С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
2 15 ное 2019, 13:22, 13322 прочитания

Тази карта ми излезе златна

Защо лихвите по кредитни карти не падат и как да платим по-малко по тях

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Федералната резервна банка на Сейнт Луис наскоро публикува любопитни данни, че въпреки исторически ниските лихви в САЩ тези по кредитните карти не само че не са намалели, но дори са се повишили. Подобна е картината и в други държави, където "пластмасовите" заеми сякаш са имунизирани от общите тенденции. Такава е ситуацията и в България.

По отношение на САЩ Yahoo Money посочва, че докато потребителското доверие е на 18-годишен връх, то лихвите по кредитните карти са на 25-годишен връх. И илюстрира как това се отразява на притежателите. Към първото тримесечие на тази година милениалите в САЩ държат средно по 4712 долара задължения по кредитни карти, а лихвите по тях са 16.9%, което е с 3.4 процентни пункта повече от 2015 г. Или това означава 796.8 долара повече за лихви на година. Ако средно дължимата сума се изплати за 5 години, лихвата по нея е 3984 долара над главницата. В САЩ има закон, който не позволява вдигане на лихвата по вече сключени договори за кредитни карти, така че това засяга новите такива. Но да оставим Америка.


В България - нагоре

В България статистиката на БНБ показва, че ако през 2007 г. лихвите по кредитни карти са били средно 18.05%, то през август тази година са 19.4%. Това са нива извън гратисния период, в който лихва не се начислява, като той е между 45 и 60 дни.

Илюстрация


При отделните оферти на банките лихвите по кредитните карти са в широки граници – 12 - 20% при плащане на ПОС терминал или в интернет и 16 - 20% при теглене на банкомат. Последното е добре да се прави само в крайни случаи, защото има и допълнително такса за самото теглене – фиксирана част плюс процент от сумата. За по-висок клас карти лихвите са по-ниски според доходите на картодържателя и класа карта (златна, платинена). По-ниски лихви и такси се дават и при корпоративно обслужване на служителите на компании и фирми - около 12-13% и например с 50% по-ниска годишна такса.

Кредитната карта обаче е по-особен продукт и в зависимост от начина на използване собственикът й може да плати както нулева, така и минимална лихва. Някой вървят с различни отстъпки в партньори или бонусни схеми, които могат да надхвърлят разходите по картата. Но при натрупване на задължения за продължителен период месечните вноски могат да станат съществени, а сумите да се трупат. От това зависи и средната лихва за пазара, тъй като банките, с които "Капитал" разговаря, завиха, че от години не са променяли условията по тях, или поне при основните им и най-разпространени продукти.



"В ОББ от доста години не сме променяли лихвите по кредитни карти. Те се предлагат с плаващ лихвен процент, базиран на методиката одобрена от банката на база на Референтен лихвен процент на ОББ", коментираха от банката за "Капитал". На въпрос дали има затягане на условията при одобрение и издаване на тези карти оттам отговориха така: "Категорично можем да кажем, че банката се придържа към основното правило на нашата компания майка КВС за отговорно кредитиране и се стремим да имаме правилна и адекватна оценка по отношение на кредитоспособността и нуждата на всеки отделен клиент."

Някои променят например такси по кредитни карти, които не засягат най-масовите им пластики и лихвите. "Последната промяна в условията по кредитните карти на Банка ДСК е от края на септември и се отнася до увеличение на годишната такса на кредитни карти MasterCard Galaxy, VISA Galaxy и DSK-Wizz Air", коментираха от Банка ДСК.

Все пак защо остават високи

Кредитните карти са по-рисков продукт за самите банки от потребителските заеми например. Първите в повечето случаи нямат обезпечение по тях, както и срок. При просрочие на сума и наказателните лихви са по-сериозни. Причините за високото им средно ниво може да се търсят и в самото поведение на притежателите на карти – непокриване на сумата в рамките на гратисния период и погашение само на минимално изискваната сума, която е процент от лимита – 1 до 3%. Трябва да се има предвид, че когато се стига до този вариант, с минималната вноска банката покрива част от дължимата сума, с другата удържа лихвата, а върху непогасения дял на главницата се начислява високата лихва

Друго обяснение, е че много от притежателите може да теглят пари от кредитната си банка от банкомат, а там лихвата започва да тече веднага. В повечето случаи тя е и с няколко процентни пункта по-висока от базовата по картата – например, ако последната е 16%, то при теглене става 19, а при някои банки надхвърля и 20%. Но това не е всичко – при теглене в брой има и допълнителни такси, които качват годишния процент на разходите до космически размери.

При някои банки има и условия за разсрочено плащане на задължението, ако притежателят избере. Всичко това се отразява върху средната лихва. "Много от клиентите се възползват от тази възможност, което значително намалява цената на този вид кредитен продукт. ОББ предлага и възможност за разсрочване на покупки на стойност над 100 лв. на 3, 6, 9 и 12 вноски без лихва, включително през "ОББ мобайл", казват от ОББ.

Интересът расте

Въпреки относително високите лихви интересът към кредитните карти расте, показва информация от банките. Това е и обяснимо предвид ръста на доходите и рекордно ниската безработица във възходящата част на икономическия цикъл. "Търсенето на кредитни карти расте стабилно през последните няколко години предвид гъвкавата схема за плащане на ползвания кредитен лимит и наличието на гратисен период", коментираха от ОББ.

Илюстрация


От Банка ДСК също заявиха, че има ръст. "През последната година една от най-заявяваните кредитни карти е DSK-Wizz Air. Картата предлага множество предимства за хората, които често пътуват в чужбина, като им осигурява редица безплатни услуги, участието в специална бонус програма и допълнителни преференции", казаха оттам. БНБ не поддържа статистика за броя на самите пластики, а само за обемите. В момента има средно 700 млн. лв. месечно задължения по карти. Това са парите, които са ползвани и дължими, а не лимитите по тях. Интересно е, но и не изненадващо, че пикът на този показател е бил малко преди да дойде финансовата криза през 2009 г., когато сумата е била малко под милиард. Истината е, че кредитната карта е продукт, който трябва да се ползва разумно и само ако е крайно наложително. Което невинаги е толкова лесно, когато знаеш, че имаш пари, които, макар и да не са твои, можеш да ползваш във всеки момент
Съвети за ефективно ползване

Никога кеш
Тегленето на пари от банкомат с кредитна карта никак не е добра идея и вече обяснихме защо. Лихвите при тази операция са по-високи от стандартната, но има и допълнителна такса теглене. Освен това тук няма гратисен период и лихвите започват да се начисляват от момента на изтеглянето на кеша. Много хора приемат кредитната карта за обикновен заем и веднага след получаването изтеглят парите на банкомат, ако лимитът и устройството го позволяват. Заради таксите обаче притежателят ще получи по-малко пари от лимита заради таксите, а лихвите вече ще го натоварят жестоко. Теглене на пари с кредитна карта в чужбина пък може да се окаже още по-пагубно за финансите.

Покривай в гратисния период
Добре е картата да се погасява в рамките на гратисния период. И макар да е ясно, че това невинаги е толкова лесно, добре е поне при месечната вноска на пари по кредитната карта тя да е по-висока от минимално изискуемата, тъй като в противен случай може да се влезе в порочен кръг и картата да се погасява с години, въпреки че притежателят й внася всеки месец пари по нея.

Внимание с таксите
Високите лихви изобщо не са единственото нещо, за което трябва да се внимава. Другото нещо са таксите, а тук те са почти за всичко. Годишна такса за поддръжка, блокиране на картата, промяна на ПИН, доставка на карта в друг банков клон, наказателни такси за прехвърляне на лимита, забавяния по вноски и какво ли още не. Разбира се, всички тези такси не са задължителни за всяка карта, а зависят от банката издател, кредитоспособността на притежателя, вида на картата и други.

Капитал #46

Текстът е част от новия брой на седмичния Капитал (15 - 21 ноември). В броя ще прочетете още:

- Малките в голямата игра за София
- Прав ли е Макрон в апокалиптичните си оценки за НАТО и ЕС?
- Раждането на 5G в България

Купете

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Тълпата и имотите Тълпата и имотите

Споделеното финансиране на проекти в сферата на недвижимостите става все по-срещано явление

3 дек 2019, 5186 прочитания

Кой кой е при дигиталните портфейли в България Кой кой е при дигиталните портфейли в България

Седем компании вече предлагат безконтактни плащания и операции с телефон в страната, но използването остава слабо

29 ное 2019, 4142 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Финансови продукти" Затваряне
Две банки започнаха да предлагат дигитални потребителски кредити

Клиентите на Уникредит Булбанк и ОББ могат да получат персонализирана оферта през мобилното си банкиране

Още от Капитал
Бъдещият софийски жк "Галакси"

Срещу необявена цена "Галакси инвестмънт груп" стана собственик на най-големия парцел за строителство в рамките на София

Да пазиш традицията "Под Балкана"

Животновъдната ферма на семейство Кулови край Карлово е затворила целия цикъл на производство

Трудните книжки

Министерството на труда предлага подмяна на сегашните трудови книжки с нови, без да може да обясни защо не ги цифровизира

Румънското управленско дуо: От едната страна на барикадата

Новият премиер Лудовик Орбан и преизбраният президент Клаус Йоханис обещават про-ЕС ера и реформи в Румъния

Не без сестра ми

Режисьорката Светла Цоцоркова за втория си пълнометражен филм "Сестра", който трупа награди преди българската премиера

Кино: "Славни времена"

Романс по френски с пътуване в човешкото време

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10