Новият Excel
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Новият Excel

Новият Excel

Финансите са следващият сектор, който може да бъде променен радикално от новите технологии

Андриан Георгиев
4945 прочитания

© Ася Колева


Свикнали сме да смятаме финансите за консервативен сектор, където има малко иновация, за сметка на обвинения във високи лихви и прекомерни такси. Напоследък ставаме свидетели на критична маса от млади уебкомпании, които помагат на хората да маневрират по-лесно в цифровите дебри на парите. В идеалния случай ефектът от това ще е, че секторът ще стане по-прозрачен и по-добре контролиран.

Една от най-мащабните иновации в управлението на личните финанси е сайтът Mint. Той дава възможност да се управляват всички лични финансови операции, включително разходи, инвестиции, и позволява да се сравняват предложения за заеми от стотици финансови институции. До момента Mint има над 3 млн. потребители, като засега сайтът работи само в САЩ. Миналата година производителят на финансов софтуер Intuit придоби Mint за непотвърдената сума от $170 млн.

Британската компания Wonga пък се опитва да промени начина, по който заемаме пари днес. В началото тя отпуска краткосрочни кредити между 50 и 200 британски лири, които трябва да се върнат в срок между 5 и 30 дни. В случай че те се изплатят, кредитополучателят може да заеме 750 лири. Клиентът на Wonga дава ограничено количество лични данни, а алгоритъмът на услугата решава в рамките на секунди дали да отпусне кредит.

Wonga печели само когато заемът е изплатен и таксува лихва от 1% всеки ден до връщането на кредита. За разлика от повечето кредитни институции Wonga ясно показва колко дължи човек за всеки зает долар, без да му се налага да изчислява нещо допълнително. Наскоро например стана ясно, че 3% от даренията на американците за Хаити ще отидат за покриване на таксите към кредитните компании Visa, MasterCard, Discovery и American Express, но след това те намалиха дела си.

Там, където Facebook не успя

Blippy е сайт, където публикувате своите покупки пред приятелите си. Механизмът е, че попълвате данните от кредитната и дебитната си карта, а Blippy автоматично извлича необходимата информация от отделните услуги, с които се разплащате - iTunes, Amazon, eBay и други уебтърговци на дребно. Плащанията в отделни ресторанти, хотели и магазини, платени с карта, също се документират. По подразбиране информацията не се показва в открития интернет. Само приятелите ви виждат какво и откъде пазарувате.

Хората са разединени за Blippy - едни считат, че е полезен като препоръка за стоки, други считат, че услугата навлиза агресивно в личното пространство. Преди седмица номерата на кредитните карти на четирима клиенти на Blippy се озоваха в Google. Причината за инцидента е, че някои банки публикуват номера на кредитната карта в описанието на транзакцията, направена от потребител. Blippy реагира, като назначи директор по IT сигурността и осигури редовни външни одити на своята инфраструктура.

Сред инвеститорите няма притеснения. Въпреки че Blippy започва работа през декември 2009 г., компанията с екип от 10 души без проблем намира пари. Преди дни инвестиционните фондове August Capital и CRV финансираха фирмата с $11.2 млн. Така оценката на Blippy надмина $46 млн.

Търговците, които изпращат данните до Blippy, са още по-развълнувани, тъй като ако клиент сподели къде пазарува, шансовете негов познат да го последва се увеличават. Може би с изключение на Amazon, тъй като ако повече хора публикуват своята пазарна хронология в сайтове като Blippy, трети страни ще могат по-точно да препоръчват стоки на базата на интересите на потребителите. Днес, именно механизмът за препоръчване на покупка е тайното оръжие на Amazon, коментират в "Ню Йорк таймс". Към момента броят потребители на Blippy е добре пазена тайна.

Освен отговори на въпросите "Какво си купих?" и "Дали го взех евтино?" хората ползват Blippy и за инструмент за отчитане на покупки вътрешно в дадена фирма. Засега сайтът не е отворен за Facebook и Twitter, така че все още не може да пoкажете на съмишлениците си в социалните мрежи какво пазарувате, но и това ще стане скоро, информират от Blippy.

В основата си сайтът върши същото като позабравената услуга Beacon, която Facebook опита да наложи на своите потребители в края на 2007 г. Beacon се провали, защото хората трябваше да споделят всичко по подразбиране, а Facebook реши да продава данните на рекламодатели. Последваха протести и Beacon спря работа. За разлика от нея Blippy не насилва своите абонати да споделят какво купуват, тъй като те сами решават да сторят това.

