Ваканция. Не лятна, а кредитна
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Ваканция. Не лятна, а кредитна

Shutterstock

Ваканция. Не лятна, а кредитна

Какви са условията за участие в банковия мораториум за отсрочване на главници и лихви по заеми

7824 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


Първият мораториум по банкови кредити на частни лица и компании в новата история на България е факт. В края на миналата седмица БНБ одобри предложената от асоциацията на банките рамка, а през тази всяка представи индивидуално своите условия. Те на теория предлагат на широк кръг хора, пряко или косвено засегнати от кризата, да се възползват от кредитната ваканция за до шест месеца, а практиката ще покаже доколко и как ще сработи механизмът.

Основната разлика между мораториума, който е въведен заради кризата с COVID-19, и стандартното предоговаряне на кредитни продукти е, че той е стандартно отправен към всички клиенти, отговарящи на условията, а не е облекчение, резултат на преговори с банката. Същевременно обаче мораториумът разрешава само отсрочване на плащането на главници и лихви, а всяка друга промяна (като например размерът на лихвите или обезпеченията) ще се счита за предоговаряне и всяка банка там ще си действа по стандартния ред. Искането за кредитна ваканция е безплатно и няма да се удържат такси.

Кой може да кандидатства

От мораториума може да се възползват клиентите на банките, които имат потребителски или ипотечен кредит, фирмен заем, кредитна карта, овърдрафт, сключен преди 31.03.2020 г. В рамката се включват и задължения по лизинг, ако той е към дъщерно дружество на банка. Освен това към 1 март 2020 гкредитополучателят трябва да има редовно обслужвани задължения или с просрочие не повече от 90 дни.

Другите условия, на които трябва да отговарят кредитополучателите, е да "имат или очакват затруднения при погасяване на задълженията си съгласно сключения с банката договор във връзка с пандемията от СOVID 19 и ограниченията, въведени със Закона за мерките и действията по време на извънредното положение, обявено с решение на Народното събрание от 13 март 2020 г., и техните последици". Това отваря пределно широко, като реално не оставя много опции на банка да откаже разсрочване, още повече че в мораториума няма описан конкретен ред или документи, с които да се доказват затруднения.

Какви са изискванията на банките

Преглед на обявените от банките условия показва, че при някои изискванията са по-конкретни - доказване на безработица, намален доход от работодател, заболяване от COVID-19 и т.н., а при други те са по-общи и изискват да се декларира, че кредитополучателят има или очаква затруднение. Засега обаче не е ясно дали липсата на такива документи ще е основание за отказ. Примерно финансовите проблеми на длъжник по ипотечен заем може да са от това, че негов наемател временно не може да плаща. Други причини може да са намалели доходи на роднини, които кредитополучателят издържа, или всякакви възможни житейски хипотези.

Освен това разписаното в мораториума условие, че той е не само за затруднени в обслужването на кредитите си лица, а и за такива, очакващи да бъдат затруднени, дава достъп до по-широк кръг от хора, които да получат временно облекчение. Логиката е, че ако кредитополучател бъде съкратен или загуби част от дохода си през юли или август, няма как да подаде искане тогава, тъй като срокът е 22 юни. Едва ли има как да знае днес, че това ще се случи. Единият от съветите е да не се бърза сега, а да се прецени реалната ситуация. Това се отнася за кредитополучатели, които все още нямат финансови затруднения и секторът, в който работят, не се очаква да е сред затруднените.

До голяма степен и следващите няколко месеца биха дали по-ясна картина накъде ще се движи икономиката, а оттам и всеки може да направи сам преценка за платежоспособността си в тази среда. Дори и искане за разсрочване да се подаде на финалната дата 22 юни, банката трябва да вземе решение до 30 юни. От банките казват, че правят всичко възможно исканията да се разглеждат в рамките на няколко дни и да има решение за около седмица, най-много две.

Какво може да се отсрочва

  • Главница и лихва за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
  • Главница за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
  • Минимална сума за револвиране по кредитна карта не се формира за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
  • Отсрочване на погасяване на дължима месечна лихва по кредит - овърдрафт за срок от 6 месеца, но не по-късно от 31 декември 2020 г.
  • Не може да се иска отсрочване само на лихва по кредитите.

Клиентите може да поискат и отсрочване на вече забавени вноски, но общото отсрочване не може да надхвърли шест месеца. Така примерно, ако сега не можете да плащате и пропуснете две месечни вноски, преди през юни да отидете и да поискате мораториум, тогава те автоматично ще бъдат включени и ще може да получите отсрочка за максимум още четири месеца. Банките ще продължат да начисляват лихви през месеците до края на 2020 г., но те няма да са дължими сега, а впоследствие. След изтичане на временния мораториум ще влезе в сила нов погасителен план.

Отсрочената главница се изплаща през удължения срок на кредита. Ако е отсрочена лихва, след гратисния период равна част от нея се добавя към всяка вноска по кредита до изтичане на новия му срок - или иначе казано, вноските след това ще са по-големи. Крайната дата на заема ще може да се измести с максимум шест месеца напред във времето. Така реално за много от кредитополучателите (и особено за избралите да не ползват мораториум само за главницата) вноските може просто да се подновят и да трябва да изплащат заема си с половин година (или каквато отсрочка са поискали) по-дълго. Ако клиент по-късно има чувствително подобрение във финансовото си състояние, той може да се откаже предсрочно от гратисния период и да започне да си плаща по нов погасителен план.

Най-добре е онлайн или по телефона

Банките са предвидили подаването на искане да става онлайн, по телефон и на място в клон, като препоръчително е това да се направи дистанционно, с оглед на извънредната ситуация, за да не се струпват хора в клоновете. Подаване на искане за кредитна ваканция не е обвързано с притежание на онлайн банкиране. При всички положения има три основни стъпки. Всички банки имат на сайтовете си форми и разяснения за попълване.

  • Подаване на искането - в него освен личните данни клиентът трябва да опише и накратко какъв е финансовият му проблем. Някои банки искат още с това да се представят и доказателства, ако вече има такива. Става по имейл с попълване на искане, от мобилните приложение на самата банка, с обаждане по телефона в контактния център, на място в клон. Някои банки предлагат само по телефон с кредитен консултант или контактния център. При всички положения каналите са достатъчни, за да може всеки, който иска, да подаде искане за отсрочване. Срок за подаване - 22 юни.
  • Свързване с представител на банката и уточняване на детайлите - изискване на допълнителни документи, въпроси, уточняване на детайли.
  • Нов погасителен план - това става след изтичане на гратисния период.

Ако искането за кредитна ваканция е одобрено, важно е кредитополучателят да прецени добре как да се разпореди със спрените вноски. Ако за него облекчението е жизненоважно, ясно е, че спестените средства ще отидат за покриване на неотложни разходи. Но за много хора облекчението може да е нужно само частично - в такъв случай не е добър вариант то да бъде похарчено, тъй като парите така или иначе са дължими. Съветите на финансовите консултанти са средствата да се спестят под формата на някакъв авариен фонд. Най-малкото не се знае каква ще е ситуацията, след като мораториумът падне и накъде ще тръгне икономиката, колко време ще й е нужно да се съвземе. Самият мораториум не изключва след края му при необходимост отново да се стигне до разговори с банката за предоговаряне.

Първият мораториум по банкови кредити на частни лица и компании в новата история на България е факт. В края на миналата седмица БНБ одобри предложената от асоциацията на банките рамка, а през тази всяка представи индивидуално своите условия. Те на теория предлагат на широк кръг хора, пряко или косвено засегнати от кризата, да се възползват от кредитната ваканция за до шест месеца, а практиката ще покаже доколко и как ще сработи механизмът.

Основната разлика между мораториума, който е въведен заради кризата с COVID-19, и стандартното предоговаряне на кредитни продукти е, че той е стандартно отправен към всички клиенти, отговарящи на условията, а не е облекчение, резултат на преговори с банката. Същевременно обаче мораториумът разрешава само отсрочване на плащането на главници и лихви, а всяка друга промяна (като например размерът на лихвите или обезпеченията) ще се счита за предоговаряне и всяка банка там ще си действа по стандартния ред. Искането за кредитна ваканция е безплатно и няма да се удържат такси.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Психологическата нула

Психологическата нула

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK