С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
1 14 юни 2019, 13:34, 5899 прочитания

Ами ако утре и Amazon пусне пари?

Моделите на разплащане и средствата за това ще се променят и то благодарение на компании извън банковия сектор

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Най-голямата социална мрежа вече го направи - Facebook обяви, че е разработила валута, базирана на блокчейн технологията, която ще се ползва в приложенията му за бързи съобщения Messenger и Whatsapp. Представете си, че Google или Amazon също решат да пуснат собствени виртуални пари, с които техните потребители да се разплащат. Това означава, че в един момент милиарди клиенти по света ще могат да разменят стоки и услуги помежду си, без да използват традиционните долари, евро или левове, както и да правят светкавични преводи помежду си.

Считани доскоро за утопия, днес тези намерения чертаят трендовете на бъдещето. А те са, че предстои трансформация на начина, по който се правят разплащания. От една страна, монополът на традиционните платежни оператори като банките, но и Visa, Mastercard, ще бъде разбит от нови играчи. От друга, плащанията ще стават все по-разнообразни, лесни, бързи, по-евтини и ще се правят все повече в компютъра и телефона за сметка на банковия клон. Новите модели са и по-аналитични и прозрачни - финтех платформите предлагат много точна информация за действията на потребителите, разходите и таксите, което, от една страна, може да им помогне да оптимизират личните си финанси, а от друга, да получат по-добри оферти от доставчиците на финансови услуги. Промяната носи със себе си и нови рискове - кибератаки, ограничения от някои регулации, нарастващи опити за измами и кражби, което ще изисква повече инвестиции за предотвратяването им, но и повишено внимание от потребителите.
Какво точно прави Facebook
Социалната мрежа обяви, че работи и е на финала по проекта си Lybra, като ще даде повече подробности за него на 18 юни. Засега се знае, че става въпрос за криптовалута от т.нар. stablecoin, която е вързана към кошница от фиатни пари - долар, евро и други. Това я прави по-устойчива на флуктуации, каквито виждаме например при свободно плаващите виртуални пари. Достъп до нея ще имат всички потребители и търговци с акаунт в мрежата, като ще могат да разменят стоки и услуги срещу нея, както и да извършват онлайн разплащания, както и безконтактни такива в ресторанти и магазини. Очаква се тази валута да има по-голям ефект на развиващи се пазари, където банковите регулации са по-слаби и доверието в централните банки е ниско - като Венецуела например. Освен това по неофициална информация Facebook ще плаща лихва на притежателите на своята валута, тъй като най-вероятно компанията ще депозира чрез свои банки партньори валутите, които я покриват, във Федералния резерв, който пък плаща лихва за това - 2.35%.

Кой движи промяната


Няколко са факторите, които създават и са основата и стимулът за промяна в разплащанията. Блокчейн технологията ще принуждава все повече компании с достъп до огромна база данни и потребители да влизат в тази игра. Развитието на технологиите, скоростта на преноса на данни също са ключови. Дори и без да използват блокчейн, в момента големи американски компании като PayPal, Google, Facebook, Amazon, китайските Alibaba и Tencent доминират на пазара на светкавични плащания. Това означава, че преводът на парите и разплащането става за секунди, минути или в най-лошия случай в рамките на деня. И то на прилична цена. Алтернативните услуги на традиционните банки все още са бавни и струват скъпо, като това, което ги държи, е усещането за сигурност. Да, може би за да спестите такси, сте склонни да пратите няколкостотин долара през любимия си революционен app, но така ли бихте мислили, ако ви предстои превод за десетки или стотици хиляди... или милиони?

Европа, а и като цяло консервативният банков сектор по света изостават от тези тенденции. Осъзнавайки това, европейските институции като ЕК и ЕЦБ обаче правят стъпки за създаване на условия, които да стимулират финансовите технологии и развитие на услугите в сектора като цяло. Целта е, от една страна, да се дадат конкурентни условия банките да се съревновават с новите disruptive модели, а от друга, по регулаторен начин крайната услуга на банковия клиент да стане по-евтина.

В тази посока са промените в правилата за евровите преводи, които от края на годината в държави от ЕС като България не трябва да са по-скъпи от тези в местна валута, в случая лева. Другото е подобрение и създаване на иновативни инфраструктури, които да стимулират по-бързи разплащания. Като създадената в края на миналата година платформа TIPS (Target Instant Payment Settlement), която е разширение и част от системата за брутен сетълмент в реално време в евро TARGET 2. ЕЦБ я развива от юни 2017 г. и я въведе в употреба в края на ноември 2018 г. Целта на новата инфраструктура е да създаде условия за развитие и стимулиране на финтех услугите в банковия сектор.



Директивата PSD2, която отваря достъпа на небанковите компании до банкови данни, също е ключова промяна, която дава стимул за развитие на финтех компании и на такива, които например да обединяват няколко банкови продукта (например сметки) в едно приложение.

Ефектът от всичко това най-силно си личи в навлизането и създаването на финтех стартъпи като Revolut, Transferwise, германската виртуална банка N26. Те вече успешно заменят традиционните институции, а благодарение на бизнес моделите им цяло поколение от млади хора банкират, без никога да са стъпвали в банка, а някои може и да не го направят никога в бъдеще. Това се осъзнава дори от традиционно консервативните банки, които няма как да не са принудени да се съобразяват с новите реалности. Наскоро най-голямата американска банка - JP Morgan, пусна своя виртуална валута, която вече тестово се използва за вътрешни бизнес разплащания.

Да чакаме ли по-ниски такси

В момента има няколко основни ефекта в България и те не са толкова като част от по-глобални трансформации, а ги налага неизбежната реалност. Едното е развитието на онлайн банкирането, което е по-евтино и удобно. Банките хвърлят усилия и ресурс в развитието на своите интернет платформи и мобилни приложения и не можем да отречем, че услугата се подобрява, от което печелят крайните потребители. Няма и как да е иначе, тъй като това е и важен канал за привличане на нови клиенти. Твърде вероятно обаче е да се очаква вдигане на таксите за офлайн услуги - някои от банките вече го направиха в началото на тази година като част от компенсацията за поевтиняването на валутните преводи в края на годината. Положително е, че българските потребители имат все по-голям достъп до чуждестранните алтернативи като Revolut, Transferwise, Paysera.

Може да се очаква, че банките ще си сътрудничат все повече с по-агресивните финтех и технологични компании, а в един момент може да започнат и да придобиват някои от тях, вместо да инвестират в нови технологии и решения. Тук обаче може да дойдат и някои пречки както на бизнес, така и на регулаторно ниво. Развитието на виртуални валути и алтернативните разплащания и финансови услуги, макар и на децентрализирано ниво, все още не са намерили начин да заобиколят напълно фактора банка - например при монетизация на криптовалута или зареждане на сметка във финтех компания се минава през някаква форма на традиционно банкиране. Донякъде банките се възползват от това и може да се опитват да възпрепятстват процеса - чрез отказа за захранване на сметка във финтех компания или чрез допълнително изискване за разрешение и ауторизация. Такива случаи имаше в България с Revolut и отказа на някои банки да захранване на акаунт там. Това може да е била и една от причините британската компания да кандидатства и вземе банков лиценз от централната банка на Литва. Акт, който не мина и без критики извън и вътре в страната.

Много банки в страната и чужбина пък не работят с платформи за криптовалути и отказват преводи от и към тях. А каква е гаранцията, че един ден няма да го правят и с виртуалните пари на Facebook например?
Повече внимание, моля

С новите решения идват и рисковете - кибератаки за кражби на пари и лични данни. Затова и основна цел на банките и компаниите в сектора е тяхната защита. Нещо, върху което обаче трябва да поработят и потребителите - най-вече повече внимание при извършване на операциите. Ето и няколко съвета как да се ограничат рисковете от киберкражба.

- Статични и динамични 3D пароли и SMS известяване. Банките предлагат такива услуги и така всеки потребител може и да бъде уведомен за транзакция от неговата сметка. За тях може да има такса, което да оскъпи цялостната операция. Освен това с приложенията за онлайн банкиране може да се следи лесно в реално време какво се случва по сметката.

- Защита на личните устройства. Добре е да се инвестира в надеждна антивирусна програма, която да защитава компютъра от злонамерени софтуери. Препоръчва се да се пазарува от личния компютър и през защитена мрежа. Хигиената на компютъра е от изключително значение, предупреждават специалисти по киберсигурността: паролите не се записват, приложенията и браузърите се обновяват, препоръчват експертите.

- Браузър, линкове и въвеждане на данни. Добре е адресът на банката и на електронното банкиране да се въвежда ръчно. Не трябва да се кликва и върху линкове, които твърдят, че водят към сайта на банката. Това се отнася и за изскачащи прозорци - там никога не трябва да се вкарват лични данни и пароли. Когато извършвате плащания, трябва да сте свързани към сигурна интернет връзка и в никакъв случай към безплатни публични Wi Fi мрежи.

- Съмнително е, ако получите имейл от банка, на която не сте клиент. Най-често в такива писма се предупреждава, че сметката ви ще бъде закрита, че профилът ви ще бъде деактивиран или се иска да кликнете върху линк. Преглеждайте внимателно адреса, от който ви пишат (дали е имитиращ оригиналния), и не неглижирайте правописни грешки! Ако се усъмните, че сте дали достъп до сметката си на киберпрестъпници, незабавно позвънете на банката си или в полицията. В ГДБОП има специално звено, занимаващо се с такива престъпления.

Капитал брой 24

Текстът е част от седмичния Капитал. В новия брой ще прочетете още:

  • Изборите: Технология на подчинението
  • Ще стигне ли военният бюджет за всички
  • А1 и НАП: Развален телефон за 80 млн. лв.

Купете

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Добрият по-малък брат Добрият по-малък брат

В Galaxy S10e Samsung включва най-силните страни на по-големите S10 и S10+ в по-стегнат формат, и то на по-достъпна цена

28 юни 2019, 5281 прочитания

TBI Bank предлага още по-добри условия по срочни депозити TBI Bank предлага още по-добри условия по срочни депозити

Новата оферта е насочена към спестявания в лева и евро, а лихвата стига до 1.5%

25 юни 2019, 2567 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Моят капитал" Затваряне
Всеки месец до десето число

Плащането на битови сметки може да е лесно, но българинът го предпочита на каса и в брой.

Още от Капитал
Да пазиш традицията "Под Балкана"

Животновъдната ферма на семейство Кулови край Карлово е затворила целия цикъл на производство

Четиримилиардната алтернатива

Годината е рекордна за взаимните фондове, като те са сред малкото инвестиции, които бият инфлацията, макар да има и доста на загуба

Къде е еко-то в данъка за колите

Новите данъчни идеи на София се мотивират със замърсяването на въздуха, но реално нямат връзка с това

От какво боледува педиатрията

За лечението на 1.2 млн. деца в България се отделят само 11% от бюджета на здравната каса

Звуковата терапия на Стейси Кент

What a Wonderful World: певицата за нуждата да имаме споделени преживявания в кризисно време

Камион желание

Отново за мобилните кухни, уличната храна и къде да я опитаме този месец

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10