С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
1 6 юни 2014, 10:25, 4411 прочитания

К10. №9 Ти Би Ай Банк: Липсата на клиенти остава проблем за банките

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Цветан Петринин, председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на Ти Би Ай банк

Фотограф: Капитал

№9 Ти Би Ай банк
№16 Стабилност и риск
№2 Ефективност и рентабилност
№5 Устойчивост и динамика
№21 Размер

Как оценявате изминалата година за банковия сектор? Кои бяха основните предизвикателства и как се справи секторът с тях?
За поредна година банковият сектор остана най-стабилният и това е положително за всички, все пак банките са кръвоносната система на икономиката. Системата запази своята висока ликвидност и много висок процент на капиталовата адекватност, което отново дава яснота и предвидимост. Нека не забравяме, че банките работят с пари на вложителите, а те обичат спокойствието. Предвид сложната икономическа и политическа обстановка показателите на банковия сектор са много добри. Въпреки намаляващия лихвен доход повечето банки намериха пътя към печалбата, която към края на 2013 г. е по-висока от тази година назад. Какви са предизвикателствата? Сега виждаме вече много стабилна основа за увеличение на кредитирането, особено в корпоративния сегмент, където са по-големите суми. Плавно падащият лихвен процент по депозитите в началото на миналата година и усилващият се спад към края й и в началото на тази година е добра предпоставка да започне да се отразява по същия начин и в лихвите на кредитите. Така че ще видим със сигурност намаляване на цената на кредитните продукти както на юридически, така и на физически лица – при ипотечните заеми вече се забелязва тенденцията. Проблемът, който остава, е липсата на клиенти, желаещи да ползват кредит – липсата на качествени клиенти и липсата въобще на клиенти. Определено недостатъчната сигурност като цяло в държавата, а и не само в държавата предвид политическата обстановка около нас, създава проблем на предприемчивите хора да разгърнат плановете си и да инвестират по-агресивно. Банките няма как сами да кредитират, без да имат клиенти, които искат да бъдат кредитирани и да използват средствата с цел растеж на бизнеса и увеличаване на тяхната печалба. 
 
Какъв ще е ефектът от промените в Закона за потребителския кредит – очаквате ли сътресения или размествания? Ще повлияят ли новите правила на нивата на лихвите и как?
Не очаквам някакви силни ефекти за банковата система. Таванът на лихвите по никакъв начин няма да засегне банките. Почти няма, може би с изключение на няколко продукта, лихвени проценти, които да надвишават 50% ГПР. По-скоро очаквам раздвижване в частта ипотечно кредитиране – с премахването на таксата за предсрочно погасяване може да се очаква по-агресивна конкуренция между големите играчи на ипотечния пазар, но това е здравословна конкуренция. Ние не сме в този сегмент, но между големите банки може да започне предлагането на специализирани продукти за рефинасиране. Разбира се, самото рефинансиране няма да стане безплатно – нотариалните такси остават, така че едва ли това ще бъде основният акцент на банките. Виждаме, че основната цел продължава да бъде търсенето на нови клиенти, а не търсенето на стари, "чужди" клиенти. Това е единственото, което ще повлияе на банките. Имаше много спекулации, че предвид премахването на таксите общият разход за клиента ще падне – не мисля, че регулациите водят до промяна в цената. По-скоро разходите за клиента на банковия пазар биха намалели на чисто пазарен принцип  – намаляването на лихвите по депозитите води до намаляване на лихвените разходи на банките. Това, съчетано с високата ликвидност, неизменно води до намаляване на лихвените нива по кредитите. И, разбира се, да не забравяме увеличаващата се конкуренция в сектора. Това, че ще се премахнат таксите, ще промени структурата на продукта, нищо повече.

При небанковия пазар, или фирмите, които предлагат т.нар. бързи кредити, толкова популярни сега, ще има промени. Предвид това в какъв сегмент работи този пазар той е доста по-рисков и този риск носи определена по-висока цена, за да може да се компенсират загубите, които понасят. Това, което ще се случи, е, че определено може да се очаква някакво преструктуриране на продуктите, не е ясно точно как в момента, но цената ще се запази. Разбира се, това ще бъде в рамките на закона – законът предвижда определени ограничения, но той не ограничава всичко. Това, което можем да очакваме, е запазване на цената, по-висока яснота за клиента по отношение на лихвения процент и според мен по-голяма неяснота за цялата стойност на продукта след приемането на промените в закона, отколкото преди тях.


По отношение на другите детайли, свързани с шрифтове, подписи на всяка страница, обединяване на всички документи за клиента – единственото нещо, което ще се постигне, е увеличение на разходите за институциите. Няма да има повишаване на прозрачността.

Когато отивам на лекар, няма значение дали той ще напише диагнозата с шрифт 24 или с 5, аз пак няма да мога да я разбера, в случай че не съм запознат в детайли с терминологията. Според мен трябва да се премине към по-висок контрол, за да може фирмите да нямат нито желание, нито възможност да спекулират, отколкото да се върви към предложения за утежняване на процеса, което неминуемо ще доведе до обезсмислянето на думите "бързи кредити" в този сегмент. Не е за пренебрегване и фактът, че тези изисквания водят винаги до увеличаване на разходите за фирмите, а тези разходи се добавят към общата цена.
 
Как ще се отразят на сектора новите европейски изисквания за капитала?
Положително. Като цяло капиталовата адекватност в България винаги е била много висока, много над нормативните изисквания, които също са били много над минималните изисквания за Европа. Ние отново ще имаме една от най-високите минимално изисквани капиталови адекватности, предвид че повечето буфери, които БНБ ще постави, ще бъдат включени в капиталовата адекватност. Въпреки всичко банковата система и сега има висока капиталова адекватност. Това го казвам прогнозно, защото данните за тримесечието ще излязат след време – все още няма точно число, но то ще бъде над текущото, по-високо предвид как се изчисляват вече рисково-претеглените активи, какво се включва в капиталовата база и доста други промени. Банковата система ще има по-висока капиталова адекватност, а това води до възможност да има доста по-агресивно кредитиране, увеличение на активите, което от своя страна е свързано с желанието и възможностите на клиенти да ползват финансови услуги от банките.  
 
Какви са очакванията ви за икономиката и кои сектори ще са двигатели на растеж?
 "Разкъсана облачност". Казано метафорично, това е моята прогноза за българската икономика през 2014 г. Сигналите, които постъпват в момента за тенденциите в българската икономика, разкъсват облаците над нея и очертават състояние, заредено с потенциал за бъдещо развитие, но в същото няма силни двигатели на нов и бърз икономически растеж в настоящия момент. Оптимизмът идва основно от факта, че Европа вече излиза от кризата. България по принцип следва процесите в ЕС, което значи, че бизнес средата би трябвало да се подобрява и у нас. Това, разбира се, е процес, който ще се развива през следващите години. Растящият износ и средствата от ЕС остават с ключова роля за възстановяването и са определящи за растежа.

Квалифицираната работна сила и сравнително ниската цена на трудовия ресурс създават добри условия за развитието на експортно ориентиран бизнес и неслучайно той отбелязва най-сериозен ръст. Средствата по европейските програми създават добри предпоставки за развитие на аграрния сектор, който има добри традиции в България и ще продължи възхода си. Съществуващата инфраструктура пък създава условия за развитие на строителния сектор и по-специално на инженерното строителство, което през последните години е приоритет.



Очаквам раздвижване на частните инвестиции в малкия и средния бизнес заради стабилния финансов сектор. Продължават да намаляват и лихвите по кредитите и депозитите, което подобрява условията и достъпността на кредитите и постепенно създава условия за бизнес и повишаване на потреблението.
 
Какъв е фокусът в дейността на вашата институция през настоящата година?
Фокусът на Ти Би Ай банк ще се запази същият като през последните години – ние сме изцяло фокусирани основно върху физически лица и малък и среден бизнес. Смятаме, че сме добри в това да предоставяме не множество продукти на един клиент, а точно обратното – един продукт на множество клиенти. Моноструктурата на продуктите ни е предимство. Например имаме един тип депозит, един тип кредитна, дебитна карта. По този начин цялата организация е много фокусирана и концентрирана в това, което предлагаме. Крайната цел е предоставяне на най-високото възможно качество на обслужване и на най-удобния продукт. Това, което стартирахме в края на миналата година и тази година също ще остане водещо, е т.нар. таргетиран маркетинг. Това е селектирането на минигрупи в общата маса от клиенти – наши или просто на пазара, възможно най-малки, с еднотипни очаквания и с еднотипни изисквания към това, което би трябвало банката да им предложи, и абсолютно таргетирано – дали ще бъде с писмо или по някакъв друг начин, да им предлагаме продукт, който важи само за тях. По този начин – това е доста популярно вече на Запад – се удовлетворява нуждата на различни потребителски групи с един и същ продукт със съвсем малки видоизменения, които напълно отговарят на очакванията на клиента. За разлика от много други колеги, които казват "Нека клиентът сам да избере", ние търсим точно обратното на това, което е нашето know-how и което ние знаем, да предложим това, което ще бъде правилно за него и удобно. Много често чуваме, че банките са виновни, че не консултират своите клиенти какво е правилно за тях – точно това се опитваме ние да правим. Смятаме, че ние като професионалисти трябва да преценим и да му предложим необходимото – структуриран и подходящ за него продукт, а за него да оставим най-важното – да реши дали да го ползва. В никакъв случай не сме оставили на заден план и развитието на онлайн продажбите. Инвестираме много в IT. Имаме и планове за увеличение на клоновата мрежа, което е контрапункт на общата картина на пазара. Много банки свиват клоновата мрежа. Ние обаче все още сме в периода на растеж, така че планираме плавно увеличение на присъствието ни в страната.
 
Профил

С активите си от 408 млн. лв. Ти Би Ай банк е сред малките по-размер финансови институции на българския пазар – 21-ва по големина. До пролетта на 2011 г. институцията беше собственост на словенската Nova Ljubljanska Banka и работеше под името НЛБ банка София. Финансовата криза обаче принуди словенската група да преструктурира дейността си и така българската банка беше продадена за 15 млн. евро на регистрирания в Амстердам холандско-израелски холдинг Kardan, който чрез дъщерното си дружество TBIF Financial Services вече притежаваше няколко компании в България, сред които "Ти Би Ай кредит", "Ти Би Ай лизинг" и "Ти Би Ай асет мениджмънт". Институцията е ориентирана основно към сегмента на банкиране на дребно, като е активна и в банкирането за малкия и средния бизнес.
 
В класацията на "Капитал" банката заема девето място, като е на втора позиция в категорията "Ефективност и рентабилност". За високото подреждане на Ти Би Ай банк допринася доброто представяне по показателя за нетен лихвен марж (1-ва позиция в сектора), както и за съотношението на печалбата преди обезценки към активите (2-ро място). Постигнатата висока възвращаемост на капитала и на активите също оказва благоприятен ефект. В категорията за стабилност и риск, където е най-ниското и класиране (16-а позиция), най-много натежават цената на кредита (23-то място) и цената на финансиране (20-ро място).

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "К10" Затваряне
К10: Банкиране и още нещо

Или какви комбинирани и алтернативни продукти предлагат кредитните институции

Още от Капитал
На първо място инженер

Станислав Протасов, съосновател на софтуерната компания Acronis

Къде е еко-то в данъка за колите

Новите данъчни идеи на София се мотивират със замърсяването на въздуха, но реално нямат връзка с това

PISA 2018: Образование с часовников механизъм

Тревожно ниските резултати на 15-годишните в България по индикаторите за функционална грамотност се проектират в бъдещето на страната

Трудните книжки

Министерството на труда предлага подмяна на сегашните трудови книжки с нови, без да може да обясни защо не ги цифровизира

Гледни точки

Новата поредица прожекции "Киноточка" започва с документален филм за музиката в киното

Камион желание

Отново за мобилните кухни, уличната храна и къде да я опитаме този месец

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10