//банкиране Златна ми карта

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Смаляване

Изискванията за одобрение на златните карти не се различават особено от основните, но банки искат по-висок доход или депозит в банката.

Кредитните карти отдавна не са лукс, а необходимост, която значително може да улесни и подобри ежедневието. Разбира се, за целта е важно те да се използват разумно и според характеристиките им. Банките в България предлагат най-често Visa и Mastercard пластики – стандартни и от по-високият клас Gold. По какво те се различават обаче освен в годишната такса за поддръжка, която във втория случай е близо двойно по-висока?

На първо място става дума за кредитните лимити. Златните карти имат двойно по-голямо ограничение за сумата, която може да се използва (виж таблицата). Освен това в повече случаи лихвата по тях е с 2-3 процентни пункта по-добра. Разликата в преференциалната лихва обаче не е особено чувствителна. При използвани 10 000 лв. например, които се погасяват с вноска от 500 лв. месечно, в края на годината при лихва от 15% клиентът ще дължи 5600 лв., а при лихва от 17% - 5760 лв. Все пак разликата покрива годишната такса, която често е по-висока и дори това прави по-изгодно ползването.

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

Другият плюс са по-високите лимити по безплатните застраховки за помощ при пътуване, които често вървят в пакет към кредитните карти. Не на последно място някои златни кредитни карти дават ексклузивен достъп до VIP салони по стотици летища по целия свят. Също така те обещават и специални цени и отстъпки при резервации на хотели. Що се касае за отстъпките, които картовите оператори осигуряват – реалността е, че само малка част от тях могат да се ползват в България. Например в списъка Visa luxury hotels за отстъпки при резервация на стая с Visa Gold има само 1 хотел в България и това е Кемпински в Банско. Около 300 други такива хотела се намират в Европа. Изискванията за одобрение на златните карти не се различават особено от основните. Все пак при някои банки се търси по-висок минимален доход или депозит в банката например.

Регулярно банките провеждат промоции по условията за кредитните карти, с което набират нови клиенти. В момента такива имат Уникредит Булбанк, които нямат годишна такса за обслужване, както и Първа инвестиционна банка, които пък намалят както годишната такса, така и лихвата наполовина.

Важните правила за ползване



Общите положения за правилно използване на кредитните карти са много важни. На първо място, тегленето на кеш чрез тях трябва да се избягва, а вместо това да се използват за плащане. Има две причини за това. Едната е високата такса за банкомат. Ако при дебитните тегленето на кеш се таксува най-често с около 1 лев, то при кредитните най-често става дума за 3 лв. плюс процент от изтеглената сума. Изтегляне на 200 евро от кредитна карта в чужбина например ще струва около 20 лв. на титуляря на сметката. За сравнение - при плащане на ПОС терминал почти никога няма такса. Изключение правят плащанията в чужбина или на сайт, регистриран извън България. В такъв случай някои банки като Уникредит Булбанк, Първа инвестиционна банка и Пощенска банка например имат такса, но тя е в пъти по-ниска.

Другата причина е, че когато се теглят банкноти, най-често няма гратисен период и лихвата започва веднага да тече. За разлика при плащане на ПОС терминал - потребителят обикновено има 45 дни до започването на новия отчетен период. С други думи, в случай че използваната сума бъде възстановена до 15-о число на следващия месец, лихва не се дължи. Освен това много често банките олихвяват сумите, които са били изтеглени кеш с до 3-4 процентни пункта по-висока лихва, отколкото за плащанията, извършени на ПОС терминал или в интернет.

Другият ключов момент е, че погасяването на задълженията може да се прави и с минимални месечни вноски. В зависимост от различните условия на банките те може да са между 3% и 5% от цялата сума по картата или само за онази част, която е използвана. Този начин погасяване обаче е неизгодно, тъй като означава по-високи разходи за лихви. От известно време големите банки предлагат погасяване на дължима сума чрез внасяне на банкомат, но най-лесният начин продължава да бъде прехвърлянето на средства чрез онлайн банкирането.

Някои от характеристиките на кредитните карти се изтъкват от банките като плюс, но те са стандартни условия. В Европа, а и в България от години всички нови платежни карти са безконтактни и с чип, тоест с по-висока степен на защита. Повечето мобилни приложения за онлайн банкиране и на местните банки позволяват картата да се заключи, ако е била изгубена, като по този начин се ограничи използването й от недобронамерени лица. Застраховката срещу инциденти в чужбина включва различни лимити при смърт, загуба на работоспособност, разходи за спешна стоматологична помощ (в голяма част от случаите на стойност до 500 лв. за дентални услуги). Също така по подразбиране се предлага и sms известяване на големите транзакции, при които се въвежда пин код.

Какви са условията на водещите банки у нас:

Уникредит има промоция на златните кредитни карти на VISA до края на септември, за които няма годишна такса за обслужване за първите две години – която след изтичането е 50 лв. на година. При тях месечният лихвен процент е 16.8%, а минималният кредитен лимит - 5000 лв. Банката разполага и с програма за лоялност, която включва над 1400 обекта в страната. Те дават отстъпки от 1% до 10%, които се натрупват като точки. Банката има разработено отделно мобилно приложение, което показва най-близките обекти, които са част от програмата.

Банка ДСК предлага максимален кредитен лимит от 9000 лв. по златните карти вместо 5000 лв. при стандартните. Те също имат програма за отстъпки - банката връща 1% от изхарчените през картата средства, но само до 200 лв. годишно. При направени покупки за над 500 лв. месечно лихвата за този отчетен период се намалява с 1.5 процентни пункта. Освен това се предлага по-ниска лихва - 13% вместо 17%, при наличие на обезпечение депозит в банката.

При ОББ лимитът е 20 000 лв. вместо 10 000 лв., а лихвата 15.90% вместо 16.90% колкото е при стандартните карти. Банката има бонус програма Uwin – партньорска програма с 13 търговци, които осигуряват отстъпки в размер между 2% и 7% при пазаруване с картата. Също има възможност за предварително разсрочване на задължение за период от 3, 6, 9 или 12 месеца, като в такъв случай не се дължи лихва за разсрочената сума. Вместо това се плаща еднократна такса от 3% за разсрочените за 3 или 6 месеца суми и съответно 6% за разсрочените за 9 или 12 месеца суми. Таксата за годишно обслужване на картата обаче става двойно по-висока през втората година.

ПИБ има лимит до 19 500 лв. без обезпечение вместо 10 000 лв. при стандартни кредитни карти. Промоцията до края на месеца дава възможност да се платят половин годишна такса за обслужване, половин лихва и половин такса за теглене на банкомат на банката. Иначе цената на златната пластика за година е 100 лв. вместо 39 лв. за обикновена. Програмата за бонификация дава възможност за възстановяване на 0.5% от изхарченото. Изискването да е било платено стоки на стойност 2000 лв. Към картата има възможност за сключване на допълнителна здравна застраховка към FiHealth, която е безплатна за първата година, с максимален лимит за обезщетения от 5000 лв.

Освен това златните карти на банката са част от програмата Lounge Key, която дава достъп до специални барове или зони на 800 летища по целия свят, много от които предлагат включени освежаващи и алкохолни напитки, достъп до интернет, факс, вестници и списания. Цената на едно посещение е 24 евро за всяка една зона. Лихвата е 18.6% вместо 20.4%, колкото е при обикновената кредитна карта. Също така картата дава възможност за резервации с 3% отстъпка в сайта за резервации booking.com.

Пощенска банка има един от най-дългите гратисни периоди – до 50 дни. При тях лихвата е 17.9% вместо 18.9% и клиентите им също са част от Lounge Key програмата. Златната карта дава възможност за разсрочване на покупки чрез равни погасителни вноски без лихва за период до 6 месеца. Sms известията обаче се плащат отделно – по 0.12 лв. Също така картите при Пощенска банка са част от програма за лоялност MyRewards – 2% отстъпка в booking.com и обекти на десетина верижни търговци като книжарници Orange и бензиностанции Еко с отстъпки от 1-2%. Една от малкото банки, при които обаче има такса за разглеждане на заявление за кредитна карта – 100 лв. Такава не се налага, ако клиентът е абониран за някой от пакетите за предплатени услуги на банката.

Златните карти в Райфайзенбанк дават възможност да се заяви допълнително застраховка Живот, която е безплатна за първите 100 дни от ползването. Бонусите включват безплатно използване на VIP салоните на летищата в София и Варна и премиум програмата на Mastercard. Програмата за лоялност не дава повече, отколкото за останалите кредитни карти на банката – като за плащане на ПОС се събират точки, които дават 1% отстъпка от платената сума. Добре е да знае, че при тях има 2% такса за превалутиране при покупки, различни от еврото и лева.

При Сосиете Женерал Експресбанк максималният кредитен лимит е 20 000 лв. вместо 10 000 лв. и 10 000 лв. вместо 6000 лв. за пазаруване в рамките на един ден. Лихвата също е по-изгодна - 16%, вместо 18%.

Най-ниска е лихвата при ЦКБ: 12% вместо 15%. Освен това банката предвижда гратисен период до 60 дни. ЦКБ има една от най-големите мрежи за партньорски отстъпки с над 700 обекта, които предлагат до 10% по-ниски цени за клиенти на банката по програмата CCB Bonus. Отделно има и програма за лоялност CCB Club, в която за всяка покупка с карта на стойност над 5 лв. се начисляват точки. Събраните точки могат да се използват за покупки, но не и за теглене кеш.