Управлявай тези финанси

Началото на новата година е подходящ момент, в който човек да започне на чисто и поне да се опита да въведе повече ред в личните си финанси. Създаването на навик за спестяване и за инвестиране на средства е много полезно, тъй като може от нищото да създаде немалък фонд, който човек да използва с различни цели – било то дългосрочно, като например за осигуряване на достойни старини, или краткосрочно – за закупуването на нещо конкретно като нов автомобил или финансиране на пътешествие до Куба, или пък за по-бързо погасяване на задълженията по кредитната карта.

Технологиите могат значително да помогнат на човешките усилия в тази посока. На пазара съществуват вече десетки хиляди мобилни приложения, които чрез математически алгоритми могат да указват как харчим парите си и от какво можем да спестим.

Приложения за спестяване

Geltbox

Това е всъщност десктоп софтуер, като безплатната версия позволява да се поддържат 4 различни сметки. Големият му плюс е, че може да достъпва директно информация от оператори на финансови услуги като Paypal или да се импортират данни от онлайн банкирането. Изготвя графики с разходите и приходите и може да прогнозира темп на спестяване при зададен тренд. Платената версия е 34 долара на година и позволява неограничен брой сметки, а също така месечни доклади за извършваните транзакции.



YNAB

You need a budget е може би най-популярното подобно приложение, с тази разлика, че освен десктоп версия има разработени такива за всякакви устройства – включително и за смартфон, таблет и "умен" часовник например – които се синхронизират помежду си. Програмата изпраща известия, в случай че започваме да формираме негативен тренд в месечните си разходи. Програмата може да помогне за по-бързото погасяване на кредити, да се формира т.нар. фонд за спешни нужди и да се спестят средства, така че да не се налага потребителят да живее от заплата на заплата. Новата месечна такса обаче е вече 6.99 долара.

PowerWallet

Това е нова алтернатива на добре познатия app Mint. Показва как се движат приходите и разходите, какво остава и как се движиш в рамките на месеца. Също така подчертава за какво най-често се харчат пари и дава съвет доколко могат да се ограничат тези разходи.

Приложения за инвестиране

Т.нар. робоадвайзъри са почти напълно автоматизирани компютърни програми, които инвестират за своите клиенти на базата на предварително изготвен рисков профил. Когато програмата засече, че в сметката има преведени нови средства, тя сключва сделки за ETF (борсово търгувани фондове), които са подходящи за портфолиото на клиента. Идеята е инвестициите да нарастват с темпа на международните пазари, като автоматизацията позволява услугата да е много евтина и почти без такси. На robo-advisors.eu е публикуван списък с всички робоадвайзъри, които се предлагат в Европа, като много от тях имат версия като мобилно приложение. Проблемът е, че повечето от тях не се предлагат за български резиденти.

Swanest

Този робоадвайзър все още се разработва, но дава много добро ориентиране в какво можем да инвестираме на база личните ни интереси. Първоначално клиентът има възможност да избере секторите, на които вярва – включително напредничaви браншове, като например фармация, биотехнологии, производство на литий, вятърна електроенергия, а също така и традиционните петрол, воден сектор, злато, американски облигации. След това се избира какъв риск е готов да поеме клиентът по скала от 1 до 10. На базата на тази информация алгоритъмът на Swanest изготвя вариант на портфолиото, който включва примерно 15 ETF (exchange traded funds) в различни тегла. Указана е предишната доходност на избрания портфейл от 2013 г. досега, както и възможната бъдеща доходност – например при рисков фактор 9 тя е от +8% до -8%, докато при рисков фактор 3 - от +5.5% до -5.5%. Услугата е безплатна, но основният минус е, че към момента приложението е единствено с информационна цел. До края на годината създателите му ще започнат да извършват и инвестиционни услуги.

ETFmatic

То инвестира в популярни дружества, издаващи ETF, като например Vangard и iShares, някои от които, освен че следят пазара, и изплащат дивидент. При определянето на бъдещия портфейл на клиента той попълва кратък тест за финансова грамотност. Правилните отговори му позволяват да избере по-високорисков профил на инвестиране, в противен случай парите се насочват предимно към облигационни ETF.

Най-големият плюс е липсата на каквито и да било такси за операциите. Такава няма нито при захранване на сметката, нито при сключване на сделка за даден ETF, нито при продажба на книжа и съответно SEPA банков превод към сметката на клиента, ако той е решил да кешира част от средствата. Дължи се единствено инвестиционна такса от 0.48% от активите под управление при суми под 25 000 евро и 0.29% при по-големи суми. Освен това клиентът има право да отвори сметка на свое дете под 18 години, която ще се управлява безплатно до навършване на пълнолетие.

Единственият допълнителен разход, който клиентът ще има, е за банковия превод към сметката на ETFmatic, която е в британската банка Barclays. Голяма част от българските банки например вземат за превод на 300 евро такса от 40 лв. Алтернативата е преводите да се извършват през приложения като LeuPay, Paysera и Revolut, при които преводите в Европа през SEPA струват по-малко от 1 евро.

От какво зависи ефективността на приложенията Практиката показва, че ръчното въвеждане на информацията по ежедневните разходи лесно може да омръзне. По-ефективните приложения директно се връзват с банковата сметка на клиента и по този начин извличат цялата информация за извършените плащания и получените приходи. По този начин анализирането на информацията става автоматично. За съжаление Европа засега изостава значително от САЩ по този показател. На нашия континент обвързването на банковата сметка с трета страна – доставчик на услуга, е нещо, което не се използва масово – най-малкото самите банки не позволяват достъп. Това се очаква да се промени с прилагането на обновената Директива за платежните системи, която по график трябваше да е влязла в сила в средата на януари. Все още обаче 17 страни членки нямат съответното национално законодателство, което да прилага директивата. България е една от тях – у нас законът се обсъжда от октомври миналата година, но засега все още не е разглеждан на второ четене в парламента. Въпреки това има българска банка, която предлага услуга, свързана именно с новите регулации. Още в края на миналата година "Сосиете женерал Експресбанк" обяви стартирането на BankHub за потребителите на електронното си банкиране, която позволява агрегирането на сметки от 2000 различни финансови институции от цял свят. В това число влизат разплащателни сметки, спестовни сметки, кредитни продукти, дебитни карти, инвестиционни и дори биткойн портфейли.