Заем с равни или намаляващи вноски
44 Нови
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Заем с равни или намаляващи вноски

Shutterstock

Заем с равни или намаляващи вноски

Макар и рядко, този въпрос изниква и всеки трябва да е наясно какво да има предвид

14452 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


При анюитетните вноски плащането всеки месец е фиксирано, докато при намаляващите главницата е константа, но не и вноската.

Макар и рядко, пред бъдещия кредитополучател изниква дилемата – да тегли заем с равни (анюитетни) или с намаляващи вноски. При всички положения, ако се стигне до нея, всеки трябва да направи избор на база личните си финансови възможности, очакванията за лихвите и периода, за който смята да се задължи.

Първият вид заем е най-популярен, като при него в началото лихвените плащания са по-голяма част от месечната вноска за сметка на изплащането на главницата и с времето това съотношение пропорционално се променя, така че месечната вноска да остане една и съща. При този вариант в края на срока клиентите изплащат по-голяма обща сума на банката поради по-голямата сума на лихвите. Но за сметка на това имат спокойствието, че всеки месец разходът по вноската е един и същ, казват от Райфайзенбанк за "Капитал".

При заем с намаляващи вноски в началото на периода месечните плащания са по-високи и се понижават пропорционално, като всеки месец се изплаща една и съща сума от главницата. При този вариант в края на срока клиентите изплащат по-малка обща сума на банката поради по-малката сума на лихвите. Недостатъкът е, че в началото ще трябва да изплащат значително по-високи вноски.

Обикновено банките нямат специални и по-различни изисквания за клиенти, които желаят да теглят заем с намаляващи вноски. Разбира се, доходът ще трябва да е по-висок, особено за плащанията в началото, когато при покупна на жилище например има и допълнителни разходи.

"Жилищните кредити с намаляващи вноски са много малка част от кредитния портфейл на банката - повечето клиенти предпочитат кредит на равни анюитетни вноски. Това се дължи на спецификата на този вид кредит, при която клиентът заплаща в началния период значително по-големи месечни вноски, които много често могат да го затруднят, тъй като обикновено в първите месеци след покупката на ново жилище клиентите имат и допълнителни разходи, свързани с ремонт и обзавеждане. Това допълнително обяснява защо клиентите предпочитат кредит с анюитетни вноски повече за сметка на кредита с намаляващи вноски", коментираха от Райфайзенбанк (България). "Капитал" изпрати запитвания до още няколко банки, но не получи отговор в рамките на уговорените срокове.

Какво показват сметките

"Капитал" взе за пример два заема - един ипотечен и един потребителски, като сравни при всеки от тях каква е разликата при равни и намаляващи вноски. Като за начало трябва да се има предвид обаче, че не всички заеми се предлагат с намаляващи вноски в различните банки. Сметките потвърждават, че в края на периода действително се плаща по-малка сума при заема с намаляващи вноски. Разликата в месечните вноски в началото обаче е значителна, особено при ипотечния заем, и както посочват от банката по-горе, това наистина трябва да се вземе предвид, когато се тегли жилищен кредит. При потребителския ножицата не е толкова голяма за 10-годишен заем, както и крайната изплатена сума. Понякога по заемите с намаляващи вноски годишният процент на разходите е леко по-висок при една и съща сума.

Кредит с намаляващи вноски може да е добър вариант при очаквано повишение на лихвите, тъй като ако това се случи, новата вноска ще е върху по-малка остатъчна сума. Същото е и ако кредитополучателят има намерения в един момент да направи предсрочно погасяване на задължението си. Например от таблицата се вижда, че при равни други условия, ако клиентът реши да направи това на десетата година, той ще трябва да погаси по-малко остатъчни суми при единия - този с намаляващи суми, тъй като е платил повече главница в миналото. В момента сме в период на дъното на лихвите и очакванията са те да започнат постепенно да се повишават от следващата година, тоест тенденцията е точно обратната. Обратно, ако се очаква икономически ръст, а кредитополучателят смята, че доходите му ще нарастват, то анюитетните вноски може би са по-правилният вариант. Ако, разбира се, изобщо се стигне до въпроса за избор на една от двете възможности. При всички случаи е добре всичко това да се консултира и с банковия консултанти при договаряне на заема.

Ръст и на кредити, и на депозити

Обемът на потребителските заеми се повишава и през третото тримесечие, показа статистиката на БНБ. Общата им сума е 21.4 млрд. лв., като традиционно най-голям дял държат ипотеките - за пръв път през тази година те надхвърлиха 10 млрд. лв. Най-много като сума са кредитите между 25 и 50 хил. лв. - 4.48 млрд. лв., а тези над 1 млн. лв. са за 469 млн. лв. Най-многобройни са обаче задълженията до 1000 лв., но тук са включени овърдрафти и тези по кредитни карти. При депозитите също има нарастване въпреки нулевите лихви по тях. За третото тримесечие сумата им е 49.8 млрд. лв., а тези за над 1 млн. лв. са 862 броя за 2.13 млрд. лв. Така наречените милионери обаче не са точно толкова, тъй като едно лице може да има няколко влога над милион, а такива да се водят и на нетърговски организации, които са под една шапка с домакинствата в статистиката на централната банка. Интересно е и че има увеличение във всички категории, които са извън държавната гаранция над 196 хил. лв. Общият им обем е почти 5.7 млрд. лв. и годишно нарастват с двуцифрен темп. По време и след фалита на КТБ през 2014 г. те започнаха да се понижават, но последната година-две трендът се обърна и отново е положителен.

2 коментара
  • 1
    kokoto2 avatar :-|
    kokoto2

    Абсолютно безсмислена статия.

  • 2
    kritikar avatar :-|
    kritikar

    Статията изглежда безсмислена, защото не се коментира най-голямото предимство на изплащането с равни месечни вноски - днешните пари са по-скъпи от парите утре. Защо днес да плащаш повече, а след 10-15 г. по-малко, когато парите ще са се обезценили с малко или повече. Това се отнася преди всичко за дългосрочните кредити. За кратките и малки кредити не говорим.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Добрият по-малък брат

Добрият по-малък брат

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK