Дигиталната Nexo в света на пластмасовите карти

Съвместният продукт на българската криптобанка с MasterCard, както и други нейни услуги може скоро да са достъпни и в България

Дълги години за криптоентусиастите имаше един голям проблем. Колкото и да вярват в светлото бъдеще на своите инвестиции в bitcoin, ether или други дигитални валути, за да ползват вложените си пари, те трябваше да продадат активите си. А при очакванията им за неспирен ръст на цените това значеше да пропуснат евентуалните печалби.

До известна степен това беше решено от своеобразните криптобанки, предлагащи заеми, обезпечени с дигитални активи. Този подсектор буквално избухна в последните години и големите играчи, сред които и българската Nexo, привлякоха милиарди. Наскоро тя мина на следващо ниво, като предложи и по-удобен и достъпен начин на клиентите си да ползват ресурса си, като пусна кредитна карта съвместно с MasterCard, която от компанията описват като "първа по рода си".

Моят портфейл е моето обезпечение

Съчетанието на крипто с карта определено не е ново и повечето големи борси като Binance, Crypto.com и Coinbase вече предлагат свои продукти. Всички те са Visa, което също им осигурява приемане практически навсякъде по света, и предлагат различни схеми за кешбек при покупки в криптовалути и безплатни абонаменти или отстъпки при ползването на услуги от популярни доставчици като Netflix, Spotify, AirBNBи Booking.com. Някои от тях обаче се отключват само ако държите по-големи наличности в портфейлите си.

Nexo Card е първата по рода си криптокарта в света – при всички останали криптокарти дигиталните активи на потребителя биват продавани при всяка покупка.

Силви Ангелов
Силви Ангелов

продуктов мениджър в Nexo

Голямата разлика е, че всички изброени са по същество предплатени дебитни карти. Когато пазарувате с тях, наличностите ви от конвенционални или криптовалути намаляват. Nexo от своя страна залага на кредитна карта. Идеята е, че при покупка портфейлът ви остава непокътнат, а само служи като обезпечение по задължението по картата и така според рекламното послание от компанията може да използвате до 90% от стойността на дигиталните валути в портфейла си. Освен това според уверенията на сайта на компанията няма минимални месечни вноски, нито такси, а от всяка транзакция потребителят получава до 0.5% в биткойн или до 2% в собствените й Nexo токени при платинената разновидност на картата. При обикновената процентите са съответно 0.1% и 0.5%. Могат да се правят и по до 10 безплатни тегления на банкомат месечно на обща стойност до 10 хил. евро - отново за платинената карта, като за другите лимитите са по-малки. Освен като физическа пластика картата може да се ползва и като виртуална, включително и да се свърже с Google Pay или Apple Pay.

Силви Ангелов, продуктовият мениджър на Nexo начело на екипа, създал картата, я описва като естественото продължение на първия продукт на компанията от 2018 г. - Instant Crypto Credit Line. "Както кредитната линия, така и картата позволява да пазаруваш, като запазваш дигиталните си активи, въпреки че се възползваш от стойността им - а тя има огромен потенциал за растеж. Nexo Card е първата по рода си криптокарта в света - при всички останали криптокарти дигиталните активи на потребителя биват продавани при всяка покупка", каза той за "Капитал".

Рисковете на модела

Наличието на кредит неминуемо съпътства продукта с допълнителни рискове както за клиентите, така и за компанията. Например самият модел без месечни вноски поражда въпроса кога и как всъщност те стават дължими. Обяснението от компанията е, че тъй като продуктът е базиран на обезпечена кредитна линия, потребителят няма да бъде таксуван дори и да не изплаща кредита си в продължение на година, като лихвата се дебитира от наличния кредитен лимит. "Всички калкулации и алгоритми са напълно автоматизирани - при достатъчна наличност няма начисляване на такси отвъд стандартната кредитна лихва, която започва от 0%, ако кредитът е структуриран по съответния начин. В този смисъл, докато потребителят има обезпечение в Nexo, не бива таксуван, независимо от това дали кредитът е 10, 1000 или 100 000 долара. Основната ни цел е потребителите да имат пълен контрол върху движението на активите си", казва Ангелов.

Иначе самите задължения могат да се погасяват в над 40 конвенционални или криптовалути, поддържани от Nexo. За това обаче няма срок, а както става ясно, всеки потребител може да използва картата си, докато има налично обезпечение. "Накратко казано, Nexo няма кредитен риск, тъй като отпуснатите кредити са свръхобезпечени", смята Ангелов.

Във волатилния свят на криптовалутите, чиито стойности могат за часове да се сринат с 10 и дори 20%, обаче това не е винаги така. Не е трудно да се начертае сценарий, при който клиент има задължение към Nexo за до 90% от портфейла си (което е таванът според сайта на компанията) и при рязък срив на криптопазара сумата да надхвърли стойността на обезпечението. В такива случаи обикновено финансовите компании искат от клиента или да погаси част от задължението, или да внесе допълнително обезпечение и ако не получат такова в срок, продават заложените активи, за да минимализират загубите си. При светкавично променящите се цени на криптоактивите това може да се случи и на доста забързан кадър.

Уверенията от компанията са, че тя информира потребителите отрано, когато стойността на активите, които служат за обезпечение, се понижи до определени нива. "Съобщението към потребители се осъществява посредством SMS и имейл на три различни нива, т.е. потребителя получава до шест отделни комуникации. В момента дори планираме разработка на визуализация на отношението между кредита и обезпечението - от мига, в който се заплати, до мига, в който се уреди транзакцията. Това осигурява една допълнителна видимост за потребителите", обяснява Ангелов. "При колебания в цената на дигитален актив е възможно съотношението заем - обезпечение да нарасне. Тогава клиентът получава три известия - както чрез SMS, така и по имейл. Ако цената на дигитален актив падне твърде ниско, Nexo blockchain оракулът автоматично ще информира чрез SMS и имейл потребителя да погаси заема си или да добави допълнително обезпечение в своя портфейл", казва още той.

Същевременно обаче в общите условия за кредитните продукти на компанията се посочва, че потребителят приема, че заради волатилното естество на дигиталните активи може за Nexo да не е технически възможно да го уведоми преди ликвидация и клиентите са отговорни да следят и поддържат съотношението на дълга към обезпеченията си.

Също така сроковете за предприемане на действие може и да са кратки, а и при стигане до там има валидни въпроси и кои точно активи от портфейла биха били продадени първо. Затова и натрупването на значителен дълг по картата може да е рисково, тъй като срив на криптопазара може да се случи и през нощта, уикенда или когато клиентът няма достъп до устройства.

Сега в Европа, скоро и в България



Nexo Card засега е тестов продукт и се предлага на избрани европейски пазари. Според информация от компанията клиентите, записани в waiting list за физическата пластика, надвишава 500 000 души.

Същевременно обаче, въпреки че Nexo оперира основно от офиса си в София, България е изрично посочена в списък на юрисдикции, където услугите й не се предлагат. Той включва предимно страни, управлявани от авторитарни режими, както и места, където Nexo и други криптокомпании са имали сблъсъци с регулаторите.

"Планираме в бъдеще част от продуктите ни да бъдат достъпни в България и за български граждани. България неизменно ще се превърне в гореща точка в блокчейн екосистемата, както вече се утвърди и с водещи финтех проекти. Но за целта е нужно да работим всички заедно и да се ангажираме с изграждането на политики, насочени към блокчейн технологии, както и създаването на съпътстващите регулаторни рамки. Лицензирани сме в десетки юрисдикции и разговаряме с регулатори от цял свят - натрупаният опит и проактивната ни позиция неизменно ще бъдат в полза на изграждане на една ясна рамка, която ще положи основите на множество иновативни проекти в България", обяви Ангелов, без да се ангажира със срокове кога това би могло да стане реалност.