С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
5 30 авг 2017, 14:28, 21330 прочитания

Полица "Живот" с инвестиционен фонд, какъв е смисълът?

През последната година продажбите им бързо набират скорост, но има доста неща, за които трябва да се внимава

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Илюстрация

Във времена, в които инфлацията изяжда спестяванията в банковите депозити, а пенсионната система може да осигури достойни старини едва на малцина, финансовите продукти, които осигуряват допълнителна дългосрочна стабилност и растеж на съхраненото, започват да придобиват все по-важна стойност. Сред тези продукти се нареждат и застраховките живот, които са обвързани с инвестиционен фонд.

Към днешна дата размерът на този пазар е незначителен на фона на другите начини за спестявания, които българите предпочитат. Банковите депозити на домакинствата например, които отдавна не носят почти никаква доходност, са над 45 млрд. лв. Вложенията във взаимни фондове, които вече далеч не са приоритет единствено на институционалните инвеститори, надхвърлят 3 млрд. лв. – около 1 млрд. в български дружества и 2 млрд. в чуждестранни. Тези суми изглеждат колосални, сравнени с 58.3 млн. лв. приходи, които животозастрахователните дружества са декларирали миналата година от пласиране на "Живот свързана с инвестиционен фонд". Трябва да се отбележи обаче, тръгвайки от много ниска база, този пазар се развива изключително бързо и отбелязва ръст от 63% през 2015 г. и 116% през 2016 г. И докато преди почти целият сектор се доминираше от "Алианц България", в момента вече "ДЗИ Животозастраховане, ОББ Метлайф" и други компании също се намесват и надпреварата да управляват дългосрочните спестявания.


Какво трябва да знаем


Най-важното е да се има предвид за кого е подходящ този продукт. Обикновено е нелогично граждани, които нямат наследници, да предприемат подобен дългосрочен ангажимент, тъй като въпреки че една част от спестяванията наистина се инвестират и може да генерират доходност, немалка част от средствата се насочват за обезпечаване на застраховката живот. А нейната основна цел все пак е да осигури деца или други близки хора, в случай че нещо непредвидено се случи с титуляра и той вече не може да генерира доход.

Също така трябва да се има предвид, че практиката е подобна застраховка да се прави за поне 10 години, като плащанията от страна на клиента се договарят според неговите възможности и се правят на всеки месец, тримесечие или веднъж годишно. Някои от компаниите имат опция и за внасяне на цялата сума по полицата наведнъж за целия период. През първата половина от застрахователния период една значителна част от годишната вноска обаче отива за обслужване на застраховката, а останалото се спестява и управлява от застрахователната компания. Това със сигурност означава, че ако на петата година например клиентът реши, че има нужда от пари кеш и преждевременно преустанови застраховката, той със сигурност ще получи значително по-малко, отколкото ако е държал парите си в банков депозит например - това дори може да се окаже, че е така и в края на периода.



В примерния случай (виж таблицата) при внесени 10 000 лв. за първите пет години, клиентът ще може да си върне не повече от 4270 лв. при средногодишна доходност от 3% и при наказателна такса от 0.5% за предсрочно прекратяване на договора. Повечето компании не позволяват такова по-рано от 2 години след сключването й. В същото време обаче при средногодишна доходност от 3% до края на застрахователния период от 10 години клиентът ще получи накрая на договора около 9600 лв. Това ще означава, че на него 10-те години застраховка живот му е струвала 400 лева, като специално по този продукт застрахователното обезщетение в случай на смърт ще бъде 50% от сбора на всички основни застрахователни премии за целия период. Трябва да се има предвид, че процентът на обезщетение варира при различните компании и полици и зависи най-вече от сумата, която е отделяна за инвестиране.

Допълнителни покрития

Всички компании предлагат освен изплащане на обезщетение при смърт и възможност за допълнителна застраховка – като например пакет "Тежки заболявания", пакет "Злополука" при Алианц и "Временна неработоспособност от злополука" и "Особено тежки заболявания" при ДЗИ например, медицински разходи и други, които допълнително увеличават разходите на клиента и съответно свиват сумата, която остава за управление и спестяване.

Управление на парите

В примера в таблицата използвахме 3% годишна доходност, но клиентите трябва да са наясно, че нищо не може да гарантира доходността и може да се окаже накрая, че сумата е по-малка от номинала, както дори е и в примера. Компаниите имат различни подходи при управлението на средствата. "Алианц" например има три различни фонда, от които клиентът може да избира – консервативен (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 15 с доходност -0.6% за последната година), балансиран (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 50 доходност 6%) и агресивен (Allianz Dynamic Multi Asset Strategy 75 с доходност 9% за последната година). Резултатите на фондовете се изчисляват веднъж седмично и представянето им може да се следи в интернет, а клиентите могат да променят кошницата безплатно веднъж годишно. Подобно е положението и при "Сожелайф България", където на разположение на клиентите отново са три фонда – CPR Invest Defensive (-1.85%), CPR Invest Reactive (3.2%), CPR Invest Dynamic (8.1%). При някои от застрахователните компании обаче няма яснота какво включва точно спестовният фонд, в който се инвестират спестяванията, както и какво е неговото представяне.

Трябва да се имат предвид и разходите за този продукт и предварително клиентите е задължително да се осведомят за тях. Предсрочното прекратяване например може да се таксува с 0.5%, а управлението на средствата с 2 до 5%. Освен това при някои от фондовете има еднократна такса за записване от 5%, което е значителен разход, а освен това таксите за постигнатите резултати може да достигнат 25%, както например е при CPR Invest Dynamic.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

3 октомври 2019
Хотел Империал Пловдив

Годишен бизнес форум Industry 4.0


Къде е мястото на България в Индустрия 4.0 и европейската карта на автомобилните производители?
Запазете своето място на форума Industry 4.0, организиран от Капитал, за да почерпите от първа ръка от опита и знанието на глобалните и местни лидери: Daimler, Volvo Group, McKinsey & Company, Schneider Electric, Aurubis и други.

Основни теми на събитието:


  • Перспективите за развитие на индустриалния и автомобилния сектори в страната и региона
  • Бизнес стратегиите за прилагане на нови технологии като AI и 5G на водещи европейски производители
  • Умните решения за по-добро използване на ресурсите и кръгова икономика
  • Конкретните ангажименти на държавата и общините за развитие на индустриалния сектор

Годишен бизнес форум Industry 4.0 Запазете билет

Прочетете и това

Моят все по-скъп банкер 2 Моят все по-скъп банкер

Банките започнаха да повишават таксите, като засилване на тенденцията, която не е нова, се очаква от есента

13 сеп 2019, 7403 прочитания

Има ли спасение в криптовалутите Има ли спасение в криптовалутите

Идеята за криптовалутите като "убежища" става все по-малко радикална на фона на опасността от рецесия

13 сеп 2019, 2294 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Особеният чар на подводния свят

Няколко съвета с какво и къде да снимаме в морето

"Шпионският" скандал: 17 мига от есента

Разследването срещу лидера на Движение "Русофили" Николай Малинов изглежда повече като за предизборна вътрешнополитическа употреба, отколкото като реален шпионски скандал с Москва

Сметка за 600 милиона: обществените поръчки в края на мандата на Фандъкова

Дългосрочните поръчки за сметосъбиране, поддръжка и RDF бяха раздадени преди изборите и оставят следващия кмет с вързани ръце

Ковачки цапа, всички му плащат

Горенето на отпадъци става с разрешението на държавните институции въпреки съмненията за спазване на еконормите

Училище в облака

Стратегията на 90-о СОУ привлича все повече ученици от съседни райони и училища с иновативните си методи

Софийската Индиана Джоунс

Какво остана под паважите: за Магдалина Станчева (1924–2014) и археологията на София през социализма

Кино: "То: Част втора"

Сумата от всичките ни страхове по Стивън Кинг