С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
30 мар 2018, 12:31, 29279 прочитания

Овърдрафт или кредитна карта

На пръв поглед двата продукта са доста близки, но замисълът и условията по тях са различни

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Всеки клиент трябва да направи избор на продукт според целите, за които иска да го ползва

Развитието на финансовата индустрия позволява всеки да избира услуга, която да пасва на неговите нужди и желания. Често обаче се налага да се прави сравнение между на пръв поглед аналогични продукти, за които при по-задълбочен анализ се оказва, че имат специфична характеристика и изборът става субективен.

Така, ако искате да разполагате с определена сума по всяко време и навсякъде, то класическият избор е кредитна карта. Възможност за осигуряване на ликвидност обаче е и овърдрафтът - кредит за краткосрочно финансиране за покриване на текущи нужди - плащане на регулярни сметки, данъци, такси или непредвиден еднократен разход. Докато кредитната карта е по-скоро платежен инструмент за покупки, резервации, плащания в интернет и пр., а в краен случай и за теглене в брой. Замисълът на двата продукта е различен, което ги прави и допълващи се. Различни са условията за получаване, ползване и погасяване на средствата по тях. И двата продукта имат плюсове и минуси, които всеки трябва да вземе предвид, преди да прави избор между тях. Освен ако не реши да ползва и двата.


Подобни, но и различни

И в двата случая се ползва финансиране до определен, предварително договорен лимит. При кредитната карта средствата, които се отпускат, са "класически заем", докато овърдрафтът е разрешено превишение на салдо по сметка. При него клиентът трябва да има разплащателна сметка в банката с регулярни постъпление по нея, като може да ползва разрешения заем, когато е похарчил собствените си средства или те са недостатъчни в случай на нужда. Повечето банки изискват минималното месечно постъпление да е поне 240 - 300 лв.

Класическият овъдрафт е осигуряване на допълнителни средства при превод на работна заплата, ползвани през дебитна карта. Одобреният лимит се използва многократно, изцяло или на части. Може да се тегли в брой, да се плащат стоки и услуги в търговски обекти на ПОС терминал. Лихвата се дължи само върху ползваната част от средствата на съответната месечна падежна дата. Обичайно лимитът е според месечното постъпление в пъти, т.е. една, две... пет нетни работни заплати. В случаи на обезпечение с финансови средства в банката (депозит) размерът достига по-големи суми, а лихвата е по-ниска. Максималният срок е до 12 месеца, като при някои банки има и възможност за удължаване. В този срок трябва да се погаси използваната сума, докато при кредитната карта няма такова изискване, стига да се покрива месечната минимална вноска. При спазване на последното условие има случаи, в които кредитни карти са занулени или почти на лимита дълги години.



Овърдрафтът е подходящ за плащане на сметки, които например се дължат преди превода на заплата - така, ако няма средства по сметката, банката изтегля, за да покрие битовите задължения, а си възстановява сумата или част от нея след това.

Подобно е и при кредитната карта, където има одобрен кредитен лимит и клиентът ползва толкова, колкото иска от него. Може дори да превиши в рамките на отчетния период, но за това се начислява допълнителна такса. Не се изисква конкретно наличие на сметка и/или сума по нея, но се минава през оценка на кредитоспособността на клиента. При връщане на ползвана част от заема обичайно има гратисен период, който е без начисляване на лихва.

Колко струва

Това, което се заплаща и при двата продукта, са лихва и такси. Преглед на предложенията на банките показва, че нивата на лихвите при овърдрафта са по-ниски в сравнение с тези по кредитни карти. Причината е, че все пак при първия има гарантиран паричен поток, който постъпва по сметката, или гаранция под формата на депозит. Затова и лихвите там са от около 9% до близо 11-12%. При кредитните карти границите са 12 - 18% при плащане с нея (каквото е и основното им предназначение) и 16 - 19% при теглене на банкомат, което е добре да се прави в крайни случаи. Освен това има и допълнително такса за самото теглене - фиксирана част + процент от сумата. За по-висок клас карти лихвите са по-ниски според доходите на картодържателя и класа карта (златна, платинена). По-ниски лихви и такси се дават и при корпоративно обслужване на служителите на компании и фирми - около 12-13% и например с 50% по-ниска годишна такса.

Освен лихви има и такси. При овърдрафта има месечна такса за обслужване на сметката, тъй като самата дебитна карта е към разплащателна сметка – около 2-3 лв. на месец, което обаче си е стандартно плащане и без да има овърдрафт. В някои случаи има отделно и такса за поддръжка или обслужване на ĸapтaта (мeceчнa или гoдишнa) - това е така, тъй като овърдрафт може да се ползва и без наличие на пластика, а парите да се теглят на каса или да се нареждат по други сметки и плащания от банката. Налагат се и стандартните тaĸcи пpи тeглeнe нa cyми oт бaнĸoмaт нa бaнĸaтa или на друга в Бългapия и чyжбинa, в няĸoи cлyчaи тaĸca пpи пoĸyпĸи. Отделно клиентът плаща и за разглеждане на искане за овърдрафт – между 15 и 25 лв. при различните банки. Името й е формулирано по различен начин - такса за разглеждане на документи, за разглеждане на искане, предварително проучване, за кандидатстване и проучване.

При кредитните карти таксите са два вида - пpи тeглeнe нa cyми в бpoй (ĸoитo ca пo-виcoĸи) и пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. Aĸo зaдължeниeтo се покрие в рамкитe нa гpaтиcния пepиoд, нe се дължи лиxвa. Гpaтиcният пepиoд e между 30 и 60 дни, най-често 45 дни. Прилага се пpи извъpшвaнe нa пoĸyпĸи. При него е важно да се следят началото и краят на отчетния период и времето кога е направена покупката. Например при покупка, направена на 1-во число на месеца, гратисният период е 45 дни, но ако плащането е на 30-то число, на практика остават само 15 безлихвени дни. При кредитните карти има и минимална вноска, която е процент от похарчената сума и се плаща до определено число също. След края на гратисния период обаче започва да се начислява лихвата върху остатъка от неплатената сума. Други такси, които се начисляват, са зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтa (мeceчнa или гoдишнa, обичайно 48 - 50 лв. годишната), тaĸca зa пoддpъжĸa/oбcлyжвaнe нa ĸapтoвa cмeтĸa.

Двата продукта отговарят на различни изисквания на клиентите. Със сигурност овърдрафтът дава по-малка сигурност и надежда за онези, които пътуват често в чужбина и пазаруват онлайн. Това е така, тъй като все още дебитните карти не се приемат за разплащане навсякъде. За тях по-добрият избор е кредитната карта, макар че лихвите по нея са по-високи. Това обаче е минус, който може да се елиминира при добро управление на паричния поток и използване на плюсовете на гратисния период.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 5291 прочитания

TBI Bank предлага още по-добри условия по срочни депозити TBI Bank предлага още по-добри условия по срочни депозити

Новата оферта е насочена към спестявания в лева и евро, а лихвата стига до 1.5%

25 юни 2019, 2569 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Е-мобилен лизинг

Цените са значително по-високи от стандартните коли, но поддръжката е много по-евтина

Още от Капитал
Супер звук в мини тяло

Кои са най-добрите TWS слушалки на пазара

Къде е еко-то в данъка за колите

Новите данъчни идеи на София се мотивират със замърсяването на въздуха, но реално нямат връзка с това

Трудните книжки

Министерството на труда предлага подмяна на сегашните трудови книжки с нови, без да може да обясни защо не ги цифровизира

Доставянето на чиста енергия е по-лесно от съхранението й

Намаляването на емисиите зависи от узряването на технологиите за съхранение на енергия

Звуковата терапия на Стейси Кент

What a Wonderful World: певицата за нуждата да имаме споделени преживявания в кризисно време

20 въпроса: Красимир Георгиев

Често предизвиква себе си, а с това мотивира и други хора към промяна

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10