Дигитализацията е единствената посока за развитие пред застрахователната индустрия

Александър Цветков, изпълнителен директор на "Болерон" АД

Александър Цветков, изпълнителен директор на "Болерон" АД
Александър Цветков, изпълнителен директор на "Болерон" АД
Александър Цветков, изпълнителен директор на "Болерон" АД
Александър Цветков, изпълнителен директор на "Болерон" АД

Визитка

Александър Цветков е създател и изпълнителен директор на "Болерон" АД - софтуерна компания, която дигитализира и автоматизира процесите в застрахователната индустрия. Технологиите, разработени от "Болерон" АД, позволяват на потребителите не само да сравняват бързо и лесно застрахователни продукти онлайн, но и да сключват застраховки през своя мобилен телефон или компютър в рамките на минути.

Предишният професионален опит на Александър Цветков е в сферата на застраховането и информационните технологии.
  • Иновациите и технологиите ще триумфират над лобизма и бюрокрацията
  • Компаниите, които ще доминират през 21 век, ще са създадени през 21 век
  • Информацията е светият граал в застраховането


Какво е бъдещето на застраховането?

Застраховането е една от най-старите и най-големи индустрии в света, която формира близо 9% от БВП на Европейския съюз. Прогнозите показват, че през следващите години търсеното ще продължи да се увеличава и застрахователният бизнес ще има изпреварващ темп на растеж спрямо икономическия ръст.

Все още бизнесът е доминиран от компании на стотици години като Allianz (130 години), MetLife (150 години), Generali (190 години) и VIG (почти на 200 години), а в САЩ има и 250-300-годишни застрахователни компании.

Новите технологии и дигитализацията обаче започват да променят целия бизнес в дълбочина и с невиждана скорост. Експертите очакват през следващите 10 години индустрията да претърпи по-големи промени, отколкото през последните 100 години.

Предвид всичко това не е необходимо да разполагаме с кристална топка, за да прозрем бъдещето на застраховането - то е все повече дигитално и мобилно. Купуването на застраховка в следващите години, ще се случва с няколко клика през телефона на клиента. А важният въпрос за бъдещето отдавна не е дали и как новите технологии и променящите се потребителски очаквания ще променят индустрията, а с каква скорост ще се случи това.

Резултатът от тази промяна, както вече видяхме от множество други индустрии, ще бъде положителен за най-адаптивните играчи, а някои от вековните мастодонти вероятно ще изчезнат, ако не се приспособят достатъчно бързо.

Какво става, когато аналогов бизнес се дигитализира?

- Дигитализирането на аналогов бизнес е много скъп, бавен и сложен процес. Историята ни учи обаче, че винаги, когато дадена индустрия се дигитализира, услугата се подобрява, цената пада и следва експлозивен ръст на потреблението.

Поради тази причина много от водещите компании в дадена индустрия попадат в капана на прекомерното забавяне - изпускат момента, в който трябва да се трансформират, защото бизнесът им върви добре, и когато започнат да губят клиенти и пазарен дял, се оказва, че вече са твърде закъснели, за да наваксат технологичната преднина на своите конкуренти. На много от срещите ни със застрахователните компании усещаме доза скептицизъм спрямо прилагането на нови технологии, но, ако погледнете какво се случи с други традиционни бизнеси, след като се дигитализираха, ще видите, че това е единствената посока на развитие.

Дигитализирай се или умри. Примерите са много. Всички знаем какво се случи с КODAK след дигитализацията на камерите, с аудиокасетите и компактдисковете, с видеото. Скоро да сте си купували музика или филм на диск? Вероятно не, но дигитализацията в музикалната и филмовата индустрия доведе до ръст на потреблението и намаляване на разходите.

Помните ли енциклопедия "Британика"? Тя изчезна след 250 години на пазара и повече от 50 издания (ъпдейта), защото вече няма нужда от нея. Уикипедия се ъпдейтва всяка секунда и всеки може да намери необходимата информация веднага, и то безплатно.

Кои са новите технологии, които трансформират застрахователната индустрия?

- Изкуственият интелект (AI),големите масиви от данни (Big Data),новото поколение мобилни мрежи (5G)и информационнасигурност са в основата на трансформацията. Информацията е светият граал в застраховането и ако изкуственият интелект и анализът на данни помагат да се предлагат на потребителите подходящи за тях песни или видео спрямо интересите им, в застраховането нещата са много по-сериозни и резултатите се измерват в милиарди долари. От оценката на риска, през предотвратяването на измами, до изплащане на обезщетения - тези технологии променят бизнеса из основи.

Вече има пример за здравна застраховка, чиято цена зависи от физическата активност на клиентите, измервана от смарт часовници и фитнес гривни. С навлизането на свързаните автомобили ще се увеличава и тенденцията за автомобилни застраховки, базирани на начина на шофиране, количеството шофиране и локацията. Интернет на нещата (IoT) не изпуска и имущественото застраховане, като чрез различни сензори срещу пожар, изтичане на газ и крадци застрахователите и хората ще могат да реагират по-бързо, ограничавайки щетите. Това е и основната причина, поради която Amazon започнаха да навлизат в застраховането през 2021 г. Очаквам, че и телекомите по цял свят ще започнат да изграждат екосистеми около интернет на нещата и 5G мрежите си.

Дигитализирането на всичко води и до рискове, свързани с информационната сигурност, но това създава още по-голям потенциален бизнес за застрахователната индустрия. С нас все по-често се свързват български фирми, чиито чуждестранни клиенти изискват от тях освен застраховка за професионална отговорност и киберзастраховка, като вече има и иновативни застрахователи, които специализират само в тази област и целят да продават своите продукти в цял свят онлайн, без да отварят офиси навсякъде.

Имат ли блокчейн технологиите и криптовалутите място в застраховането на бъдещето?

- Само преди 10 години никой не беше чувал за блокчейн и крипто. Днес съществува пазар с оценка над 2 трилиона долара и според различните статистики между 100 и 300 милиона потребители в световен мащаб. Това създава възможности за нови продукти и бизнес възможности за милиарди долари за застрахователната индустрия.

Застрахователният сектор ще създаде полезни и релевантни продукти за криптоиндустрията, а различни услуги, базирани на блокчейн, ще помагат на застраховането при съхранението на данни, борбата със застрахователните измами и прозрачността. Чрез смарт договори в блокчейн например могат да се изплащат обезщетения автоматично и моментално, като се решават и проблемите с доверието. Възможностите тук са наистина безгранични.

Ние в Boleron ("Болерон") използваме блокчейн при запазване съгласията на клиентите, като по този начин имаме доказателство, което не може да бъде променено технически от никого.

Една от най-известните криптоборси - Coinbase, застрахова част от активите, които съхранява, за да докаже, че има надеждна сигурност. Защото е едно борсата да твърди, че е сигурна, а съвсем друго застрахователна компания да се съгласи да поеме риска за това.

В момента липсва разбиране и ноу-хау за блокчейн и криптовалутите в застрахователната индустрия. На този етап в екосистемата около блокчейн проектите и кроптивалутите също липсва знание относно застраховането. Този проблем представлява огромна бизнес възможност за компании като Boleron, които искат да се развиват глобално, и ние изследваме редица възможности за проекти в това направление.

Кои са вашите клиенти?

- Ние наричаме нашите клиенти "дигитални", защото това са хора, които използват новите технологии, за да пазаруват, плащат през телефоните си, сравняват продукти, услуги и цени за секунди и очакват всичко да се случва в реално време - бързо и безпроблемно. Ако не са доволни, ще разкажат на всичките си познати чрез социалните мрежи.

Ние вярваме, че е логично и застраховането да е в телефоните на потребителите, и затова направихме първото в България мобилно приложение за застраховки. Това беше много по-трудно, отколкото изглежда, и не случайно няма много приложения на пазара. Клиентите очакват всичко да е много опростено и лесно, като същевременно искат информацията да е кратка, ясна и разбираема, а това често са противоположни неща. Отне ни време и ресурс да намерим баланса, но потребителските реакции ни показват, че сме на прав път.

Друг проблем, който адресираме, е свързан с процеса по обезщетяване. За повечето хора той е неприятен, стресиращ и отнема от работното им време. Ние вярваме, че това не трябва да е така и скоро нещата ще се променят, защото дигитализацията, телематиката и анализът на данни дават възможност процесът да се ускори и опрости.

Застрахователната индустрия е вече в процес на трансформация. Кога очаквате този процес да приключи?

- В застрахователната индустрия в момента има три вида компании - традиционни, които все още не са започнали дигитална трансформация, традиционни, които са в процес на промяна, и новите технологични компании в застраховането, наричани Insurtechs (от Insurance - застраховане, и Tech - технологии). Те са дигитални, в мобилния телефон на клиентите и нямат стотици офиси и агенти. Това им позволява да работят 24/7 и да скалират продуктите и бизнеса си много бързо. Пример е американският insurtech Lemonade, който успя да привлече 1 млн. клиенти само за 3 години без нито един фронт офис и търговци. За сравнение - на най-големите американски застрахователи са им трябвали 50 - 60 години да привлекат първия 1 милион клиенти. Като се има предвид, че застраховането е от най-старите и конкурентни бизнеси в САЩ, постижението им е наистина впечатляващо.

Изплащането на обезщетения в рамките на 1 ден показва и ненадмината им ефективност на вътрешните процеси, което е възможно само благодарение на иновативните технологии за анализ на данни, които използват.

Ефективността в дигитализацията. Застрахователният сектор ще има бурно развитие през следващите години и вярвам, че компаниите, които ще доминират през XXI век, ще са такива, които са създадени през XXI век с иновативно и дигитално съзнание в същността си, защото ефективността, която създават, е огромна.

Огромният брой служители и офиси на старите гиганти започват да се превръщат от актив в пасив с нарастващите разходи и скоро ще последват съдбата на хилядите затворени банкови офиси.

Нашата платформа, която е достъпна през мобилно приложение и на www.boleron.bg, позволява да се застраховат хиляди клиенти денонощно, без да изграждаме офис структура и агентска мрежа с години.

Клиентите могат да сравнят цени и условия на различните продукти за секунди и да се застраховат, без да стават от дивана в хола си, а подновяването на застраховките става само с няколко клика. Прозрачността, която създаваме при сравнението на застрахователни продукти, увеличава конкурентността и неизбежно ще доведе до подобряване на застрахователните продукти.

Целта ни е да предлагаме и международни здравни продукти, за да сме сигурни, че клиентите ни, приятелите ни и семействата ни ще имат достъп до най-добрите застрахователни продукти в света.

Закъснява ли дигитализацията на застрахователния сектор в България? Кога ще се случи всичко това и тук?

- Частните компании се опитват да иновират и да се дигитализират, но публичният сектор дърпа назад иновациите в сектора. В България все още лепим стикери по стъклата на автомобилите за задължителната "Гражданска отговорност". Ние сме единствената държава в ЕС, където това още се случва. Дори в Румъния лепенките отпаднаха още през 2019 година. Това не само създава ненужни логистични разходи за милиони, но и пречи на развитието на целия сектор.

А решението е налично - камерите на тол системата, които обхващат огромна част от пътната мрежа, за да следят трафика и валидността на винетките по номерата на автомобилите. Това може да се случва и с техническия преглед, и със застраховките. В момента около 10% от автомобилите са без валидна задължителна застраховка и не се знае колко са без валиден технически преглед. Ако отпаднат стикерите и контролът става през камерите на пътна полиция или тол системата, нарушителите ще намалеят и ще бъдат спестени десетки милиони на застрахователите и шофьорите. Това е само един пример. Ако публичните институции и законодателната власт демонстрират воля, напредъкът може да е бърз и реален, а облекчението - за милиони потребители на задължителни застрахователни продукти.

Убеден съм, че в дългосрочен план иновациите и технологиите ще триумфират над лобизма за хартията и бюрокрацията.