цена и по-малко ангажименти с плащането на една вноска на едно място. От Пощенска банка са на мнение, че има съществени ползи от кредит за обединение на задълженията. "Сред основните предимства е възможността клиентите да намалят месечните си плащания по задължения. По този начин те облекчават месечния си бюджет и разполагат с повече средства. Освен финансовите ползи клиентите печелят време и удобството от плащането само на една вноска, в една банка", коментираха от там. От ОББ също посочиха две основни предимства – първото е по-ниският лихвен процент и второто е, че няколко вноски по различни кредитни продукти се обединяват в една-единствена месечна погасителна вноска.

"Икономията от мащаба" в случая е особено видима, когато съществуващите задължения, които се обединяват и рефинансират, са в повече от една институция. С един нов кредит от една банка се постига и финансова, и времева оптимизация. От Пощенска банка са изчислили, че с тази стъпка би могло да се увеличи разполагаемият доход с до 50%. Данните на ОББ показват, че при средни лихвени стойности по ползваните от клиента различни кредитни продукти, размерът на лихвените плащания може да намалее с повече от 40%. И от двете банки отчитат ръст и интерес към този продукт. По данни на Пощенска банка през 2016 г. всеки четвърти кредит е ползван с цел рефинансиране и обединение на текущи задължения.

Рефинансирането решава и един друг проблем - покриването на задълженията по кредитни карти. В периода на бум банките отпускаха по няколко пластики на своите клиенти, а те от своя страна често използваха голяма част от средствата по тях. И тъй като единственият ангажимент по тях е минималната месечна вноска при фактически заем без срок (но със солена лихва), често погасяването им изглежда непосилно или отложено за неопределено бъдеще. С рефинансирането реално лимитите им се запълват, но последващото има нарушаване вече е въпрос на лична финансова дисциплина. Важна полза е, че с рефинансирането отпадат и няколко позиции в кредитния регистър, тоест рейтингът на потребителя се вдига.

В какви случаи е полезен обединен кредит

От Пощенска банка посочват, че в момента лихвите по потребителски кредити са на едни от най-ниските си нива, което е силна предпоставка за получаването на по-добра цена. Препоръчват този вид продукт за хората, които ползват три и повече кредита в различни финансови институции. Още повече ако някои от тези кредити са под формата на бърз или стоков кредит, които са със сравнително по-висока лихва спрямо потребителските кредити. И от ОББ са на мнение, че този тип кредит е препоръчително да се ползва, когато има повече от един необезпечен кредитен продукт, включително кредитна карта. Именно по този начин се намалява размерът на лихвените плащания и се ползва удобството за плащане на една вноска на едно място, което пести време и усилия.

Спестяват се и таксите по различните кредити, свързани с обслужването им, които се плащат текущо. Заплащат се такси само за един заем.

В кои случаи не е изгодно

Няма реален финансов смисъл да се ползва кредит за рефинансиране или обединяване на задължения в случаите, в които кредитоискателят има само един потребителски заем при изгодни за него условия или кредитна карта, която ползва като платежен инструмент, посочват от ОББ. От Пощенска банка коментират, че ползата може да се измери спрямо очакванията и желанията на клиента. В повечето случаи клиентите търсят директно намаление на цената, при която ползват финансиране. В тази връзка, за тях е изгодно да намерят продукт, чиято цена е по-ниска от тази по съществуващите им задължения.

Както при всяко рефинансиране, така и при ползването на кредит за обединение на задълженията, наред с дадените предимства е добре да се изчислят съпътстващите разходи по рефинансирането. Това са новите такси за одобрение / оценка и отпускане на новия заем, нова или нови застраховки, които съпътстват кредита, месечни такси за обслужване на сметки.