Либерализираната „Гражданска отговорност“ все пак е по-евтина

Ако имаше класация за продукт на месец декември, тя определено щеше да бъде оглавена от застраховката „Гражданска отговорност“. Тя беше навсякъде и всички говореха за нея. Застрахователите ожесточено се конкурираха за клиенти и агресивно рекламираха полицата по билбордове, плакати, листовки, карета по вестниците, телевизионни клипове и съобщения по радиото. Медиите широко дискутираха премахването на минималните цени по полицата от 2006 г. и изискването на Европейската комисия за увеличаване броя на застрахованите автомобили. Успоредно с кампанията на застрахователите вървеше и държавна кампания за популяризирането на продукта и ползите от него по инициатива на МВР. Голямата промяна, която наелектризира пазара, е

Премахването на минималната тарифа

С приемането на новия Кодекс за застраховането се преустанови практиката държавният регулатор на сектора, Комисията за финансов надзор (КФН) да определя пряко или косвено долен праг на цената на полицата. Потребителите и представителите на надзорната институция бяха затаили дъх в очакване на новите пазарно определени цени (като първите се надяваха да са много ниски, а вторите да са достатъчно високи, за да има пари за обезщетения). През това време застрахователите трескаво изчисляваха и преизчисляваха тарифите, като с едното око гледаха в статистиката за изплатените обезщетения в миналото, а с другото - в цените на конкурентите.

Пазарът на „Гражданска отговорност“ беше либерализиран официално на 15 декември. Още преди това цените тръгнаха надолу и паднаха от 171.60 лв. на близо 140 лв. за годишна застраховка за леки автомобили. В края на месеца за най-ниския клас автомобили (до 1800 куб.см) полицата вече се продаваше и за 70-80 лв. - по-евтино, отколкото струваше за 2005 г. Това може да изглежда като куриоз, тъй като за 2006 г. максималното обезщетение по застраховката е 1.2 млн. лв., или близо два пъти по-високо от това за 2005 г. Според Ралица Агайн, заместник-председател на КФН, отговарящ за застрахователния сектор, в това няма нищо странно, защото смисълът на либерализацията е именно намаляването на цените. Няма пряка връзка между размера на максималното обезщетение и цената на застраховката, определяща е общата средна стойност на изплатените обезщетения, която не се е покачила много през последните години и е около 300 хил. лв., обяснява Агайн. Тя уточни, че средната цена на продадените досега полици за 2006 г. не е по-ниска от средната за миналата година. Предлаганите цени не са реални, смята Румен Георгиев, изпълнителен директор на „Армеец“. Според него тези тарифи са прекалено ниски и не са достатъчни за заделянето на резерви за обезщетения.

Качеството на застраховката

зависи от желанието и способността на компаниите да изплащат (справедливи) обезщетения достатъчно бързо. Ниската премия може да е резултат от подобрена ефективност и занижени административни разходи на компанията, но може и да означава компромис с качеството. Затова и от КФН призовават потребителите да не избират най-евтиното. Така, независимо че „Гражданската отговорност“ вече се предлага на по-пазарен принцип, потребителите изпадат в парадоксалното положение да вървят против пазарната си интуиция и да избират по-скъпото.

Премахването на минималната тарифа обаче не премахна един от най-популярните механизми за предлагане на застраховката - раздаването на бонусите. След символичните санкции, наложени от Комисията за защита на конкуренцията през лятото на 2005 г. на десет застрахователя за нелоялна конкуренция, компаниите просто пренастроиха методите си. Вече няма огромни банери по бензиностанциите, които обещават гориво за 30 лв. със сключена полица по „Гражданска отговорност“, не се въртят и грилове с печени пилета до масичките на застрахователните агенти. Но клиентът получава карта за безплатен технически преглед и пътна помощ при произшествие, ползва отстъпка за сключване на друга полица в компанията. От КФН предупредиха, че подобни бонуси са скрито намаление на цената на полицата и ще бъдат санкционирани. Въпросът е

Защо компаниите не намаляват цената явно

след като пазарът е либерализиран. От една страна, защото КФН обяви, че няма да допусне прекалено ниска тарифа, и за доказателство задължи една компания, обявила застраховката на 72 лв., да я продава на цена, не по-ниска от 171.60 лв., докато предложи нова тарифа. В същото време други компании открито рекламираха бонусите към „Гражданска отговорност“ по телевизията, но те тепърва ще бъдат санкционирани. Кодексът за застраховането предвижда по-строги глоби за предлагане на бонуси от наложените от КЗК, но явно и те не са достатъчни, коментира Ралица Агайн. Предлагането на бонуси към „Гражданска отговорност“ има предимства и от маркетингова гледна точка според Боян Кутевски, старши творчески специалист в рекламната агенция „МАГ адвъртайзинг“. Да се рекламира тази застраховка е все едно да се рекламира данък, смята той. Хората гледат на „Гражданска отговорност“ като плащане за някой друг и бонусът се явява подарък за теб, което я прави малко по-привлекателна, обяснява Кутевски. Опитите цената на застраховката да е по-персонализирана също носят скрито послание „специално за теб“ и е търсене на справедливост в ситуация, в която цената на продукта се увеличава всяка година, докато ръстът на изплатените обезщетения изостава. Въпреки че рекламата на бонусите към застраховката за 2006 г. е по-приглушена от тази за миналата година, разпространението на новината от ухо на ухо не е за подценяване, убеден е Кутевски. За да подсладят сключването на задължителната полица, МВР инициира кампания за популяризирането и. Във вестниците се появиха карета с послание „Гражданска отговорност“: Спокойствие и самочувствие на европейци“. Целта на кампанията е да се събуди и общественото недоволство срещу шофьорите без застраховка. Те вече могат да бъдат разпознати и по липсата на стикер за наличието на такава на предното стъкло на автомобила.

Дали потребителите са избрали по-евтиното, по-качественото, по-справедливото, или са направили опит да уцелят комбинация от трите, ще стане ясно, като излязат данните за последното тримесечие на 2005 г. Ефектът от либерализацията на цената на „Гражданска отговорност“ върху качеството и пък ще се разбере, когато започне изплащането на щетите.

Полицата е апетитна хапка за компаниите, защото е задължителна, тоест тя е гарантиран приход и на нея традиционно се падат средно около 25% от пазара. Сключените полици по „Гражданска отговорност“ са определящи и за пазарния дял на много от компаниите и те са готови да свалят цената максимално ниско, за да привлекат повече клиенти.
От гледна точка на клиентите полицата често е нежелан разход по коледните и новогодишните празници. Според данните на Гаранционния фонд до 30 септември 2005 г. близо 40% от регистрираните автомобили нямат сключена застраховка. Сред условията за приемане на България в Европейския съюз е това число да не надвишава 10%.
Един от аргументите в подкрепа на освобождаване на цените е, че по този начин пазарните механизми на търсенето и предлагането ще балансират интересите на двете страни, като индивидуализирането на цената ще направи задължителната полица по-справедлива. Надеждата е, че така обхватът на застраховката ще се увеличи.

Премахването на минималната тарифа