К 10. №1 Банка ДСК: Намаляването на цената на кредитите не е функция от законови промени
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

К 10. №1 Банка ДСК: Намаляването на цената на кредитите не е функция от законови промени

Виолина Маринова, председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на Банка ДСК

К 10. №1 Банка ДСК: Намаляването на цената на кредитите не е функция от законови промени

Валентина Илиева
3726 прочитания

Виолина Маринова, председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на Банка ДСК

© КРАСИМИР ЮСКЕСЕЛИЕВ


№1 Банка ДСК

№3 Стабилност и риск

№1 Ефективност и рентабилност

№1 Устойчивост и динамика

№2 Размер

Как оценявате изминалата година за банковия сектор? Кои бяха основните предизвикателства и как се справи секторът с тях?

Изминалата година не беше лека за банковия сектор в България. Тя беше белязана от продължаващото действие на няколко тенденции. Беше поредна година на свиване на кредитирането във всички сегменти – за бизнеса, жилищни и за потребление. Поведението на участниците в пазара по отношение отлагането на ползването на кредит е обяснимо с фактори като неясна икономическа перспектива, вътрешнополитическия риск в страната, относително високата безработица, нивото на работните заплати и т.н. Продължават да нарастват депозитите в сектора, като привлечените средства от домакинства и фирмите формират около 80% от общо привлечения ресурс в банковата система. Традиционно силната ликвидна позиция на българската банкова система обаче не означава рентабилност. Ръстът на депозитите от гледна точка на потреблението и инвестициите също не беше обнадеждаващ показател.

Положителна тенденция е намаляването на обема на т.нар. лоши и преструктурирани заеми, като свиването е при всички видове просрочия и стабилизиране на дела на необслужваните експозиции. Намаляването на външната задлъжнялост и забавянето на ръста на лошите кредити придадоха допълнителна устойчивост на българския банков сектор.

Адаптацията на сектора към променящата се оперативна среда и към въвеждането на нови регулативни механизми за пореден път доказа неговата жизнеспособност и активно участие в управлението на промяната. Предходната година може да бъде определена и като годината, в която банките в България трябваше да синхронизират своите политики с все по-осъзнатите и аргументирани желания на клиентите, правещи своя информиран избор. Увеличаването на каналите за достъп до банкови продукти и услуги, постигането на по-голяма прозрачност в комуникацията с потребителите, еволюцията в тона на диалога банка - клиент водят до още по-голяма конкуренция между банките и до предоставянето на максимална информираност и креативни банкови продукти на клиентите.

Какъв ще е ефектът от промените в Закона за потребителския кредит - очаквате ли сътресения или размествания? Ще повлияят ли новите правила на нивата на лихвите и как?

Българското банково законодателство е изцяло съобразено с европейското и във финансовия сектор има международни стандарти, които стриктно се спазват. Банковата общност в България е изключително дисциплинирана – стриктно се спазват изискванията на Basel III, капиталови изисквания и множество други регулации.

Разбира се, ако промените доведат до успокоение на нашите клиенти, ние сме достатъчно адаптивни, за да предоставим най-доброто на стагнирания пазар на кредити. Намаляването на цената на кредитите не е функция от законови промени, а от икономическото възстановяване и създаване на възможности за по-високи и стабилни доходи. Законодателните промени в сектора се правят с цел да защитават правата на потребителите. Според европейската директива клиентите трябва да имат ясна информираност предварително за годишния процент на разходите (ГПР), който включва лихви и такси и неговата стойност се формира по един и същ начин и е сравнима за всички банки. Според новите текстове ще се прави съпоставка на формули, в които са включени стойности на различни индекси, и всяка от банките ще включва комбинация от различни показатели.
Не мисля, че е от полза за потребителите и че е добър тон в един нормативен акт да се обединява съдържанието на няколко закона, имам предвид включването и на ипотечните заеми. Не очаквам търсенето на жилищни кредити да се повлияе позитивно от промените в закона. Жилищните кредити обикновено са за около 30-годишен период, за който банката внимателно е разчела своите очаквания за постъпване на средства по обслужването на кредита, отчела е фактора риск и т.н.

Отменената такса за предсрочно погасяване беше въведена именно за да ограничи движението на клиентите от банка в банка, което на практика ги обременява с допълнителни разходи за преучредяване на ипотеки и т.н.

Как ще се отразят на сектора новите европейски изисквания за капитала?