Съдбата на Blippy ще реши спора дали по-малко от три години след провала на Beacon хората са готови да споделят онлайн нещо повече от снимки, линкове и статуси. По подобие на Twitter след набирането на масивна аудитория ще последва и намирането на бизнес модел.

Blippy за финансови данни

Ако предният сайт публикува вашите покупки, отвореният глобален стандарт XBRL (Extensible Business Reporting Language) прави същото, но за финансовите отчети. Чрез него компаниите могат да документират всички свои транзакции по лесно съпоставим начин с други фирми. Днес например е трудно счетоводител да изпрати финансови данни на друг счетоводител, тъй като много често двамата използват различни софтуери. Съществено ще бъде облекчена и работата на анализаторите при сравненията на две компании, защото днес те преглеждат всеки параграф и число, за да направят сравнение между двете. Особено ако двете фирми са под различни юрисдикции.

Тъй като XBRL въвежда еднакви критерии за всички, тези проблеми в дългосрочен план могат да бъде решени. Грубо казано, XBRL структурира финансовите данни от трудно разбираем за машини и хора текст в лесно смилаем формат. XBRL е базиран на езика XML, който участва в изграждането на интернет.

По този начин тяхното интерпретиране и споделяне между инвеститори и акционери ще стане почти в реално време. От щатската Комисия за финансов надзор (SEC) очакват използването на XBRL да увеличи прозрачността и манипулациите на счетоводни данни да намалеят, тъй като на теория се премахват объркващи бележки под линия и неразбираеми термини. Освен това ще се подобри публичният достъп до финансови данни. Облекченият надзор ще разкрие неподозирани тенденции и проблеми.

"XBRL позволява стандартизирането на формули, бизнес правила, модели и връзки", коментира Майк Уилис, председател на неправителствената организация XBRL International и партньор в PricewaterhouseCoopers. Той дава пример със сайта Freerisk, чрез който всеки може да направи финансов модел от данни, събрани в XBRL.

Стандартът има най-силна поддръжка в САЩ, където всички компании са задължени да се отчитат пред финансовите регулатори в този формат до края на 2010 г. "Към днешна дата изпращането на тази отчетна информация от европейските институции към надзорните органи е препоръчително да става във формат XBRL, като е вероятно това да стане задължително след няколко години, след въвеждането в практиката на т.нар. директива "Омнибус", която още не е гласувана от Европейския парламент", обяснява Румен Симеонов, подуправител на БНБ. "При всички случаи XBRL e и пазарна ниша за българските фирми от IT сектора, работещи  като доставчици на външни услуги за чуждите пазари", допълва той.

За да се ускори иновацията, банките могат да отворят своите програмно-приложни интерфейси (API - application programming interface), така че повече външни софтуерни разработчици да предложат услуги на тяхна основа. Като цяло трансформацията в момента много наподобява турбуленциите в телекомуникациите, последвани от по-евтини разговори и достъп до повече и по-разнообразни услуги.

Свикнали сме да смятаме финансите за консервативен сектор, където има малко иновация, за сметка на обвинения във високи лихви и прекомерни такси. Напоследък ставаме свидетели на критична маса от млади уебкомпании, които помагат на хората да маневрират по-лесно в цифровите дебри на парите. В идеалния случай ефектът от това ще е, че секторът ще стане по-прозрачен и по-добре контролиран.

Една от най-мащабните иновации в управлението на личните финанси е сайтът Mint. Той дава възможност да се управляват всички лични финансови операции, включително разходи, инвестиции, и позволява да се сравняват предложения за заеми от стотици финансови институции. До момента Mint има над 3 млн. потребители, като засега сайтът работи само в САЩ. Миналата година производителят на финансов софтуер Intuit придоби Mint за непотвърдената сума от $170 млн.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

1 коментар
  • 1
    hamster avatar :-P
    hamster

    В САЩ имат интересна идея - когато вземате заем, или предоставяте средства за инвестиране, финансовата институция да ви предоставя програма, написана на Python, и реализираща напълно алгоритъма за това което се случва с парите. Така освен 20-30 страници трудно читаем договор, получавате и компактен програмен код, в който дори можете да си въвеждате чисълца и да гледате как се променят.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK