С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
8 23 фев 2018, 10:57, 16248 прочитания

Валутните преводи все още са ни скъпи

България е в зоната за еврови парични трансфери SEPA, но с много малки изключения това не се отразява на качеството и таксите за клиентите

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Конкуренцията на банките в еврозоната и други държави води процеса точно в обратна посока.

Още по темата

Fintech:

Алтернативи на високите банкови такси

Ново поколение компании позволяват да се свият с до 100% разходите за парични операции

25 май 2018

Посоката е само нагоре

Според изчисленията БНБ някои банкови такси се понижават, но повечето са се повишили през последната година

18 май 2018

Банката в моя телефон

Приложенията за мобилно банкиране се развиват. "Капитал" сравни няколко от тях

4 май 2018

Криворазбраната дигитализация

Как ще се развиват мобилното банкиране и физическите клонове на банките в България

25 апр 2018

На поход срещу скъпите преводи в евро

Европейската комисия предлага промени, с които трансграничните трансфери в ЕС да поевтинеят. А в България граждани и компании в страната плащат най-скъпо за трансфери в евро

5 апр 2018

Големите банки са под натиск от технологичните компании

Традиционните финансови институции все още са критикувани, че твърде бавно реагират на пазарните промени

4 апр 2018

От днес еднакво онлайн съдържание е достъпно навсякъде в ЕС

Регулацията засяга клиентите на платени услуги за стриминг на филми, музика и др.

1 апр 2018

Европейската комисия планира регулация на таксите за банкови преводи в евро

Регулациите ще важат за страните от ЕС, които са извън еврозоната

27 мар 2018

Услугата за парични преводи Skrill Send Direct е активна за България

Таксата за изходящите преводи е 1.45% от изпратената сума

21 мар 2018

Банкирай електронно

Удобството и по-ниските цени са предимство на електронните услугите на банките, които тепърва ще увеличават своята популярност в България

8 мар 2018

ЕЦБ се опасява от валутна война със САЩ

От централната банка намекнаха, че администрацията на президента Тръмп целенасочено обезценява долара

24 фев 2018

Такса и на входа, и на изхода

Валутните преводи към България и в страната остават скъпи и малцина банки махат комисионите по тях

8 сеп 2017

Лихви долу, такси горе

В търсене на доходност банките плавно вдигат цената на услугите си

13 май 2016

Как да пратя пари през граница

Класическите банкови и небанкови преводи предлгат удобство на висока цена, но новите услуги за трансфери все повече убиват този модел

13 мар 2016

"Ситуацията, в която се намираме в момента, е сходна с тази за роуминг тарифите. Плащаме високи такси, тъй като не сме част от еврозоната."
Георги Ангелов, главен икономист на "Отворено общество"
Международните валутни преводи винаги са имали лоша слава - те са скъпи и бавни. В съвременния свят на все по-свободно движение на хора и капитали това е проблем, защото бързината и ниските разходи са ключови. На практика за тази несправедливост има решение от няколко години. Става въпрос за включване в зоната за кредитни преводи и директни дебити в евро SEPA. Срокът за страните в еврозоната беше февруари 2014 г., а за останалите държави от ЕС - краят на октомври 2016 г. България и банките в страната също са част от SEPA, а данните на БНБ показват, че този комуникационен канал се използва активно - само за четири месеца през него са наредени преводи за над 4.8 млрд. евро.

Ефектите за клиентите от използването обаче са спорни, тъй като таксите при болшинството от банките остават високи и без промяна спрямо стария SWIFT. В същото време банките в държавите в еврозоната и някои от ЕС се възползват от новите функционалности и свалят чувствително таксите, а някъде са нула по тази услуга. Така в България, с много малки изключения, превод на 10 хил. евро ще струва на клиента средно около 25 евро, в Полша - 2.5 евро, а в Дания - почти нула.

Два способа, едният е излишен

В края на 90-те години ЕС започна инициативата по изграждане на SEPA (Single European Payment Area), чиято цел е да преодолее недостатъците на създадената през 70-те години на миналия век SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Ключовото при SEPA е, че тя позволява директно свързване между финансовите институции без посредник, което увеличава скоростта на превода и намалява таксите. При SWIFT не всички банки имат директна връзка помежду си. Затова и по-малките институции често се свързват първо с по-големи "кореспондентски банки", които препращат съобщенията за извършените преводи към третата банка – към която са наредени. Така един паричен трансфер може да премине през няколко посредника, което е причината преводът да се оскъпява и забавя. Освен това разследвания на големи издания като New York Times и Wall Street Journal през 2006 г. показаха, че системата не е толкова сигурна. След атентатите в САЩ на 11 септември 2001 г. ЦРУ и други държавни институции на САЩ са разработили програма, с която получават достъп до данните за транзакциите, извършвани през SWIFT. Мрежата се оказва компрометирана, тъй като може да разкрие чувствителна информация за своите клиенти.

Засега проблем при SEPA е, че тя обхваща единствено разплащания в евро в Европейския съюз и още няколко държави. В нея обаче има много повече плюсове - създаването й e резултат от естествената еволюция на финансовата система и тя става основа за развитие на нови disruptive модели на банкиране и повишаване на конкуренцията. Например при германската онлайн банка N26 изпращането и получаването на парични трансфери чрез SEPA е напълно безплатно за крайния клиент, докато при SWIFT има такси и за двете страни. Новите компании за разплащания като Paysera използват само SEPA за разплащания в евро. Днес SEPA се използва от 34 държави – Европейската икономическа общност, която включва 28-те страни - членки на ЕС, Исландия, Лихтенщайн и Норвегия, а освен тях и Швейцария, Монако и Сан Марино. SEPA регламентира извършването на кредитен превод (класически превод между сметки) и директен дебит, при който клиентът се съгласява от сметката му да бъдат теглени средства за погасяване на задължения - вноски по кредити, комунални задължения и друго. Банките не са длъжни да въведат последния за ЕС, ако не го предлагат на национално ниво.



SEPA в България? Не, мерси

България не е изключение от тези държави и тенденции. Според становище на Асоциацията на банките в България (АББ) всички местни банки извършват SEPA кредитни преводи. "Една от тях извършва и директни дебити, като останалите явно са преценили, че няма търсене на такъв тип платежна услуга", се казва в позиция на АББ до "Капитал".

Проверка на "Капитал" и сигнали на читатели показват, че въпреки това таксите не падат, а за SEPA някои служители не са и чували. "На 15.01.2018 посетих 4 банки и в офисите на всички от тях ми беше отказано да направя SEPA банков превод. На две от четири места ми обясниха, че такова нещо не съществува, на другите две ми казаха да направя SWIFT превод, а банката получател ще си получи превода в SEPA. Останах с впечатлението, че обслужващият персонал няма и идея какво е SEPA. Показателни бяха множество разговори по телефона и лице в лице с мениджърите им", разказва в свое писмо читателят на "Капитал" Филип Танчев, който е искал да направи превод до Великобритания лично до юридическо лице и обратно.

Какво казват данните

Статистиката обаче показва, че SEPA се използва активно. Броят на наредените от банките в България кредитни преводи през нея по последни актуални данни за периода 1 юли - 31 октомври 2017 г. е 306 195 на обща стойност 4.852 млрд. евро, посочиха от БНБ в отговор на запитване на "Капитал". Според горните числа средният превод е 15 800 евро, а средната такса би била между 30 и 45 евро според актуалните тарифи на банките. Или наложени такси за над 12 млн. евро за четири месеца.

"Капитал" изпрати въпроси до няколко от най-големите банки дали предлагат и използват SEPA. Единствено от Уникредит Булбанк посочиха, че банката "предоставя възможност на клиентите да попълнят и изпратят SEPA кредитен превод през платформата за електронно банкиране Bulbank Online. Платежното нареждане за SEPA превод съдържа по-малко реквизити спрямо стандартните нареждания за трансгранични преводи и попълването на данните в него е значително по-лесно за клиентите". До редакционното приключване на броя други отговори не се получиха. Всъщност една от идеите на SEPA е именно да се развие и онлайн банкирането, и да паднат много реквизити, изисквани при превод. И действително тарифите показват, че за това има известна отстъпка, което е стъпка в добра посока. Важен ефект от SEPA е и ускоряване на превода, но българските банки искат допълнителна такса за това (виж карето).

Без никаква разлика

Тарифите на банките показват, че за валутни преводи в евро те обикновено имат две отделни графи – трансфери в рамките на ЕИО, тоест зоната, която обичайно се обслужва чрез SEPA, и трансфери в други страни, които се оперират със SWIFT. Разлика между двете такси обаче няма, въпреки че SEPA дава възможност за понижаване (виж таблицата). Нормативно в това няма проблем - по регламент банките, използващи SEPA, нямат ограничение за размера на таксите, които налагат на клиентите си. Такава е и позицията на БНБ: "Регламентът за SEPA не изключва използването на комуникационната среда и услугите на SWIFT при извършването на операции по кредитен превод и директен дебит в евро, попадащи в неговия обхват."

Единственото изискване е банките да таксуват междуграничните валутни преводи в системата със същата такса, която се налага и на вътрешните валутни. Реално в тарифите си повечето банки не разделят вътрешен и външен, както и между двата канала за превод. Проверка на "Капитал" на място потвърди горното - в клонове на няколко големи банки служителите бяха наясно със SEPA, но заявиха, че таксите са същите като при SWIFT. Тоест не се възползват от по-добрите функционалности и възможности на SEPA. По-евтини са единствено вътрешнобанковите валутни преводи - тоест от две сметки в една и съща банка. Те са фиксирани на 3-4 евро, като няма становище на регулаторите дали това не е отклонение от нормативната уредба, тъй като реално са евров превод вътре в страната. Все пак има и добри изключения - Прокредит банк има доста по-ниски и фиксирани такси за валутни преводи.

А как е в другите европейски страни със собствени валути

За разлика от България в страните от еврозоната конкуренцията за тази услуга е голяма и таксите са незначителни – в диапазона 1-2 евро. Затова и влизане на България в еврозоната би свалило по-чувствително тези такси. Такава е позицията и на Георги Ангелов от "Отворено общество". Това обаче не е непременно условие - в държава като Дания, която е извън еврозоната, но е със силно развита финансова система, SEPA се използва, а тарифата например на Danske bank показва, че таксата е нула (0). Така е и в Полша, където средната такса е около 2.5 евро. В България подобни такси за валутни преводи през SEPA могат да се ползват засега единствено чрез няколко fintech компании (виж втората приложена таблица).

Посока към развитие и падане на таксите би било и отношението на клиентите - да питат в банките и да се интересуват повече от възможностите на SEPA. Зад поведението на банките обаче има логично обяснение - през последните години приходите от такси и комисиони станаха все по-важни за тях на фона на спад на лихвения доход. Отказът от още един източник на постъпления би нарушило този баланс. Или както обобщава Филип Танчев: "Банковата ни система не може да обслужи коректно покачващите се изисквания на западния бизнес и използва стари системи само и единствено заради таксите, които взимат за всеки превод."
Още малко таксички

Някои български банки налагат такси, които не е ясно дали трябва да ги има, ако преводът е директен, тоест без банка посредник. Така към таксата, която се определя като дял от превежданата сума, се добавя и "такса комуникационни услуги". Под "комуникационни услуги" обикновено се има предвид разходите за "банките кореспонденти" - тези, през които минават преводите, когато се пускат през SWIFT системата. Не става ясно обаче коя система се ползва, защото в тарифите си банките не посочват изрично това. А няма данни колко от българските банки извършват директни преводи и колко – опосредствани чрез кореспондентска банка, коментират от организацията на банките у нас.

Освен това не е сигурно кога точно ще пристигнат парите. В еврозоната банките вземат допълнителна такса за експресни преводи само ако трансферът не е в евро. При българските банки няма значение каква чуждестранна валута се използва. При Уникредит Булбанк например клиентът трябва да плати 0.3% от сумата вместо 0.22%, в случай че е важно парите да пристигнат същия ден. Банка ДСК пък има опция за "експресен" превод – тя струва 30 евро, но е налична единствено "по възможност на банката". При ПИБ тази услуга се нарича експресни преводи във всички валути със спешен вальор и струва 0.3% вместо 0.2% от преведената сума – минимум 40 евро на превод без значение от валутата и дестинацията. Експресният превод в ОББ се плаща с плоска добавка от 60 лв., при Пощенска банка вместо 0.22% струва 0.4% от прехвърляната сума и т.н. А за капак таксуване има не само когато се превеждат пари, но и когато такива се получават от чужбина.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

30 октомври 2018г.
Sofia Event Center

regal.bg/rid2018

"Retail in Detail" Transforming Retail Together: How to Adapt to the New Frontiers



Акценти в програмата:


  • Персонализaция и как да разберем какви са нуждите на клиента
  • Как иновациите в технологии променят търговията на дребно
  • Как достигаме до поколението на милениълите
  • Прозрачност и устойчивост
  • Успехи на международните пазари - от местно към регионално присъствие
  • Еволюция на маркетинга - дигитален маркетинг (маркетинг чрез социални мрежи, мобилен маркетинг, и др.)

regal.bg/rid2018

Прочетете и това

Помощ - инфлация, какво да правя 2 Помощ - инфлация, какво да правя

Инвестиционните варианти срещу поскъпването на стоки и услуги са строго субективни за всяко домакинство.

21 сеп 2018, 4833 прочитания

А ти в кой фонд отиваш? 2 А ти в кой фонд отиваш?

Близо 93 хил. лица са сменили пенсионното си дружество през първото полугодие

21 сеп 2018, 6434 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Стажове, стипендии, конкурси (25 - 30 септември)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Стажове, стипендии, конкурси (17 - 23 септември)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Уебинар: Как да изберете MBA програмата си и как да я завършите успешно

На 25 септември от 19 ч. можете да задавате въпросите си на Д-р Лесли Самози, академичен директор на MBA програмата на Шефийлдския университет

Какво да правим с визитките след GDPR

За да използвате по какъвто и да е начин данните на бизнес партньорите си, трябва да имате правно основание - съгласие или легитимен интерес - за обработването на тези данни и трябва да предоставите на лицето определена информация

Пет минути със ... Алесандро Салерно

Алесандро Салерно - мениджър "Производство" в завода за производство на електрическо оборудване ABB и финалист в последното издание на конкурса за млади бизнес лидери Next Generation 2018 на "Капитал" и "Кариери"

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Спестовна индустрия за 3.5 млрд. лв.

Инвестициите на домакинствата във взаимни фондове достигнаха нов рекорд от 830 млн. лв.

А ти в кой фонд отиваш?

Близо 93 хил. лица са сменили пенсионното си дружество през първото полугодие

Този филм е заснет с част от вашите данъци

Кино индустрията почти сигурно ще получи исканите от години финансови стимули от държавата

"Агрия груп" купува производител на слънчогледово олио

Базираната в Лясковец "Кехлибар" ще е първата компания за преработка на слънчоглед в портфейла на холдинга

Фонд на Рокфелер продава ритейл парка в Пловдив на групата "Химимпорт"

Активът се оценява на над 35 млн. лв., но дълговете са почти толкова

Офис, стани, офис, немирно!

Защо е важно да седим по-малко и да се движим повече, когато сме на работа, и как да го правим правилно и ефективно

Led Zeppelin на 50

През октомври излиза фотоалбум с непубликувани досега снимки от историята на групата (1968-1980 г.)

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 38

Капитал

Брой 38 // 22.09.2018 Прочетете
Капитал PRO, Арест в САЩ за пране на 400 млн. долара от OneCoin, шведската Stillfront купува "Империя онлайн" за 10 млн. евро

Емисия

DAILY @7AM // 25.09.2018 Прочетете