Универсалната цел на новото базелско споразумение за капитала (Basel III) е постигането на максимална хармонизация и подобряване на качеството и консервативността на надзорните стандарти на европейско ниво. Фактически досега надзорните стандарти на БНБ бяха сравнително по-консервативни от европейските, което на практика означава, че с дадените национални дискреции за определяне на капиталовите буфери вероятно новите изисквания за капиталова адекватност няма да променят съществено регулаторната тежест за българските банки.

Благодарение на следваната от БНБ досега по-консервативна политика банките в страната имат стабилни капиталови позиции, като общото ниво на капиталовата адекватност в банковата система традиционно се поддържаше с разумен буфер над изискуемите 12% в съответствие с досегашната национална регулация. Към края на 2013 г. общата капиталова адекватност на системата е над 16%.

Какви са очакванията ви за икономиката и кои сектори ще са двигатели на растеж?

През изминалата 2013 г. основен принос за отбелязания положителен ръст на българската икономика има външният сектор, като реалният ръст на износа на стоки и услуги е 8.9%. Перспективите пред европейската и световната икономика пряко ще се отразят върху българския икономически климат. По данни на МФ очакваният реален ръст на националната икономика през 2014 г. е 2.1%, базиран на повишение в крайното потребление и благоприятни условия за реализиране на българския износ. Възстановяването на бизнес климата в страната минава през няколко етапа, като в началото са връщането на потребителското доверие, възстановяването на пазара на труда и реален ръст в доходите на домакинствата. Важен момент са и инвестициите в страната, които се очаква да нараснат с 2.9% през годината. Пряка взаимовръзка с това има кредитната дейност на банките, които са насочени към развитието на перспективите пред своите бизнес клиенти и основно към малките и средните предприятия, представляващи гръбнака на икономиката.

Най-развитият сектор на икономиката, проявил и най-ниска чувствителност към икономическата криза, е сферата на услугите и се очаква да остане основният двигател на растежа и през 2014 г., следван от търговия на дребно. Строителството и промишлеността все още страдат от негативните влияния на икономическата среда и вероятно ще отнеме повече време за тяхното възвръщане като движещи сили на растежа.

Какъв е фокусът в дейността на вашата институция през настоящата година?

Над 60-годишната история на Банка ДСК е свързана предимно с банкирането на дребно - сегмент, в който тя поддържа позицията на безспорен лидер в българския банков сектор. Логиката на икономическото развитие на страната и динамиката на пазара през последните няколко години изисква залагането на нови приоритети и посоки за развитие, гъвкавост на бизнес стратегията и търсене на нови пазарни ниши. Банка ДСК продължава да бъде предпочитан партньор за традиционните си клиентски групи, като продължава и търсене на други стратегически перспективи - позициониране в сферата на партньорства с корпоративния и малкия и средния бизнес. Банка ДСК има капацитет и отговорност да подкрепя, стимулира и финансира развитието на МСП и бизнеса, да подпомага изграждането на устойчиви бизнес модели. Предоставянето на нови възможности на корпоративните и МСП клиенти във всички региони ще подкрепи тяхното развитие и разширяване, ще спомогне за растежа на инициативността и подобряване конкурентоспособността на българските производители.

Профил:

Банка ДСК е кредитната институция с най-дългогодишната история на българския пазар - 63 години. Преминава през различни етапи - създадена е като Държавна спестовна каса, впоследствие става банка - еднолично акционерно дружество с държавнa собственост, а през 2003 г. е приватизирана и продадена на чужд инвеститор – най-голямата унгарска банка OTP. Банка ДСК е с най-големия портфейл в банкирането на дребно, с най-много депозити и сметки на домакинства, като след приватизацията й активно навлиза в корпоративното банкиране и обслужването на малки и средни предприятия. Според размера на активите й към края на миналата година - 8.882 млрд. лв., е втора по големина в сектора.

В класацията на "Капитал" Банка ДСК заема водещи позиции в различните групи критерии, които сумарно я изкачват до лидерското място като общ резултат. В отделните категории (според критериите в тях) Банка ДСК се движи между първото – за ефективност и рентабилност и устойчивост и динамика, и третото място – за стабилност и риск. Показателите в отделните групи, които й тежат, са такива като цена на кредита, според който критерий банката е на 18-о място в сектора, ръст на активите (16-о място), както и маржa на нетния доход от такси (13-о място).

Към челните позиции я изстрелват показателите, които дава за съотношението на приходи и разходи, което я прави най-ефективната банка, както и възвращаемостта на активите и на капитала. По съотношение кредити към депозити също е на 1-во място.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK