С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
1 28 дек 2017, 8:30, 7946 прочитания

(Техно)лични финанси

Начините, по които се харчи и спестява, се променят, а макар и бавно - и тук

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
- Няколко тенденции в управление на личното богатство, които рано или късно ще и вече засягат България

- Как ще се гарантира сигурността на личните данни

Още по темата

Evrotrust спечели българския кръг на Elevator Lab 2018

Компанията ще участва на полуфинала на глобалната програма за развитие на fintech компании, организирана от Raiffeisen Bank International

3 юли 2018

В България вече работи първият дигитален портфейл за смартфон

Приложението Phyre е разработено в сътрудничество между Mastercard и Paynetics

6 юни 2018

Лицата на Fintech Summit: Как се прави борса за спестявания - Катарина Лют

Директорът за Европа на Raisin ще участва на конференцията на "Капитал"

18 май 2018

Криворазбраната дигитализация

Как ще се развиват мобилното банкиране и физическите клонове на банките в България

25 апр 2018

Fintech компании ще имат достъп до банковите сметки в България

Новата платежна евродиректива беше приета с месец закъснение от парламента

22 фев 2018

Малко над 10% от българските банки ще търсят партньорство с fintech компании

Около 40% от тях изпитват загриженост за влиянието на новата платежна директива, показва проучване на норвежката компания Auka

12 фев 2018

Управлявай тези финанси

Какво ново при приложенията за лични спестявания и инвестиции

2 фев 2018

Прозрачност с граници

Било по регулаторни причини или по желание на компаниите, не винаги се може да знаем в какво се инвестират парите ни

19 яну 2018

Прилагането в България на директивата на ЕС за платежните системи може да се забави

Само 6 от 28 страни членки са спазили срока за въвеждане на платежната регулация PSD2, която трябва да отвори информацията на банковите сметки за fintech компаниите

16 яну 2018

Моят телефон, е моята банкова карта

Засега само три български банки са предложили продукти и услуги в посока разнообразяване на безконтактните плащания, очаква се броят им да расте

8 дек 2017

Превод от банка, но без банка

Европейската комисия прие правила, с които дава тласък за развитие на fintech индустрията

30 ное 2017
"Възможността да се извършват инстантни и почти безплатни парични преводи, както и отварянето на картовите транзакции с цел строене на нови продукти върху тях, ще даде предимство на Европа пред САЩ в развитието на платежните технологии"
Иво Василев – Reloyalty
Свят без банкови клонове, брокери, посредници, без кеш и дори без платежни или клиентски карти. Това е бъдещето, което вече не звучи като фантастика, а е нещо, което идва и тук. Както във всички сфери на нашия живот иновациите и технологиите навлизат и в личните финанси много по-бързо, отколкото очакваме. Е, не с такава скорост и в България, но всяка глобална тенденция един ден се прехвърля и тук. Затова и ще чуваме все по-често думи като fintech.

Еволюция, а не революция

"Промяната, която новите възможности в банково-финансовата сфера ще донесат, е сходна с еволюцията на телефона. Преди той служеше само за обаждане, а сега е устройство с множество приложения, които извършват разнообразни дейности, които дават възможност да се генерират много приходи, да се улесни животът на потребителя и да се подобри клиентското преживяване", казва Иво Василев, основател на Reloyalty, мобилно приложение за възнаграждаване на лоялни клиенти. "Колкото по-рано банките се отворят, толкова по-конкурентоспособни ще бъдат, а клиентите ще избираме не най-готината услуга, а онази, която има най-много добавени приложения и функции", добавя той. Неговият нов проект например е да изготви платформа, чрез която клиентът няма да има нужда от отделна карта за лоялност от всяко място, което посещава често. Вместо това тази работа ще я върши основната му платежна карта, чрез която той ще бъде "разпознаван" от доставчиците на стоки и услуги. Търговците пък ще могат да достъпят цялата платежна история на своите клиенти към тях и лесно да настроят алгоритъм, с който да стимулират продажбите си чрез отстъпки в по-малко натоварените части от деня например. Всичко това, разбира се, ще се случва единствено след изрично съгласие на клиента.

Всички сметки в една карта

Другият вариант на ново банкиране ще е възможността всички сметки от различни банки да бъдат обединени в един агрегатор. Подобен проект, който бе кръстен BankHub, разработиха от "Societe General Експресбанк". "Тази услуга дава възможност за обединяване на информация от над 2000 финансови институции от цял свят – разплащателни сметки, кредитни продукти, инвестиционни проекти", обясни Татяна Иванова, ръководител на екипа за маркетинг и дигитално банкиране в банката. Друга основна функция на новата платежна среда ще бъде анализирането на приходите и разходите на клиентите и способите за "автоматично" спестяване. Такова приложение например е Acorns, което закръгля всяка платена с карта сума нагоре до цяла валутна единица, а добавените центове се преместват в спестовен план. Той пък се управлява според рисковата насоченост на клиента.



Данните са новият петрол

В момента повечето приложения с подобни услуги достъпват и обработват информацията, като "се представят" за клиента. Тоест те използват парола и потребителско име, за да "влязат" през клиентското онлайн банкиране. Според законови промени, които трябва да влязат в сила през 2018 г., връзката между банката и доставчика на услуги трето лице ще бъде директна. Така банката ще знае кой и кога достъпва данните, а доставчикът на новата услуга ще получава лиценз от орган като централната банка. Новите услуги ще бъдат регулирани най-вече чрез два нормативни текста – Регламентът за защита на личните данни (GDPR) и Директивата за платежните услуги 2 (PSD2). Първата цели да установи ясни правила при обработването на лични данни, да ги защити и да стимулира търговското им използване и създаването на пазар, като едновременно гарантира сигурността им. В нея са описани и всички начини, по които търговците се задължават да опазват личните данни на своите клиенти. Вторият текст цели да отвори информацията и достъпа за клиентските банкови сметки към външни доставчици на финансови услуги. Макар и наглед противопоставящи се, тези два текста всъщност поставят ясни рамки на един напълно нов пазар – този с големите бази данни и с личната информация, които по-ясно ще очертаят потребителските навици и ще помогнат на търговците да предоставят повече.

В голяма степен става дума за сътрудничество между fintech компаниите и банките. Така например дори и германската "директна" (тоест без банкови офиси) банка N26 препраща всички трансгранични преводи, които нейните клиенти искат да извършат, чрез Transferwise – fintech, който е тясно специализиран в тази област. Подобен е и случаят на Иво Василев от Reloyalty, чийто екип в момента разработва приложение по поръчка на британска банка.

Какви са проблемите

"Ако продуктът е само за България, той трудно може да оправдае инвестицията си", коментира адвокат Христо Нихризов, съдружник в Адвокатско дружество "Димитров, Петров и ко", който повече от 10 години консултира клиенти в областта на телекомуникационното, финансовото и други права. Той консултира българската компания Evrotrust в създаването на мобилния електронен подпис, който те се опитват да пласират в Европа. Подобна е и насочеността на Иво Василев, който работи с британска банка по новия си проект за лоялни клиенти, а първия опит - Reloyalty, който стартира у нас, ще бъде за момента преустановен. "Като извадим всички хора, които не използват смартфон например, както и онези, които традиционно са много консервативни относно парите си, остават малко хора в България, които биха използвали нови финансови услуги", добавя Нихризов. Затова той очаква по-голямата част от иновациите да дойдат най-вече от банки, които имат централа в чужбина, където се правят по-големи инвестиции в технологии. Всъщност самият закон, с който Директивата за платежните услуги 2 трябва да заработи в България, ще е на фаза обсъждане поне до 24 януари догодина, въпреки че крайният срок, в който страната ни е трябвало да го обнародва, изтича на 13 януари. Причината за това е тясната специфика на материята, която затруднява в повечето случаи и народните представители, въпреки че БНБ е свършила работата и е написала законопроекта. Окончателните технически подробности по тази директива ще бъдат финализирани през март, а банките и платежните оператори имат гратисен период до септември 2019 г. да ги приложат.
Едно наум с новите "абстрактни" пари

Замяната на добрия стар кеш с платежна карта или друг премет като смартфон за плащане на ПОС терминал звучи като значително улеснение. Но трябва да се има предвид, че изследвания показват, че връзката между кеша и благоразумието е може би доста по-директна, отколкото си представяме. Според изследване на американската компания за анализ на данни Dun and Bradstreet хората харчат средно между 12% и 18% повече, когато плащат с кредитна карта вместо с кеш. В TEDx презентация, наречена "Когато парите не са реални" (When Money Isn’t Real), финансовият консултант Адам Карол, автор на няколко книги за справяне с бремето на студентския кредит в САЩ, твърди, че при плащане директно чрез смартфон или wearable гривна например този ръст може да достигне 25%. И това може да е проблем, особено за новото поколение, което расте в момента, за което идеята за парите и бездруго е абстрактна. Например само през 2014 г. Apple възстановяват $32.5 млн. на свои клиенти за покупки, направени през мобилни приложения от техните деца.

"Токенизацията и биометричните данни са символ на бъдещето и е глупаво да се отричат предимствата на технологиите. Но когато едно цяло поколение израства без ясна връзка между харченето на парите и тяхното изкарване, това вещае опасност от голяма вълна от лични финансови фалити още в млада възраст", коментира той, като добавя, че само към момента във Великобритания на всеки 5 минути се регистрира нов случай на частен фалит. "За да ограничим подобен негативен ефект и на следващото поколение, трябва да ги накараме да разберат, че в реалния свят се вземат решения за пари, които може и да изглеждат абстрактни, но имат съвсем реални последствия", добавя Карол.

Постепенно, с малки стъпки
Какви услуги роди през 2017 г. fintech индустрията в България



- oli.bg – платформа за сравняване на разходите по застраховки по кредитни продукти. За няколко месеца имат няколко хиляди заявки, като дори и реално сключените застраховки – за ипотечни и дългосрочни потребителски кредити – да са в пъти по-малко, те играят роля за преговаряне в полза на клиента.


- SumUp – първият мобилен ПОС терминал от независима компания, а не от банка, който стъпва на местния пазар и работи в български левове без превалутиране. Без месечни такси, единствено фиксиран разход на получена транзакция от 1.95%, а самото устройство струва 99 лв. до края на годината. Свързва се чрез Bluetooth със смартфон, от който се нарежда сумата на плащанията. Активирането на връзката с банковата сметка, на която се превеждат парите, става незабавно, а клиентът може да избира колко често в месеца да получава наредените суми. Насочен към малкия бизнес, продуктът се предлага вече в 31 държави, като например в Полша за 3 години има над 10 000 клиенти.


- Fina.bg – платформа за финансови услуги – позволява търсенето на най-добро пазарно предложение на база особеностите на клиента. Към момента работи с поне 10 застрахователни компании и 5 кредитни институции, като сравнява оферти за потребителски банков и небанков заем, задължителна застраховка "Гражданска отговорност", автокаско и предстои добавянето на ипотечни кредити.


- Мобилен електронен подпис на Evrotrust – установяване на самоличност единствено чрез смартфон чрез изпращане на снимка на лична карта и снимка на лицето или пръстовия отпечатък на клиента. Към момента е интегриран за безплатно ползване за три услуги – кандидатстване за кредит към Сосиете женерал Експресбанк, прехвърляне на партида по допълнително пенсионно осигуряване към ПОД "Бъдеще" и плащане на задължения към община Бургас, като разходите се покриват от съответните институции. Отделно потребителите могат да го ползват безплатно за първите 5 подписа на година, а платеният достъп е 1.33 евро за 5 подписа на месец или 2.99 евро за неограничен брой подписвания.


- ETFmatic – регистриран в Англия робоадвайзър за инвестиране в ETF (борсово търгувани фондове) без такси, който към момента е единственият такъв, достъпен и за български граждани. Единствено годишен разход за управление 0.48% при суми под 25 000 евро, 0.29% при суми над 25 000 евро и 0% за детски сметки на титуляри под 18-годишна възраст. Към този разход се добавя и средният разход от 0.12% на самите борсово търгувани фондове, които робоадвайзерът купува вместо вас. Има възможност за откриване на няколко сметки и определяне на различен рисков профил на всяка от тях. Няма такси за отваряне на сметка, за сключване на сделка или изтегляне на средства. Минимална сума 100 евро.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

30 октомври 2018г.
Sofia Event Center

regal.bg/rid2018

"Retail in Detail" Transforming Retail Together: How to Adapt to the New Frontiers



Акценти в програмата:


  • Персонализaция и как да разберем какви са нуждите на клиента
  • Как иновациите в технологии променят търговията на дребно
  • Как достигаме до поколението на милениълите
  • Прозрачност и устойчивост
  • Успехи на международните пазари - от местно към регионално присъствие
  • Еволюция на маркетинга - дигитален маркетинг (маркетинг чрез социални мрежи, мобилен маркетинг, и др.)

regal.bg/rid2018

Прочетете и това

Помощ - инфлация, какво да правя 2 Помощ - инфлация, какво да правя

Инвестиционните варианти срещу поскъпването на стоки и услуги са строго субективни за всяко домакинство.

21 сеп 2018, 1809 прочитания

А ти в кой фонд отиваш? 2 А ти в кой фонд отиваш?

Близо 93 хил. лица са сменили пенсионното си дружество през първото полугодие

21 сеп 2018, 2534 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Стажове, стипендии, конкурси (17 - 23 септември)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Уебинар: Как да изберете MBA програмата си и как да я завършите успешно

На 25 септември от 19 ч. можете да задавате въпросите си на Д-р Лесли Самози, академичен директор на MBA програмата на Шефийлдския университет

Какво да правим с визитките след GDPR

За да използвате по какъвто и да е начин данните на бизнес партньорите си, трябва да имате правно основание - съгласие или легитимен интерес - за обработването на тези данни и трябва да предоставите на лицето определена информация

Пет минути със ... Алесандро Салерно

Алесандро Салерно - мениджър "Производство" в завода за производство на електрическо оборудване ABB и финалист в последното издание на конкурса за млади бизнес лидери Next Generation 2018 на "Капитал" и "Кариери"

Кариерният форум "Кариера в България" ще се състои на 20 септември

Инициативата е предназначена за студенти, специалисти и предприемачи, които търсят кариерно развитие в България

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Eвтините пари свършват, ами сега?

Как краят на количествените облекчения ще се отрази на финансовите пазари, активите и тяхната доходност

Пазарът на занаятчийска бира е малък, но с потенциал

Все повече ентусиасти започват свой бизнес, рисковете обаче не са малко, както и възможностите

#ДжиПиГейт - обръчът от консултанти, оценители и изпълнители в действие

Мрежа от свързани хора и фирми подготвя, оценява и изпълнява обществени поръчки, свързани с еврофондовете

Кредитор продава рециклиращите машини на Пламен Стоянов-Дамбовеца

Оборудването е струвало около 10 млн. лв. при покупката му, а сега се предлага за около половината

Офис, стани, офис, немирно!

Защо е важно да седим по-малко и да се движим повече, когато сме на работа, и как да го правим правилно и ефективно

Музика за очите

Гиноварт в Музея на музиката в Барселона

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 38

Капитал

Брой 38 // 22.09.2018 Прочетете
Капитал PRO, Топ 5 от "Капитал": Темите, които можете да прочетете само тук

Емисия

СЕДМИЧНИКЪТ // 22.09.2018 Прочетете