Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
2 28 апр 2017, 12:14, 26492 прочитания

Време за рефинансиране

Лихвите са на едни от най-ниските си нива, което е предпоставка за обединяване и покриване на стари задължения

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
По този начин се спестяват разходи и време, изчиства се и кредитното досие на клиента.
Банките имат онлайн калкулатори, с които може да се получи примерна оферта за рефинансиране.
Добрият съвет гласи, че кредит се тегли не когато лихвите са ниски, а когато има нужда от него и може да бъде изплащан безпроблемно. Въпреки това има момент, които са удачни и носят известни ползи. Такъв е случаят с рефинансирането на задължения чрез обединение на съществуващи два или три заема в един нов.

В момента например има много активни потребителски кредити, отпуснати при лихва 12-13% от времето на финансовия бум и последвалата финансова криза, лизинг на автомобил, кредитна карта. В комбинацията може да има стоков кредит или бърз заем. Отпуснатите преди няколко години заеми са с условия, които не са конкуренти на действащите в момента. Пазарната конюнктура сега предлага видимо по-изгодни лихвени нива – средният лихвен процент по заеми за потребление, според данните на БНБ, е 9.6%. При тези условия може да се помисли за "пролетно разчистване" на няколко съществуващи задължения чрез рефинансиране с един нов кредит.


Няколко банки предлагат конкретно структурирани за целта продукти – кредити за обединение на задължения. Това са ОББ, Пощенска банка, Societe Generale Експресбанк, Уникредит Булбанк. Разбира се, всеки потребителски заем може да се ползва за рефинансиране на други задължения, стига да не е строго целеви. Обичайно заемите за обединение са потребителски. Това не означава, че не би могъл да се ползва и ипотечен, ако се пресметне, че е по-изгодно да бъде заем с ипотека.

Финансов смисъл

Първият плюс при погасяване на няколко съществуващи заема чрез нов обединен е по-ниска цена и по-малко ангажименти с плащането на една вноска на едно място. От Пощенска банка са на мнение, че има съществени ползи от кредит за обединение на задълженията. "Сред основните предимства е възможността клиентите да намалят месечните си плащания по задължения. По този начин те облекчават месечния си бюджет и разполагат с повече средства. Освен финансовите ползи клиентите печелят време и удобството от плащането само на една вноска, в една банка", коментираха от там. От ОББ също посочиха две основни предимства – първото е по-ниският лихвен процент и второто е, че няколко вноски по различни кредитни продукти се обединяват в една-единствена месечна погасителна вноска.



"Икономията от мащаба" в случая е особено видима, когато съществуващите задължения, които се обединяват и рефинансират, са в повече от една институция. С един нов кредит от една банка се постига и финансова, и времева оптимизация. От Пощенска банка са изчислили, че с тази стъпка би могло да се увеличи разполагаемият доход с до 50%. Данните на ОББ показват, че при средни лихвени стойности по ползваните от клиента различни кредитни продукти, размерът на лихвените плащания може да намалее с повече от 40%. И от двете банки отчитат ръст и интерес към този продукт. По данни на Пощенска банка през 2016 г. всеки четвърти кредит е ползван с цел рефинансиране и обединение на текущи задължения.

Рефинансирането решава и един друг проблем - покриването на задълженията по кредитни карти. В периода на бум банките отпускаха по няколко пластики на своите клиенти, а те от своя страна често използваха голяма част от средствата по тях. И тъй като единственият ангажимент по тях е минималната месечна вноска при фактически заем без срок (но със солена лихва), често погасяването им изглежда непосилно или отложено за неопределено бъдеще. С рефинансирането реално лимитите им се запълват, но последващото има нарушаване вече е въпрос на лична финансова дисциплина. Важна полза е, че с рефинансирането отпадат и няколко позиции в кредитния регистър, тоест рейтингът на потребителя се вдига.

В какви случаи е полезен обединен кредит

От Пощенска банка посочват, че в момента лихвите по потребителски кредити са на едни от най-ниските си нива, което е силна предпоставка за получаването на по-добра цена. Препоръчват този вид продукт за хората, които ползват три и повече кредита в различни финансови институции. Още повече ако някои от тези кредити са под формата на бърз или стоков кредит, които са със сравнително по-висока лихва спрямо потребителските кредити. И от ОББ са на мнение, че този тип кредит е препоръчително да се ползва, когато има повече от един необезпечен кредитен продукт, включително кредитна карта. Именно по този начин се намалява размерът на лихвените плащания и се ползва удобството за плащане на една вноска на едно място, което пести време и усилия.

Спестяват се и таксите по различните кредити, свързани с обслужването им, които се плащат текущо. Заплащат се такси само за един заем.

В кои случаи не е изгодно

Няма реален финансов смисъл да се ползва кредит за рефинансиране или обединяване на задължения в случаите, в които кредитоискателят има само един потребителски заем при изгодни за него условия или кредитна карта, която ползва като платежен инструмент, посочват от ОББ. От Пощенска банка коментират, че ползата може да се измери спрямо очакванията и желанията на клиента. В повечето случаи клиентите търсят директно намаление на цената, при която ползват финансиране. В тази връзка, за тях е изгодно да намерят продукт, чиято цена е по-ниска от тази по съществуващите им задължения.

Както при всяко рефинансиране, така и при ползването на кредит за обединение на задълженията, наред с дадените предимства е добре да се изчислят съпътстващите разходи по рефинансирането. Това са новите такси за одобрение / оценка и отпускане на новия заем, нова или нови застраховки, които съпътстват кредита, месечни такси за обслужване на сметки.
След одобрението

Чисто технически след одобрение на заема за рефинансиране клиентът посочва сметка за превод към банката, в която ще погасява предсрочно кредита си. За потребителски заем такса и наказателна лихва не се дължи - покрива се само остатъчната сума по погасителния план. Чисто формално финансиращата банка може да изиска удостоверение от другата, че кредитът е погасен, което трябва да се приложи в досието на кредитополучателя. Задълженията по кредитни карти може да се покрият и с вноска на парите на каса. Трябва да се има предвид, че дори и те да са погасени, ако картата не се закрие, банката си начислява годишна такса за поддръжка.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г. Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

17 яну 2020, 8872 прочитания

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 6531 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Смачкана доходност

През първото тримесечие пенсионните фондове са заработили по-малко за осигурените си спрямо година по-рано

Още от Капитал
Банките: Истинският стрес тест

За банките предстоят трудни месеци, но секторът влиза в кризата с добри буфери от капитал и ликвидност

Какво правят другите държави за бизнеса

Какви мерки са предприели правителствата на Гърция, Румъния, Северна Македония и Унгария, за да се справят с икономическото въздействие от разпространението на коронавируса

Съвети при борсова зараза

"Капитал" разговаря с мениджърите на няколко от най-големите управляващи дружества в България

Ричард Грийвсън: Дълбока рецесия е най-вероятният сценарий за региона

Заместник-председателят на Виенския институт за международни икономически изследвания wiiw пред "Капитал"

И това ще мине

Как да се съхраним психически по време на пандемия и изолация

20 въпроса: Енчо Керязов

През март "Колибри" издаде първата му биография – "Обичай смело"

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10