Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
5 30 авг 2017, 14:28, 26102 прочитания

Полица "Живот" с инвестиционен фонд, какъв е смисълът?

През последната година продажбите им бързо набират скорост, но има доста неща, за които трябва да се внимава

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Илюстрация

Във времена, в които инфлацията изяжда спестяванията в банковите депозити, а пенсионната система може да осигури достойни старини едва на малцина, финансовите продукти, които осигуряват допълнителна дългосрочна стабилност и растеж на съхраненото, започват да придобиват все по-важна стойност. Сред тези продукти се нареждат и застраховките живот, които са обвързани с инвестиционен фонд.

Към днешна дата размерът на този пазар е незначителен на фона на другите начини за спестявания, които българите предпочитат. Банковите депозити на домакинствата например, които отдавна не носят почти никаква доходност, са над 45 млрд. лв. Вложенията във взаимни фондове, които вече далеч не са приоритет единствено на институционалните инвеститори, надхвърлят 3 млрд. лв. – около 1 млрд. в български дружества и 2 млрд. в чуждестранни. Тези суми изглеждат колосални, сравнени с 58.3 млн. лв. приходи, които животозастрахователните дружества са декларирали миналата година от пласиране на "Живот свързана с инвестиционен фонд". Трябва да се отбележи обаче, тръгвайки от много ниска база, този пазар се развива изключително бързо и отбелязва ръст от 63% през 2015 г. и 116% през 2016 г. И докато преди почти целият сектор се доминираше от "Алианц България", в момента вече "ДЗИ Животозастраховане, ОББ Метлайф" и други компании също се намесват и надпреварата да управляват дългосрочните спестявания.


Какво трябва да знаем


Най-важното е да се има предвид за кого е подходящ този продукт. Обикновено е нелогично граждани, които нямат наследници, да предприемат подобен дългосрочен ангажимент, тъй като въпреки че една част от спестяванията наистина се инвестират и може да генерират доходност, немалка част от средствата се насочват за обезпечаване на застраховката живот. А нейната основна цел все пак е да осигури деца или други близки хора, в случай че нещо непредвидено се случи с титуляра и той вече не може да генерира доход.

Също така трябва да се има предвид, че практиката е подобна застраховка да се прави за поне 10 години, като плащанията от страна на клиента се договарят според неговите възможности и се правят на всеки месец, тримесечие или веднъж годишно. Някои от компаниите имат опция и за внасяне на цялата сума по полицата наведнъж за целия период. През първата половина от застрахователния период една значителна част от годишната вноска обаче отива за обслужване на застраховката, а останалото се спестява и управлява от застрахователната компания. Това със сигурност означава, че ако на петата година например клиентът реши, че има нужда от пари кеш и преждевременно преустанови застраховката, той със сигурност ще получи значително по-малко, отколкото ако е държал парите си в банков депозит например - това дори може да се окаже, че е така и в края на периода.



В примерния случай (виж таблицата) при внесени 10 000 лв. за първите пет години, клиентът ще може да си върне не повече от 4270 лв. при средногодишна доходност от 3% и при наказателна такса от 0.5% за предсрочно прекратяване на договора. Повечето компании не позволяват такова по-рано от 2 години след сключването й. В същото време обаче при средногодишна доходност от 3% до края на застрахователния период от 10 години клиентът ще получи накрая на договора около 9600 лв. Това ще означава, че на него 10-те години застраховка живот му е струвала 400 лева, като специално по този продукт застрахователното обезщетение в случай на смърт ще бъде 50% от сбора на всички основни застрахователни премии за целия период. Трябва да се има предвид, че процентът на обезщетение варира при различните компании и полици и зависи най-вече от сумата, която е отделяна за инвестиране.

Допълнителни покрития

Всички компании предлагат освен изплащане на обезщетение при смърт и възможност за допълнителна застраховка – като например пакет "Тежки заболявания", пакет "Злополука" при Алианц и "Временна неработоспособност от злополука" и "Особено тежки заболявания" при ДЗИ например, медицински разходи и други, които допълнително увеличават разходите на клиента и съответно свиват сумата, която остава за управление и спестяване.

Управление на парите

В примера в таблицата използвахме 3% годишна доходност, но клиентите трябва да са наясно, че нищо не може да гарантира доходността и може да се окаже накрая, че сумата е по-малка от номинала, както дори е и в примера. Компаниите имат различни подходи при управлението на средствата. "Алианц" например има три различни фонда, от които клиентът може да избира – консервативен (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 15 с доходност -0.6% за последната година), балансиран (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 50 доходност 6%) и агресивен (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 75 с доходност 9% за последната година). Резултатите на фондовете се изчисляват веднъж седмично и представянето им може да се следи в интернет, а клиентите могат да променят кошницата безплатно веднъж годишно. Подобно е положението и при "Сожелайф България", където на разположение на клиентите отново са три фонда – CPR Invest Defensive (-1.85%), CPR Invest Reactive (3.2%), CPR Invest Dynamic (8.1%). При някои от застрахователните компании обаче няма яснота какво включва точно спестовният фонд, в който се инвестират спестяванията, както и какво е неговото представяне.

Трябва да се имат предвид и разходите за този продукт и предварително клиентите е задължително да се осведомят за тях. Предсрочното прекратяване например може да се таксува с 0.5%, а управлението на средствата с 2 до 5%. Освен това при някои от фондовете има еднократна такса за записване от 5%, което е значителен разход, а освен това таксите за постигнатите резултати може да достигнат 25%, както например е при CPR Invest Dynamic.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г. Най-печелившите взаимни фондове за 2019 г.

Българските инвестиционни схеми реализираха много успешна година, а чуждите борси са основният източник на печалби

17 яну 2020, 9813 прочитания

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 7001 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Особеният чар на подводния свят

Няколко съвета с какво и къде да снимаме в морето

Още от Капитал
Трудното събуждане на трудовия пазар

Кризата покрай епидемията от коронавирус удари много бизнеси и остави десетки хиляди хора без работа

Новият син папа

Наско Сираков няма финансовия ресурс да издържа "Левски", но разполага с доверието на феновете

Със 750 млрд. евро срещу корона кризата

Брюксел предлага амбициозен план за възстановяване. Битката предстои

Епидемията от COVID-19 в Русия е много по-тежка, отколкото Кремъл признава

Подобно на своя съветски предшественик, системата на Владимир Путин е пълна с лъжи

Кино: "Пералнята"

Тайният живот на парите в черна комедия от Содърбърг

20 въпроса: Бистра Андреева - Пешева

Най-новата книга в неин превод е романът "Американа" на Чимаманда Нгози Адачи

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10