С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
2 23 окт 2016, 14:29, 39995 прочитания

В капана на общите условия по застраховките каско

Оставянето на регистрационния талон в откраднато МПС не е основание за пълен отказ от плащане на застрахователно обезщетение

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Почти на всеки от нас се е случвало да се събуди една прекрасна сутрин, да си пие кафето, да тръгне за работа и да установи, че колата вече не се намира там, където е била паркирана предишния ден, a е била открадната. Ако все пак сте от късметлиите, на които това не се е случило, то със сигурност имате приятел, роднина или колега, които не са имали вашия късмет. Следва тромавата процедура по регистрация на кражбата в полицията и при застрахователите. Обикновено с помощта на застрахователите установявате, че има едни клаузи в общите им условия (ОУ), които или не сте прочели, или и да сте прочели, не сте разбрали съвсем. Има и такива клаузи, които сте прочели и са ви ясни, не са във ваша полза и не сте съгласни с тях, но не може да промените, защото са "стандартни и не се променят". Съответно ви се обяснява, че ако не ви харесват, можете да отидете при друг застраховател. Да, но същите или подобни клаузи има в общите условия и на останалите застрахователи, а вие на практика не сте в състояние всяка година да правите подробен анализ на ОУ на всички застрахователи, за да изберете най-добрите условия и цени. Ако сте компания, която има правен отдел или може да си позволи да наеме адвокати, добре, но ако не сте?

Тези общи условия


И ето идва денят, в който именно клаузите на ОУ се оказват много важни и някъде измежду многото страници се спотайва някоя (или дори няколко), съгласно която сте в неизпълнение на договора и застрахователят има право да откаже да ви изплати обезщетение за кражбата. Съответно интересът на застрахователите е да намерят подобна клауза и да я приложат. При прилагането на тези клаузи обаче застрахователите са длъжни да се придържат към разпоредбите на Кодекса на застраховането (КЗ), които съдържат редица ограничения в тази връзка.


За да онагледим ситуацията, нека да приемем, че сте забравили свидетелството за регистрация (талона) в автомобила, което е сравнително често срещано, и той е бил откраднат. Обикновено ОУ съдържат задължение талонът да не се оставя в автомобила. При неизпълнение на това задължение застрахователят има право да откаже да изплати обезщетение. Това е от онези условия, които са ви кристално ясни, но поради забързаното ежедневие и грижите, точно на вас се е случило да го забравите и дано да сте забравили само него. Съответно обаждате се на полицията и застрахователите, за да регистрирате кражбата. Застрахователите ви представят един дълъг списък с документи, които да им предадете, и един от тези документи е именно талонът. След като обясните как сте го забравили, обикновено ви се съобщава, че за съжаление в такъв случай няма да ви се изплати обезщетение. Вие си спомняте, че това условие го има в ОУ, но някак тайничко сте се надявали все пак да ви се плати някакво обезщетение. Добрата новина след всичко написано дотук е, че надеждите ви може да се окажат съвсем оправдани и това е подкрепено с практиката на Върховния касационен съд (ВКС).

Съдебната практика



В чл. 408 (1) КЗ (чл. 211 от отменения в края на 2015 г. КЗ са регламентирани случаите, в които застраховател може да откаже да изплати обезщетение. Съгласно т.3 на същия член (т. 2 от отменения КЗ) застрахователят може да откаже плащане на обезщетение само при неизпълнение на задължение по застрахователния договор от страна на застрахования, което е значително с оглед интереса на застрахователя и е било предвидено в закон или в застрахователния договор и е довело до възникване на застрахователното събитие. Застрахователят има това право само при кумулативно наличие на посочените предпоставки.


Т.е. в посочения от нас пример само по себе си неизпълнението на задължението да не се оставя талонът в автомобила, предвидено в ОУ, не води автоматично до право на застрахователя да откаже да изплати обезщетението. За да може да постанови валиден отказ, застрахователят следва да оцени както дали това неизпълнение е значително с оглед интереса му, така и дали това неизпълнение е довело до възникване на застрахователното събитие. Ако една от тези две предпоставки не е налице, застрахователят няма основание да откаже плащане на застрахователно обезщетение. В повечето случаи застрахователите предпочитат да откажат да изплатят обезщетението, позовавайки се само на факта на неизпълнението, като разчитат, че застрахованите не са наясно с тънкостите на застрахователното право и след като ясно е предвидено в ОУ правото им да откажат изплащане, то до спор няма да се стигне.

Стигне ли се до спор обаче, се оказва много важно дали застрахователят е направил обективна преценка на събитието с оглед всички факти и обстоятелства, или просто се е осланял на клаузите на ОУ. Може да се изненадате, но съгласно константната практика на Върховния касационен съд оставянето на регистрационния талон в откраднато МПС, обект на застраховка "Каско на МПС", при настъпване на застрахователно събитие – кражба, не съставлява значително с оглед интереса на застрахователя неизпълнение на задължението по застрахователния договор и като такова не е основание за пълен отказ от плащане на застрахователно обезщетение.

В този смисъл са редица решения на ВКС (решение №86/18.07.2014 г по т.д. №2230/2013, решение №22/12.09.2013 по т.д. 679/2011, решение №211/06.12.2012 по т.д. 1029/2011 и др.), имащи характер на задължителна практика по смисъла на чл. 280, ал. 1, т. 1 от ГПК. Съгласно същите решения нарушението на задължението да не се оставя, която и да било част от регистрационния талон на автомобила в МПС, изрично предвидено в застрахователния договор, може само и единствено да доведе до намаляване на застрахователното обезщетение, но не и да обоснове пълен отказ от плащане на обезщетение. Решения в този смисъл има и по отношение на неизпълнението на други задължения на застрахованите, които ВКС счита за незначителни с оглед интереса на застрахователя или за такива, които не са довели до настъпването на застрахователното събитие.

Промени и при застрахователите


Някои от застрахователните компании вече са привели общите си условия в съответствие със съдебната практика, като са предвидили частично изплащане на застрахователна премия в разглеждания пример. При друга част от компаниите обаче това все още не е направено.

В общия случай правата и задълженията по застрахователния договор във връзка със застрахователното обезщетение се погасяват с тригодишна давност, считано от датата на настъпване на застрахователното събитие. Ако автомобилът ви е бил откраднат в рамките на последните три години и са ви отказали обезщетение на подобни основания, все още не е късно да потърсите правата си. Разбира се, не във всички случаи отказът на застрахователя ще бъде необоснован, защото всеки отделен случай се преценява с оглед на всички факти и обстоятелства около настъпването на застрахователното събитие.

Предвид статистика на откраднатите автомобили и негативната тенденция към увеличаване на броя на откраднатите автомобили (за 2014 г. броят надвишава малко над 3600, а за 2015 г. са отчетени близо 4000), то интересът на застрахователите за постановяване на откази е донякъде разбираем. За съжаление потърпевшите от тази статистика са както застрахованите, така и застрахователите, а реалните виновници – крадците, в голяма част от случаите остават безнаказани.

Настоящата статия има за цел чисто илюстративно да разгледа случая с кражбата на автомобил и забравен в него талон, но аналогична е ситуацията, както с други условия в каско застраховките – предаването на втория чифт ключове, поставянето на допълнителна алармена система и т.н., така и при останалите видове застраховки. Ето защо е важно да знаете правата си и да ги отстоявате.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

3 октомври 2019
Хотел Империал Пловдив

Годишен бизнес форум Industry 4.0


Къде е мястото на България в Индустрия 4.0 и европейската карта на автомобилните производители?
Запазете своето място на форума Industry 4.0, организиран от Капитал, за да почерпите от първа ръка от опита и знанието на глобалните и местни лидери: Daimler, Volvo Group, McKinsey & Company, Schneider Electric, Aurubis и други.

Основни теми на събитието:


  • Перспективите за развитие на индустриалния и автомобилния сектори в страната и региона
  • Бизнес стратегиите за прилагане на нови технологии като AI и 5G на водещи европейски производители
  • Умните решения за по-добро използване на ресурсите и кръгова икономика
  • Конкретните ангажименти на държавата и общините за развитие на индустриалния сектор

Годишен бизнес форум Industry 4.0 Запазете билет

Прочетете и това

Черен петък за директния маркетинг след GDPR Черен петък за директния маркетинг след GDPR

Как регламентът за защита на личните данни промени правилата в дигиталната реклама

19 ное 2018, 5019 прочитания

Търговската тайна - вече защитена в закон Търговската тайна - вече защитена в закон

Европейска директива е причината за новия български проектозакон. Стоки, предмет на нарушение, могат да бъдат изтеглени от пазара, пише в проекта

27 сеп 2018, 4937 прочитания

24 часа 7 дни

Кариерен клуб: Финанси »

Кой спечели конкурса за стипендии на ARC Academy

Петимата финалисти ще получат 50% от стипендията за магистърската програма "Реклама и бранд мениджмънт"

"Кариерен кошер" привлича обратно българите с опит и образование от чужбина

Събитието на 4 септември се очаква да събере над 1500 висококвалифицирани кандидати

 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Външни анализи" Затваряне
Няколко акцента върху търговията на валутните пазари

Форекс брокерът, с когото търгуватe, трябва да е лицензиран инвестиционен посредник

Надвиснала ли е световна рецесия

Глобалните инвеститори са в състояние на паника и готови да инвестират в дългове с отрицателна доходност

Пробуждането на къмпингите

Четири нови къмпинга се изграждат в Южна България

"Слънчо" поглежда отвъд хоризонта

С проект по "Конкурентоспособност" за 1.6 млн. лв. компанията ще започне да изнася детски храни в региона

Ново място: Клуб за естетическо възпитание на артиста (К.Е.В.А.)

Втори живот за знаковото място до НАТФИЗ

20 въпроса: Теодора Димова

Новият роман "Поразените" ни връща към събитията от 1944 г. и вече е в книжарниците