В капана на общите условия по застраховките каско
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

В капана на общите условия по застраховките каско

Поради нарастващите кражби на автомобили интересът на застрахователите за постановяване на откази е донякъде разбираем

В капана на общите условия по застраховките каско

Оставянето на регистрационния талон в откраднато МПС не е основание за пълен отказ от плащане на застрахователно обезщетение

42215 прочитания

Поради нарастващите кражби на автомобили интересът на застрахователите за постановяване на откази е донякъде разбираем

© Красимир Юскеселиев


Почти на всеки от нас се е случвало да се събуди една прекрасна сутрин, да си пие кафето, да тръгне за работа и да установи, че колата вече не се намира там, където е била паркирана предишния ден, a е била открадната. Ако все пак сте от късметлиите, на които това не се е случило, то със сигурност имате приятел, роднина или колега, които не са имали вашия късмет. Следва тромавата процедура по регистрация на кражбата в полицията и при застрахователите. Обикновено с помощта на застрахователите установявате, че има едни клаузи в общите им условия (ОУ), които или не сте прочели, или и да сте прочели, не сте разбрали съвсем. Има и такива клаузи, които сте прочели и са ви ясни, не са във ваша полза и не сте съгласни с тях, но не може да промените, защото са "стандартни и не се променят". Съответно ви се обяснява, че ако не ви харесват, можете да отидете при друг застраховател. Да, но същите или подобни клаузи има в общите условия и на останалите застрахователи, а вие на практика не сте в състояние всяка година да правите подробен анализ на ОУ на всички застрахователи, за да изберете най-добрите условия и цени. Ако сте компания, която има правен отдел или може да си позволи да наеме адвокати, добре, но ако не сте?

Тези общи условия

И ето идва денят, в който именно клаузите на ОУ се оказват много важни и някъде измежду многото страници се спотайва някоя (или дори няколко), съгласно която сте в неизпълнение на договора и застрахователят има право да откаже да ви изплати обезщетение за кражбата. Съответно интересът на застрахователите е да намерят подобна клауза и да я приложат. При прилагането на тези клаузи обаче застрахователите са длъжни да се придържат към разпоредбите на Кодекса на застраховането (КЗ), които съдържат редица ограничения в тази връзка.

За да онагледим ситуацията, нека да приемем, че сте забравили свидетелството за регистрация (талона) в автомобила, което е сравнително често срещано, и той е бил откраднат. Обикновено ОУ съдържат задължение талонът да не се оставя в автомобила. При неизпълнение на това задължение застрахователят има право да откаже да изплати обезщетение. Това е от онези условия, които са ви кристално ясни, но поради забързаното ежедневие и грижите, точно на вас се е случило да го забравите и дано да сте забравили само него. Съответно обаждате се на полицията и застрахователите, за да регистрирате кражбата. Застрахователите ви представят един дълъг списък с документи, които да им предадете, и един от тези документи е именно талонът. След като обясните как сте го забравили, обикновено ви се съобщава, че за съжаление в такъв случай няма да ви се изплати обезщетение. Вие си спомняте, че това условие го има в ОУ, но някак тайничко сте се надявали все пак да ви се плати някакво обезщетение. Добрата новина след всичко написано дотук е, че надеждите ви може да се окажат съвсем оправдани и това е подкрепено с практиката на Върховния касационен съд (ВКС).

Съдебната практика

В чл. 408 (1) КЗ (чл. 211 от отменения в края на 2015 г. КЗ са регламентирани случаите, в които застраховател може да откаже да изплати обезщетение. Съгласно т.3 на същия член (т. 2 от отменения КЗ) застрахователят може да откаже плащане на обезщетение само при неизпълнение на задължение по застрахователния договор от страна на застрахования, което е значително с оглед интереса на застрахователя и е било предвидено в закон или в застрахователния договор и е довело до възникване на застрахователното събитие. Застрахователят има това право само при кумулативно наличие на посочените предпоставки.

Т.е. в посочения от нас пример само по себе си неизпълнението на задължението да не се оставя талонът в автомобила, предвидено в ОУ, не води автоматично до право на застрахователя да откаже да изплати обезщетението. За да може да постанови валиден отказ, застрахователят следва да оцени както дали това неизпълнение е значително с оглед интереса му, така и дали това неизпълнение е довело до възникване на застрахователното събитие. Ако една от тези две предпоставки не е налице, застрахователят няма основание да откаже плащане на застрахователно обезщетение. В повечето случаи застрахователите предпочитат да откажат да изплатят обезщетението, позовавайки се само на факта на неизпълнението, като разчитат, че застрахованите не са наясно с тънкостите на застрахователното право и след като ясно е предвидено в ОУ правото им да откажат изплащане, то до спор няма да се стигне.

Стигне ли се до спор обаче, се оказва много важно дали застрахователят е направил обективна преценка на събитието с оглед всички факти и обстоятелства, или просто се е осланял на клаузите на ОУ. Може да се изненадате, но съгласно константната практика на Върховния касационен съд оставянето на регистрационния талон в откраднато МПС, обект на застраховка "Каско на МПС", при настъпване на застрахователно събитие – кражба, не съставлява значително с оглед интереса на застрахователя неизпълнение на задължението по застрахователния договор и като такова не е основание за пълен отказ от плащане на застрахователно обезщетение.

В този смисъл са редица решения на ВКС (решение №86/18.07.2014 г по т.д. №2230/2013, решение №22/12.09.2013 по т.д. 679/2011, решение №211/06.12.2012 по т.д. 1029/2011 и др.), имащи характер на задължителна практика по смисъла на чл. 280, ал. 1, т. 1 от ГПК. Съгласно същите решения нарушението на задължението да не се оставя, която и да било част от регистрационния талон на автомобила в МПС, изрично предвидено в застрахователния договор, може само и единствено да доведе до намаляване на застрахователното обезщетение, но не и да обоснове пълен отказ от плащане на обезщетение. Решения в този смисъл има и по отношение на неизпълнението на други задължения на застрахованите, които ВКС счита за незначителни с оглед интереса на застрахователя или за такива, които не са довели до настъпването на застрахователното събитие.

Промени и при застрахователите

Някои от застрахователните компании вече са привели общите си условия в съответствие със съдебната практика, като са предвидили частично изплащане на застрахователна премия в разглеждания пример. При друга част от компаниите обаче това все още не е направено.

В общия случай правата и задълженията по застрахователния договор във връзка със застрахователното обезщетение се погасяват с тригодишна давност, считано от датата на настъпване на застрахователното събитие. Ако автомобилът ви е бил откраднат в рамките на последните три години и са ви отказали обезщетение на подобни основания, все още не е късно да потърсите правата си. Разбира се, не във всички случаи отказът на застрахователя ще бъде необоснован, защото всеки отделен случай се преценява с оглед на всички факти и обстоятелства около настъпването на застрахователното събитие.

Предвид статистика на откраднатите автомобили и негативната тенденция към увеличаване на броя на откраднатите автомобили (за 2014 г. броят надвишава малко над 3600, а за 2015 г. са отчетени близо 4000), то интересът на застрахователите за постановяване на откази е донякъде разбираем. За съжаление потърпевшите от тази статистика са както застрахованите, така и застрахователите, а реалните виновници – крадците, в голяма част от случаите остават безнаказани.

Настоящата статия има за цел чисто илюстративно да разгледа случая с кражбата на автомобил и забравен в него талон, но аналогична е ситуацията, както с други условия в каско застраховките – предаването на втория чифт ключове, поставянето на допълнителна алармена система и т.н., така и при останалите видове застраховки. Ето защо е важно да знаете правата си и да ги отстоявате.

Почти на всеки от нас се е случвало да се събуди една прекрасна сутрин, да си пие кафето, да тръгне за работа и да установи, че колата вече не се намира там, където е била паркирана предишния ден, a е била открадната. Ако все пак сте от късметлиите, на които това не се е случило, то със сигурност имате приятел, роднина или колега, които не са имали вашия късмет. Следва тромавата процедура по регистрация на кражбата в полицията и при застрахователите. Обикновено с помощта на застрахователите установявате, че има едни клаузи в общите им условия (ОУ), които или не сте прочели, или и да сте прочели, не сте разбрали съвсем. Има и такива клаузи, които сте прочели и са ви ясни, не са във ваша полза и не сте съгласни с тях, но не може да промените, защото са "стандартни и не се променят". Съответно ви се обяснява, че ако не ви харесват, можете да отидете при друг застраховател. Да, но същите или подобни клаузи има в общите условия и на останалите застрахователи, а вие на практика не сте в състояние всяка година да правите подробен анализ на ОУ на всички застрахователи, за да изберете най-добрите условия и цени. Ако сте компания, която има правен отдел или може да си позволи да наеме адвокати, добре, но ако не сте?


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

2 коментара
  • 1
    kykyyy avatar :-|
    kykyyy

    3600 или 4000 кражби за година само на мен ли ми се струва нереалистично малко? В България има над 4 000 000 автомобила, от които 2 000 000 са годни за крадене, защото останалите са брички. Т.е. вероятността да ти откраднат колата е едва 2/1000?

  • Kostadin Kostadinov

    Да не говорим и за кражбите на детайли от колата - огледала, лайсни, парктроници и т.н. Тогава просто го водят "липса" и не се изплаща нищо. Преди седмица ми отракднаха огледалата на колата от столичен мол и познайте дали полицията и застрахователя направиха нещо (ако все пак има оптимисти, отговора е НЕ!). А в същото време сайтовете за частни обяви са пълни с горе изброените елементи


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK