С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
29 юни 2018, 11:59, 25534 прочитания

Fintech: Борса за депозити

Онлайн платформи дават достъп до добри лихвени предложения от непознати европейски банки

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
- Компаниите вдигат конкуренцията с нови платформи за предлагане на депозити в ЕС.

- Сайтове като Raisin позволяват да се депозират суми директно от България в друга европейска банка.

Още по темата

TBI Bank започва да набира депозити на германския пазар

Банката ще предлага спестовните си продукти чрез паневропейската онлайн борса за влогове Raisin

8 юли 2018

Ниска доходност, по-ниска, депозит

Някои банки понижиха още лихвите по влоговете си, а на фона на завръналата се инфлация стават все по-неатрактивни

17 мар 2017

Мисия "Депозит"

Все още има банки, които предлагат депозити с висока лихва

16 дек 2016

Банковият депозит е любимият спестовен продукт на българите и това лесно може да се докаже количествено. Според последните данни на БНБ българските домакинства държат над 48 млрд. лв. под такава форма в местните банки. Освен това тази сума е нараснала през последната една година с 5.5%. За сравнение - средната лихва, срещу която депозантите са поверявали парите си на банките, е била 0.6%. Тоест нарастването на спестяванията в банките се дължи много по-голяма степен на нови постъпления, отколкото на натрупващи се лихви.

Защо това продължава да се случва, въпреки че банките отдавна не предлагат нищо, което да е близо до словосъчетанието "висока доходност"? Причините са няколко – както например тепърва формиращата се финансова култура и традиционният консерватизъм, когато става въпрос за пари, сравнително вялата търговия на местната фондова борса и другите алтернативи като взаимни фондове и допълнително пенсионно осигуряване. За сравнение - инвестираните от домакинствата средства във взаимните фондове са под 1 млрд. лв., а в доброволно допълнително пенсионно осигуряване – малко над 1 млрд. лв. При последните обаче по-голямата част от вноските се правят от работодателя на името на служителя, тоест инициативата не идва от самите домакинства.


Една от главните причини си остава гарантирането чрез държавен механизъм на депозитите до 100 000 евро, което важи и за целия ЕС. Никоя друга инвестиция не гарантира на 100% получаването обратно на сумата, а и на начислените лихви. Още повече че съвсем наскоро при фалита на КТБ хиляди български граждани видяха от собствен опит, че Фондът за гарантиране на влоговете в банките работи, и макар и с известно закъснение всеки получи парите си в определените граници.

Само ние ли сме така

Подобна практика има не само в България. След финансовата криза 2008-2009 г., която предизвика фалита на десетки банки в Европа, голяма част от гражданите на ЕС се убедиха от първа ръка в реалното функциониране на схемите за гарантиране на влоговете. Така пазарът в известна степен се изкриви дотам, че рискът от депозиране на суми по никакъв начин не зависи от големината или стабилността на банката. "Също така той не зависи и от стабилността на самата държава, защото се приема, че останалите страни в ЕС няма да позволят една държава да не поддържа работещ механизъм за гарантиране на влоговете, тъй като в противен случай цялата система ще загуби кредибилност", коментира за "Капитал" Лукас Турса, старши вицепрезидент "Финансиране" в TBI bank. Всъщност "Капитал" е писал и как, ако се премахнат неща като депозитна гаранция и банкова тайна, финансовият сектор може да е по-здрав (виж текста "Излишните финансови бушони" от началото на януари).



Все пак ниските лихви и високата конкуренция заедно с гаранцията по влоговете доведе до възникването на нови fintech услуги. Компаниите, които ги предоставят, се възползват именно от установения монопол, който държавите имат над риска на банковите депозити в цяла Европа. Каква е идеята? Тези компании създават онлайн платформи, през които потребители от всички страни на ЕС могат да прехвърлят средства и да създават депозити в банки от други страни на общността - нещо, което например е почти невъзможно да се направи директно.

От друга страна, така банките получават достъп до външно финансиране, без да имат всички допълнителни разходи за отваряне и поддържане на офиси. Освен това те получават гъвкав инструмент, който може да се пуска и спира лесно във всеки момент, в който е необходимо допълнително финансиране. Разбира се, предимно става дума за по-малки и непопулярни банки, като например чешката J&T Banka или норвежката онлайн банка BN Bank, но именно поради липсата на риск и гарантирането на депозитите това не е проблем за потребителите.

Как се случва всичко

Една от водещите платформи е базираната в Берлин Raisin, която стартира през 2014 г. и до днес вече е способствала за откриването на депозити за над 5 млрд. евро и има над 120 000 потребители. По-голямата част от тях са от Германия, която е основният пазар на услугата. Raisin вече гледа към разширяване на обхвата си, като около 20% от всички новорегистриращи се потребители са от други европейски страни, коментира за "Капитал" ръководителят за европейските пазари Катарина Лют. Компанията е създала за основните пазари отделни специализирани интернет страници – това са Германия и Австрия, където брандът се казва WeltSparen, и за Великобритания, Франция и Испания. По този начин се увеличават шансовете клиентите да възприемат услугата. За останалите страни от ЕС има единен интернет сайт на английски. Също така разликата не е единствено в дизайна, бранда и използвания език на страницата, но и до офертите, които потребителите могат да получат.

Разработените пазари като Германия и Австрия имат оферти от над 40 различни банки от цяла Европа, които имат общо над 165 различни депозитни оферти. Най-добрите лихви дават италианските Civibank и Banca Sistema, които плащат 2% годишно за 10-годишен депозит на стойност поне 10 000 евро. При едногодишните депозити сред най-добрите оферти са на латвийската BlueOrange (1.05%), както и на българските ПИБ (1.05%) и БАКБ (1.03%). Тези оферти обаче са преназначени единствено за постоянно живеещи в Германия или Австрия.

Ограничено, но предлагане

Докато на единния европейски сайт броят на офертите засега е ограничен на 25, предоставени от пет различни банки – полската Alior Bank, норвежката BN Bank, австрийската Euram Bank, малтийската FIMBank и чешката J&T Banka, като всички са с рейтинг над А от Moody's. Най-добрата оферта е 1.38% годишно за 3-годишен депозит при J&T Banka. Преди сключването на договор се създава регистрация, която изисква проверка на самоличността чрез снимка на лична карта или паспорт, както и доказателство за адрес като банково извлечение или битова сметка. За потребителя услугата на платформата е безплатна – това включва откриването и поддръжката на сметката в Raisin, извършването на паричните преводи към банките, клиентското обслужване, извлеченията, създаването на депозитите. Въпреки това по използването й може да има разходи – например за превалутиране от левове в евро. Също така банковият превод към сметката на Raisin ще бъде таксуван от българските банки значително, поради което е по-подходящо за него да се използват услуги като Transferwise и Paysera, за които сме писали. Потребителят не получава физическо копие на договора си за депозит, а единствено електронен документ, издаден от партньорската на Raisin банка.

Сходна е установената в Хамбург платформа Deposit Solutions с тази разлика, че нейната насоченост е повече към самите банки, отколкото към крайния потребител. Компанията предлага инфраструктура, чрез която по-малки банки да рекламират на клиентите на големите банки депозитни продукти с по-добра доходност. По този начин малките банки достигат до повече потребители, а платформата и голямата банка вземат съответна такса за услугата. Също така големите банки могат да пренасочат част от ненужните им доскоро депозити към партньори, защото в Германия излишните резерви трябва да се държат в ЕЦБ при отрицателни лихви. Брандът, който компанията използва за оферти към крайния потребител, е Zinspilot за Германия и Savedo за останалите пазари.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

29 ноември 2018г.
София Хотел Балкан

capital.bg/conference

13 годишна конференция Сделки и инвеститори



Акценти в програмата:


  • Икономически обзор на региона и какво да очакваме занапред
  • Гледната точка на инвеститорите за перспективите пред региона и България
  • Най-важните сделки за годината и какво стои зад тях
  • Кои активи и сектори ще бъдат в радара на инвеститорите през 2019
  • Защо за МСП е важно да са публични компании и каква подкрепа има за това
  • Нови инициативи в сектора за инвестиции с рисков капитал

Повече подробности на capital.bg/conference

Прочетете и това

Съдът на ЕС: Платеният отпуск не може да се губи автоматично Съдът на ЕС: Платеният отпуск не може да се губи автоматично

Работникът не може да бъде лишен от отпуск само защото не го е поискал за годината, за която се полага

16 ное 2018, 915 прочитания

Под границата на трилиона 1 Под границата на трилиона

Apple и Amazon вече не са компании с 13-цифрена капитализация, а много от технологичните групи вече са в мечи пазар

16 ное 2018, 721 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Във Франция всеки студент има възможност да покаже на какво е способен

Филипа Тенева, завършила докторантура във Франция, разказва за впечатленията и опита си от френската образователна система

Университетът в Тулон, Франция

Марина Малчева разказва за магистратурата по дигитална комуникация и преживяванията си във френския университет

Мениджърът на бъдещето управлява чувствата, емоциите и мотивацията на хората

Хесус Вега, консултант и бивш управляващ директор на Zara-Inditex, лектор в HR and Leadership Forum

Стажове, стипендии, конкурси (25 - 30 септември)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

Стажове, стипендии, конкурси (17 - 23 септември)

Селекция с актуални кариерни инициативи и събития през седмицата

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Над 1200 български ученици преминаха обучение по финансова грамотност

Програмата "Нашите пари" на картовия оператор Visa ще се проведе и през следващата година

Защо се задавя германският мотор

Германия трябва да използва момента да се подготви за пренастройване на икономиката си сега, докато растежът още е солиден и демографската криза не се усеща силно

Защо Брюксел вдигна ръце от България

Основната причина за провала на мониторинга е, че ЕК просто нямаше достатъчно правомощия да наложи промените.

"Слънчо" поглежда отвъд хоризонта

С проект по "Конкурентоспособност" за 1.6 млн. лв. компанията ще започне да изнася детски храни в региона

Живот след живота

Режисьорката Петя Накова за новия си роман, в който документира битката с рака на гърдата

Ния от 9 до 5

Петата самостоятелна изложба на създателката на Water Tower Art Fest Ния Пушкарова е арт експеримент с отворено студио

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 46

Капитал

Брой 46 // 17.11.2018 Прочетете
Капитал PRO, Топ 5 от "Капитал": Темите, които можете да прочетете само тук

Емисия

СЕДМИЧНИКЪТ // 17.11.2018 Прочетете