По-бърз, но и по-скъп
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

По-бърз, но и по-скъп

Капитал

По-бърз, но и по-скъп

Компаниите за бързи кредити налагат някои такси за услуги, които не се включват в ГПР и така той може да стане над 50%

12748 прочитания

Капитал

© Капитал


Бързите кредити са скъпи, но често може да станат и още по-скъпи. Освен това, за да привличат нови клиенти, компаниите в този сектор разширяват обхвата на услугите, което пък може да отвори някои капани. За съжаление много хора не ги виждат, заслепени от спешната нужда от пари. Което може да им излезе още по-солено. Ето няколко варианта, които значително могат да увеличат разходите по обслужване на небанкови кредити и да направят усвояването им неразумно в сегашните условия на силна конкуренция между различните типове кредитни институции.

Два основни начина за увеличаване на цената

В момента лихвите в България са на рекордно ниски нива - по депозитите са нула, а по банковите кредити падат до около 3% за ипотечни. Това обаче не се отнася за компаниите за бързи заеми. По закон те имат ограничения за годишния процент за разходите (ГПР), който могат да налагат на своите клиенти, и той е 50%. Въпреки това те често използват допълнителни услуги, разходът, по които не се добавя в ГПР. Най-често става въпрос за два подхода. В единия случай разходите по обслужване на заема се увеличават с такса за предоставяне на гарант. Това се прави, когато клиентът не може да осигури две лица, които да поръчителстват за него. Тогава се назначават служебни гаранти, за което естествено се заплаща, като дължимата сума може да се увеличи с около 10 процентни пункта на година.

В другия случай се дължи такса за експресно обработване на молбата за кредит – до два дни. "Въпреки че небанковите дружества за заем се наричат "фирми за бързи кредити", някои от тях искат клиентът им допълнително да плати за въпросната бързина на одобрение и отпускане на кредита", коментира Иван Стойков от консултантската компания "Моите пари". На техния сайт различните условия на компаниите за небанков кредит могат да бъдат сравнени. "Имали сме заявки от такива компании да предоставим по-ниската лихва, но без да описваме, че става дума за неекспресно отпускане на заема, което обаче не е коректно и с които не сме се съобразявали", добавя той.

Друга възможна допълнителна услуга, които не се вписват в основния договор за кредит и могат да оскъпят заема над законово определеното му ниво, е включването на възможност за гратисен период. Това са 2 до 6 месеца, в които лицето може да избере да плати вместо цяла погасителна вноска само лихвата, ако в този специален месец има финансови затруднения. Тази услуга също може да доведе до значително оскъпяване на финалните разходи за обслужване на заема.

Пазарът расте с 10% годишно

Въпреки рекордно ниските лихви и благоприятните условия по банковите кредити секторът на небанковото кредитиране се развива по-бързо. Общата сума на отпуснатите небанкови заеми е вече 2.75 млрд. лв. към края на миналата година, което представлява близо 10% ръст на годишна база. За сравнение, потребителските заеми, отпуснати от банкови институции, се увеличиха с 5.8% за същия период. Окрупняването на фирмите в сектора на кредитирането също така доведе до значително подобрение в управлението на риска. За сравнение, ще припомним, че през 2013 г. нивото на "лошите" кредити беше над 30%, докато през последната година необслужваните заеми при небанковите кредити са се понижили от 15% на 13% в рамките на 2017 г.

В обятията на обратния лизинг

Компаниите за бързи кредити напоследък използват все повече един метод за разширяване на клиентската си база. Тук става донякъде дума за лица, които поради лоша история в Централния кредитен регистър най-вероятно няма да получат одобрение на кандидатстване за заем в банка. Един от продуктите, които не изискват нито доказване на добро кредитно досие, нито на поръчители, е кредит срещу залог на личен автомобил. В сектора това се нарича "обратен лизинг", защото собствеността на колата се прехвърля на името на кредитното дружество. Тя продължава да се ползва от кредитополучателя, но с тази условност, че това се извършва с пълномощно, издадено от кредитора. Повечето дружества имат оценител, който определя каква е реалната пазарна стойност на автомобила, а фирмата се съгласява да отпусне до 85% от нея на клиента си. Освен това към този вариант вървят и всички неудобства, свързани с лизинга на автомобил – практиката е изборът на застраховател обикновено да става от лизингодателя, а също така всички разходи за колата се дължат към кредитора. Обикновено максималната сума, която може да бъде отпусната по този тип кредити, е 20 000 лв., които могат да бъдат изплащани в рамките на не повече от 6 години. Разбира се, за да е успешно кандидатстването, возилото трябва да има всички надлежни документи, да е в движение и да е без тежести.

Трябва да се имат предвид и допълнителните разходи за двете прехвърляния на леката кола, която се използва като залог – при получаването на кредита и при последвалото му пълно погашение. Издаването на нови талони в КАТ и нотариалната такса са за сметка на кредитополучателя. "Тази сложна схема показва, че подобни кредити биха се използвали единствено от лица, които наистина нямат друг избор", коментира Иван Стойков, според когото подобни варианти не са особено популярни, но самият факт, че те все пак съществуват, е показателен. По този начин всички годишни разходи на клиента за подобен кредит могат да станат значително над законовото ограничение, което е "основен лихвен процент" плюс 50 пункта.

По-малки, по-динамични

Според Стойков обаче една значителна част от дружествата за бързи кредити изпреварват банките в България по въвеждане на дигитални модели и услуги. Голяма част от фирмите за "бързи кредити" вече предоставят услуги изцяло в интернет и дори не разполагат с офиси, като контактът с клиента е или през кол-център, или чрез сайта. Специално при изготвянето на оферта за кредит срещу залог на автомобил сред изискването е снимки на автомобила да бъдат изпратени в електронната поща заедно с молбата за кандидатстване, за да решат кредиторите дали и колко могат да отпуснат. По този начин дружествата успяват допълнително да свият оперативните си разходи и да оптимизират процесите си. "Нашите наблюдения показват, че физическите офиси на небанковите дружества за кредитиране продължават да съществуват в по-малките населени места, където хората по-трудно привикват да използват нови технологии, докато в големите градове активно се стимулира използването на онлайн канали за кандидатстване и одобрение на клиентите. При банките все още предстои да видим подобно ниво на дигитализация", смята Иван Стойков.

Бързите кредити са скъпи, но често може да станат и още по-скъпи. Освен това, за да привличат нови клиенти, компаниите в този сектор разширяват обхвата на услугите, което пък може да отвори някои капани. За съжаление много хора не ги виждат, заслепени от спешната нужда от пари. Което може да им излезе още по-солено. Ето няколко варианта, които значително могат да увеличат разходите по обслужване на небанкови кредити и да направят усвояването им неразумно в сегашните условия на силна конкуренция между различните типове кредитни институции.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    npu1511143318540394 avatar :-|
    Mr Derek Douglas

    Внимание,

    Искате ли сериозно да получите кредит, за да създадете бизнес или да изплатите вашите сметки? Бяхте ли обърнати от Банката или от други кредитори? Не се притеснявайте повече, защото сме тук, за да ви дадем това, което търсите, без никакво закъснение или проблем, любезно се свържете с нас по имейл по-долу за повече информация днес;

    Имейл: [email protected]

    за разбирането
    Дерек Дъглас
    [email protected]




    2% заемно предложение


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK