Square e следващата стъпка в еволюцията на разплащанията
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Square e следващата стъпка в еволюцията на разплащанията

Джеймс Макилви, съосновател на Square и Third Degree, основател на Mira

Square e следващата стъпка в еволюцията на разплащанията

Джеймс Макилви, съосновател на Square и Third Degree, основател на Mira, пред "Капитал"

Момчил Милев
7292 прочитания

Джеймс Макилви, съосновател на Square и Third Degree, основател на Mira

© Надежда Чипева


Колегата ви от VISA каза в прав текст, че "кешът е основния враг". Бихте ли се съгласили с подобно твърдение?

Да. Парите в брой са много скъпо нещо за малките бизнеси. Замислете се какво е нужно, за да направите кешова транзакция.

На първо място трябва да носите със себе си пари. Само по себе си това е опасност. Също така рискувате да пропуснете транзакцията, ако нямате достатъчна сума. Ако сте търговец, продажбата може да се провали, защото нямате пари в брой, за да върнете на купувача. Това важи с особена сила, ако става дума за скъп продукт. Твърде често, ако продавате предмет, който е по-скъп от парите, който хората обикновено носят със себе си, сделката не се случва.

Така че, ако не можете да приемате електронно разплащане, вие сте в неизгодна позиция като търговец.

Забелязахме ясна тенденция: когато търговците използват услугата Square за първи път (през първия месец), те извършват определено количество продажби чрез нея – да кажем 10. Всеки следващ месец тази цифра нараства и този феномен се случва, не толкова защо ние сме подобрили продукта си, а защото начинът, по който компаниите продават, се подобрява.

Така че, ако приемате електронни разплащания, продажбите ви започват да нарастват и това е доказан факт.

Според вас започват ли хората да променят начина си на мислене и да приемат с по-малко подозрение мобилните разплащания?

Определено. Всяка технология се сблъсква с определено ниво на съпротива, когато е нова. Има страх. Дори аз, който съм в технологичния бизнес от 25 години, се изнервям всеки път, когато трябва да уча нещо ново. Положението е същото и при разплащанията.

Можем много добре да илюстрираме проблема със ситуацията, когато навлизаха онлайн разплащанията. В началото никой нямаше доверие в тях. Но на петия или шестия път, след като направите успешна покупка в интернет, страхът започва да изчезва. Положението е същото и с мобилните разплащания.

Колко време ще отнеме, докато мобилните разплащания достигнат масовия пазар?

В САЩ вече виждаме как това се случва. Square се радва на много, много висока степен на приемане. Досега не сме виждали някой да откаже да направи плащане с устройство на Square. В различните държави обаче има различно ниво на приемане на технологиите. По принцип колкото по-младо е населението, толкова по-бързо то се адаптира.

Смятате ли, че Европа ще е по-бавна в това отношение?

В никакъв случай. Дори смятам, че Европа има някои предимства пред САЩ – например използването на карти с чип и пин код. Бих казал, че в момента Европа е по-напред технологично, защото в САЩ ползваме карти с магнитна лента. Но това има исторически корени, защото преди време в Европа имаше ужасни телефонни линии и тъй като банките имаха нужда да потвърдят автентичността на картите без свързаност, те въведоха пин кодовете. Но тези неща се случват циклично. Няма смисъл да пророкуваме кой е по-напред и кой – по-назад, защото всяка екосистема работи със свое собствено темпо.

Кога може да очакваме услугата на Square в Европа и по-специално в България ?

За жалост не мога да предвидя. Трябва да се съобразим с определени регулации. Планираме интернационална експанзия и определено очакваме голямо търсене на услугата тук, в Европа. Наясно сме с всичко това, но нямам пред себе си график със срокове в момента.

Как си обяснявате успеха на Square и интересът, който компанията получава?

Търговците пестят много пари, когато използват продукт като нашия. Това е основното нещо – преки спестявания на разходи. Другата причина е, че той е изключително лесен за използване - можеш да си създадеш профил в Square за по-малко от минута и да получаваш пари в своята банкова сметка на следващия ден. Такова нещо не предлага нито една картова система.

Другото нещо е, че посланието ни към потребителите е много просто – имаме фиксирана комисионна, която е една и съща за всеки, за всеки тип карта. Няма скрити такси. Нашето споразумение с потребителя е: плащаш толкова и това е. Това стои най-отпред на сайта. Няма нищо, написано с малки букви.

Не е ли фиксираната ви такса малко по-скъпа от тарифите на традиционните финансови компании?

Всъщност не и този факт е наистина забавен. Начинът, по който работят традиционните финансови компании е, че разчитат на промоционални оферти. Те прилагат специални тарифи, които важат за точно определени дебитни карти, точно при определени обстоятелства и точно при определени търговци.

Тоест те лъжат своите клиенти?

Да, те лъжат. Лъжата дотолкова е станала част от тази индустрия, че вече присъства дори във формулярите, които трябва да попълвате.

Тоест по-добрият продукт на Square всъщност е честната сделка?

Това е нещото, което се опитваме да изградим. Първият потребител на Square бях самият аз. Използвах услугата всеки ден, за да продавам нещата, които създавах (хобито на Джим Макилви е да прави предмети от стъкло). Не сме твърдяли, че продуктът ни е по-добър. Това, което казахме беше: нещата биха изглеждали така, когато искаме да направим нещо за себе си.

Когато Джак (Джак Дорси, единият от създателите на Twitter) и аз официално основахме компанията, никой от нас не беше финансов експерт. Нямахме специализирани познания в областта на разплащанията. Създадохме система, която смятахме за честна и на която хората ще реагират по начина, по който те всъщност реагираха.

Как разглеждате традиционните финансови компании - като съюзници или като врагове?

Някой са съюзници, други са врагове. Няколко компании ни атакуваха в медиите, най-вероятно защото заплашваме техния пазарен дял. Има много други фирми, които работят с нас много успешно. Нещата са такива, каквито са.

Разглеждаме Square като следващата стъпка в еволюцията на разплащанията. Като нещо, което е по-лесно, по-достъпно и по-честно за малките търговци. Някои компании се присъединяват към тази визия за развитие на пазара, други се опитват да се борят с нея. Всеки може да избира на чия страна да застане.

Какво мислите за технологията Near field communication (NFC)? Конкурира ли тя Square?

Не, това е просто различен начин за разпознаване на картата. Ако NFC стане доминиращ начин за разпознаване на картите, измествайки четеца за магнитната лента, ще го използваме. В момента ползваме магнитни ленти, защото това е начинът, по който се правят картите в САЩ. Ако има има различна технология, просто ще конструираме друг хардуер.

Значи важна е услугата, а не устройството-четец?

Да, именно услугата е важна. Хората си мислят, че това малко устройство, което слагате на смартфона – това е същината на компанията ни. Не, не е. Square-четецът е тази необходимост, която трябваше да изпълним, за да могат търговците да използват финансовата екосистема такава, каквато съществува. И ако тази екосистема се промени, ние ще се адаптираме.

Колко време ще отнеме на финансовите компании да се адаптират към бизнес-модела, който се използва при мобилните разплащания и евентуално да премахнат физическия носител?

Трудно е да се каже. Има причина финансовите компании да не са особено иновативни. Повечето от тях първоначално са били направени, за да защитават парите на клиентите си от кражба. Ако се вгледате в ДНК-кода на една банка или финансова институция, ще установите, че повечето хора са там, за да влагат парите си в банкови сметки и по този начин да предотвратяват кражбата им. Основната функция на банката всъщност е да не остави някой да открадне парите ви.

Основната функция на технологичната компания обаче е да иновира и да подобрява процесите. Square разглежда себе си като технологична компания с насоченост към разплащанията или компания за разплащания, която акцентира върху технологии. Предполагам, че традиционните финансови институции и банки вероятно ще са по-бавни.

Не мога да кажа кога всички разплащания ще станат мобилни. Мога да предположа, че това ще се случи много бързо през следващите няколко години. В момента виждаме началото на този процес.

Но има и неща, които могат да спънат тази тенденция. Ако се появи нов тип мобилна измама, за която никой не се е сетил – това може да се окаже спирачка. Ако клиентите не открият удобство в мобилните разплащания, това също би спънало навлизането им. Но в момента не виждаме такива неща да се случват. Затова в Square смятаме, че навлизането на мобилните разплащания ще се случи много бързо.

Смятате ли, че физическите пари в едни момент могат да изчезнат?

Не мисля. Но все пак смятам, че при много видове транзакции те просто няма да се ползват. Това, което ще видим, е, че електронните пари ще станат по-евтини и по-лесни за използване, по-познати за хората и по-прост начин за плащане. Никой не иска джоб, пълен с банкноти. Никой не иска да се окаже без пари, когато се опитва да си купи нещо. Така че според мен електронните пари в крайна сметка ще победят.

А според вас малките бизнеси осъзнават ли тази промяна достатъчно бързо?

Да, малките бизнеси приемат това с изключителна скорост. Това е едно от нещата, за които не си давахме сметка, когато започвахме да правим Square – колко бързо компаниите ще разберат нашия продукт и ще се адаптират към него. Оказа се, че всичко става с невероятна скорост. Радваме се на огромен ръст, нарастваме с изключителна бързина в САЩ и се сблъскваме с огромно търсене на услугите ни.

Един леко страничен въпрос, свързан с оценката на Square: смятате ли, че се заражда нов дотком-балон, свързан със свръхочакванията, насочени към интернет-икономиката в момента ?

Проблемът дали има балон в интернет икономиката няма връзка със Square. Да, компанията има много висока пазарна оценка. Ако обаче погледнете компаниите с високи пазарни оценки, ще установите, че всички те генерират финансови постъпления. В Square правим пари и много ясно сме го демонстрирали. Така че смятаме, че оценката ни е оправдана.

А какво ще кажете за компании като Facebook, които разчитат основно на рекламни приходи?

Рекламните приходи са нещо много добро, ако се добeрете до тях. Вижте Google – компания, базирана основно на приходи от реклама.

Но оценката на Facebook е невероятна...

Да, оценката е много висока. Тя е резултат на проекция в бъдещето, на очакванията за това в какво ще се превърне Facebook. Различните хора имат различно ниво на оптимизъм. Facebook е базиран на много силна технология и има много силен ефект върху интернет. Те се справят много добре с рекламата и не бих казал, че оценката им е нелепа. Смятам, че сърцевината на техния продукт има голяма стойност и че те ще оправдаят пазарната си оценка.

Очаквате ли, че Facebook може да навлезе на вашия пазар ?

Не смятам, че ще се занимават с разплащания. Не мисля, че това е бизнес, който има стойност за тях. Те просто създават друг тип екосистема. Мисля че Facebook и другите компании ще се адаптират към нещата, които Square предлага и тепърва ще предложи.

Момчил Милев

Колегата ви от VISA каза в прав текст, че "кешът е основния враг". Бихте ли се съгласили с подобно твърдение?

Да. Парите в брой са много скъпо нещо за малките бизнеси. Замислете се какво е нужно, за да направите кешова транзакция.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

7 коментара
  • 1
    zumz avatar :-|
    zumz

    В опознавателен смисъл интервюто не е лошо макар че по същество това е безплатна реклама за създателя на джаджата. Определено съм несъгласен с твърдението, че кешът (пари в брой) е "основен враг". Това е концепция която радва данъчните управления във всички държави, но не и обикновения потребител. При всичките му неудобства кешът има едно фундаментално предимство пред електронните разплащания - не оставя следа. И само заради това си предимство не мисля че в обозримо бъдеще има опасност кешовите разплащания да загубят популярност.

  • 2
    momchi avatar :-|
    Момчил Милев

    Не мисля, че Square се нуждае от реклама, най-малкото защото не работи в Европа за момента. От друга страна бизнес-моделът на една компания, която в момента се оценява на над 1 млрд. долара си заслужава да се разгледа, особено когато създателят е дошъл на крака в България ;)

  • 3
    peho avatar :-|
    peho

    "Ако обаче погледнете компаниите с високи пазарни оценки, ще установите, че всички те генерират финансови постъпления."
    Кашлюк... Twitter...ахъм. До две години ще се види дали има балон, пък ако има даже може да се спука. Спомням си времето когато MySpace беше на върха и никой не смяташе, че ще бъде пустинята която е сега.

  • 4
    gost22 avatar :-P
    gost22

    Цялата работа е в таксуването на транзакциите и задължителната (таксувана) мобилна мрежа, с която върви технологията.
    От тази гледна точка, кеша наистина е "основен враг".

    А това, че новата технология била по-безопасна и сигурна от кеша — да поживее няколко години в Бг, и ще си промени мнението (то вече и обикновения рушвет се превежда по карта).

  • 5
    yanislav_russev avatar :-?
    yanislav_russev

    Работя в кетъринг сървиз в Чикаго и тук използваме въпросното нещо на телефоните си. Става и на Айфоун и на Андроид.
    Работи добре, върши си работата НО само ако имате достъп до уайърлес.
    4G и 3G мрежите тук са доста рехави (включително и в даунтаун) и понякога създава доста неудобства.
    Случвало се е да чакаме по 4-5 минути докато направи транзакцията и я потвърди, което не е особено приятно ако имате десетина души опашка на "касата".
    Също се е случвало устройството да приеме кредитната карта, клиентът да се е подписал (подписва се на телефона, все пак е touchscreen), но да не прехвърли парите в нашата сметка, защото устройството е загубило интернет-връзка, но това не е вина на Скуеър-а.
    Като цяло мога да кажа, че е страхотно устройство което улеснява бизнеса, но трябва да се ползва само със стабилна интернет-връзка.
    Надявам се скоро да заработи и в Европа, където качеството на интернета е на светлинни години пред американското.

  • 6
    yanislav_russev avatar :-?
    yanislav_russev

    А пък за България скуерът е безмислен разход според мен.
    Всички си носят кеш и никой няма да влезе в магазин/ресторант или каквото и да е без да си носи достатъчно пари.
    Ако пък и Мтел ти е интернет-доставчик...

  • 7
    imaligoogle_hr avatar :-?
    imaligoogle_hr

    Кой би си дал парите и кой ще ги чака от компания, която на сайта си няма нито адрес, нито телефон, нито имейл, нито дори форма за контакт?!?
    В 1 прекрасен момент, като изчезнат, къде ще ги търсиш?


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK