С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK

// Light / Тема

28 апр 2016, 14:04, 3177 прочитания

Активно управление на бъдещето

Какво предлага пенсионната ни система и как да разберем с какви средства ще разполагаме, след като се пенсионираме

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Част от темата

Поносимата лекота на годините

Бесни пенсии

Предизвикателствата на остаряването и революцията на бейби бумърите

Възрастов баланс

Магистърска програма решава проблемите със застаряващото население на Земята

Истории за разказване

Седемнадесетгодишната доброволка Яна Войнова и как можем да възстановим на връзката между поколенията

Архитектура за възрастни

Примери за специализирани домове от различни краища на света

Шарено ми палтото – шарено ми в душата

С благодарността си ще заслужим това, което имаме, а поводът за благодарност означава, че сме щастливи

Да скачаш нависоко

Работата е най-добрата почивка според арх. Андрейчин

Такъв, какъвто си

Юлия Берберян за пълноценния живот на 71

Цвета (62) е един от примерите за щастлив пенсионер. Била е на държавна работа и само месец след навършването на пенсионна възраст е получила известие за прекратяване на трудовите отношения. Но тъй като е с добра инженерна специалност, почти веднага е постъпила отново на работа. "Сега получавам малко под 400 лева пенсия и около 2000 лева заплата", обобщава финансовия резултат тя. Продължава да се осигурява – идеята е да "повдигне" малко пенсията след време.

Марга (68) също е пенсионерка, при това от доста време. Не може да се похвали с доходите си, но не се и оплаква. Гледа да е непрекъснато заета с нещо допълнително. Последно – в средно голям офис – с куриерска и други помощни дейности.


Най-тежко е положението на Камелия (61). Тя е навършила възраст за пенсия, но не й достига около година стаж. "Не мога да отделям средства и за закупуване на стаж от НОИ, защото имам още заеми за погасяване", обяснява ситуацията тя. Бори се да остане на работа, колкото се може по-дълго. Дава си сметка, че дори да продаде имот, парите ще стигнат само за покриване на задълженията и накрая пак ще се изправи пред голата пенсия.

Трите дами са приятелки и често са заедно на път, участват в туристическа група. Ходят на репетиции във фолклорна формация. Активни са, радват се на сравнително добро здраве и това им дава усещане за стабилност засега. С това общото между тях се изчерпва. Бъдещето им е в пряка зависимост от резервите (или дефицитите), с които са се доближили до третата възраст.

Избрахме тези примери отчасти за да избегнем мелодрамата "пенсионер, това значи беден", но и за да се види колко е важно човек да е активен в управлението на своето бъдеще. На 60 вече е късно да се променят параметрите. Икономисти, финансисти и социални работници от години повтарят като мантра съвета да се мисли за пенсията още от постъпването на първата месторабота.



Какво предлага системата

Продължаващата вече десетилетия и все още незавършена пенсионна реформа засега не дава ясна перспектива кога за спокойни във финансово отношение старини ще престанем да говорим като за дървено желязо. От 2022 г. ще започне изплащането на втора пенсия, която зависи от отчисленията в лични партиди, а не от общия кюп. Но това е така на теория. На практика спестяванията в частни пенсионни фондове са постоянно под заплаха от национализация. Такива опити вече имаше – през 2010 г. на парите за ранно пенсиониране от професионалните фондове, през 2014 г. на събраното в частните пенсионни фондове в пакет, по примера на Унгария.

Статистиката на Комисията за финансов надзор сочи, че от 2004 до 2014 г. в универсалните пенсионни фондове са се събрали около 6.64 млн. лв., разпределени поименно между 3.4 милиона работещи българи, родени след 1959 г. Заедно с парите, вложени в професионални и доброволни фондове, сумата нараства до 8.18 млрд. лв., а броят на допълнително осигурените – на 4.3 млн. души (графики 1 и 2).

Спорен е въпросът дали парите в личните партиди, ако оцелеят, ще нараснат достатъчно до пенсионирането, за да подкрепят осезателно първата пенсия, за която вече е напълно сигурно, че ще се определя не толкова от постъпленията в НОИ, колкото от възможностите на бюджета да дофинансира и да компенсира демографския дисбаланс. Засега от частните фондове се очаква да инвестират умно парите ни и да ги умножават. Законът е достатъчно рестриктивен, за да ги възпре от прекалено рискови инициативи, но финансовите пазари дават добри възможности да се инвестира в съкровищни бонове.

Деветте пенсионни компании оспорват методиката, по която се изчислява тяхната доходност, и се аргументират с европейски модели. Комисията по финансов надзор периодично обявява отрицателна доходност на вложените средства. За 2014 г. тя беше -0.16% годишно и -1.7% общо за десетте години натрупване. В края на 2015 г. резултатите изглеждат по-добре (графика 3).

Като цяло дефицитите в държавното осигуряване ще са определящи за отношението на управляващите към спестяванията в частни фондове. Анализатори с основание изтъкват негласните тенденции на политиките в тази област, очакването хората сами да прехвърлят парите си от универсалните фондове в НОИ.

Пример: намалението на пенсията от НОИ с 28% за родените след 1959 г. Експертните изчисления сочат, че редукцията би трябвало да е два и половина пъти по-малка, около 12%, като се определи от съотношението между вноската за втория стълб и необходимата осигуровка за покриване на разходите за пенсиите, която е около 36-37%. На практика част от родените след 1959 г. ще бъдат принудени сами да се откажат от втора пенсия.

Какви са другите възможности

Плюсовете на спестяването в доброволни пенсионни фондове са известни – натрупване на средства с добра доходност, ползване на данъчни преференции, гарантиран допълнителен доход на старини над обичайно ниските и уравнени според прогнозите пенсии от държавното обществено осигуряване.

Скептичните към обещанията на пенсионните дружества обаче предпочитат да мислят за друг тип инвестиции – в имоти, в акции. Доколкото могат да се отделят средства от месечната заплата, разбира се. Минусите са, че в първия случай парите са запечатани в актив с бавна ликвидност, а във втория – че са поставени в риск.

Банковите депозити могат по-бързо да се развалят и парите да се използват при нужда, това е най-атрактивното преимущество на банките пред пенсионните дружества. Проблемът е, че ако се разчита на лихви и на парите от самите влогове за старини, те постоянно ще намаляват, за разлика от пенсията, която е осигурена доживот. Иначе днес се намират достатъчно калкулатори, с които всеки може сам да сметне каква изгода има, ако спестява в банка, и каква, ако насочи парите си за допълнителна, трета пенсия.

Да посмятаме

Плановете, според държавните документи, които са в оборот, предвиждат да стигнем до положение, при което пенсията да е равна на 80% от последната получавана заплата. Според данните сега това отношение е 56.5%.
Ако се разгледат само пенсиите за стаж и възраст, които са с най-голям дял, заместването е 61.8%. Година по-рано имаме с малко, но по-добри резултати: средната пенсия е била 57.9%, а тази за стаж и възраст – 62.4% от нетния осигурителен доход.

Прогнозите на НОИ за тази година предвиждат повишаване на средната пенсия до 58.6% от осигурителния доход.
Общата статистика няма да ни напълни хладилника, този извод кара все повече хора да търсят предварително информация колко ще получават, ако се пенсионират сега. Осигурителният институт в последната година направи крачка към бъдещите пенсионери с разяснения, които да им спестят скъпи такси за частни консултанти. На сайта на НОИ е активиран и линк за услугата "Изчисляване на прогнозна пенсия" (https://applications2.nssi.bg/PensionsCalc/).

Достъпни са и други калкулатори, които правят лесна ориентацията в последните изисквания на Кодекса за социално осигуряване, например програмата "Пенсия Калк" (http://pensiacalc.com/). Тя дава възможност бързо да се намери най-изгоден 36-месечен период до 1996 г., да се превръщат категориите труд, да се изчисляват точките за право на пенсия и индивидуалните коефициенти, а като завършек да се сметне приблизително и крайната пенсия.
Пенсията като дял от нетния осигурителен доход (последна заплата)
Година Дял на средната пенсия Дял на пенсията за стаж Цел
2013 57.9% 62.4% 80%
2014 56.5% 61.8%. 80%
2015 58.6% (прогноза)

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Army of K-Lovers 1 Army of K-Lovers

След като покори света, корейската поп музика печели все повече фенове и в България

29 ное 2019, 8572 прочитания

Единство, творчество, касичка Единство, творчество, касичка

Кампаниите за групово финансиране намират все по-голям успех при креативните проекти в България

4 окт 2019, 3548 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Тема" Затваряне
Бесни пенсии

Предизвикателствата на остаряването и революцията на бейби бумърите

Още от Капитал
Бъдещият софийски жк "Галакси"

Срещу необявена цена "Галакси инвестмънт груп" стана собственик на най-големия парцел за строителство в рамките на София

Да пазиш традицията "Под Балкана"

Животновъдната ферма на семейство Кулови край Карлово е затворила целия цикъл на производство

PISA 2018: Образование с часовников механизъм

Тревожно ниските резултати на 15-годишните в България по индикаторите за функционална грамотност се проектират в бъдещето на страната

Румънското управленско дуо: От едната страна на барикадата

Новият премиер Лудовик Орбан и преизбраният президент Клаус Йоханис обещават про-ЕС ера и реформи в Румъния

Нова концепция: Bagri by Boykovski

"Искаме да придадем повече характер на заведението и на храната, която предлагаме"

Камион желание

Отново за мобилните кухни, уличната храна и къде да я опитаме този месец

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10