Криза, но не и кредитно затягане
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Криза, но не и кредитно затягане

Shutterstock

Криза, но не и кредитно затягане

Коронакризата изплаши леко пазара на имоти, но това към момента не се отразява върху кредитните условия

6411 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


Темата накратко
  • Коронакризата изплаши леко пазара на имоти, но това към момента не се отразява върху кредитните условия.
  • Банките твърдят, че следят процеса, но не виждат причина за затягане на условията по ипотечните заеми, поне засега.
  • Според представители на сектора засега не се усеща и намаляло търсене на жилищно финансиране.

Кризата, която донесе коронавирусът, естествено носи със себе си много промени във взаимоотношенията банки-клиенти. Много хора се оказаха в ситуация, която застрашава бъдещите им доходи и съответно да обслужват заемите си. За целта вече беше въведено поне временно решение под формата на кредитен мораториум.

На другия полюс обаче са хората, които са пред сключване на договори за покупка на жилище и банков заем или имат планове за това, които да се материализират при спад на цените на имотите. За тях логично изникват въпроси дали ще има промяна по условията, като самоучастие при покупка на жилище, промяна в оценките на имотите, от които зависи сумата, която банката може да отпусне, лихвите.

Засега от сектора не дават сигнали да има някаква съществена промяна в условията по потребителските и ипотечните кредити, както и не се наблюдава спад в търсенето на тези продукти. От отговорите на въпросите, които "Капитал" изпрати до повечето банки (отговориха само три от тях), се разбира, че те следят ситуацията с повишено внимание и ще реагират, по-скоро според конкретните казуси. Очевидно конкретен казус е и случаят на Юлиана (името е сменено), която подписва предварителен договор за покупка на жилище през февруари, внася капаро при продавача, има предварителен договор с банката за ипотечен заем в размер, който е определен на база оценка на имота. Но идва извънредното положение, прави се нова оценка на жилището, която е по-ниска, а така пада и договорената сума за кредита. Инвеститорът в имота отказва да намали цената и Юлиана се оказва с дефицит, който няма как да осигури, а сделката по покупката е пред провал и риск тя да загуби капарото си. В крайна сметка проблемът й се решава след дълги преговори с продавача, който се съгласява да разсрочи дължимата сума, която се е оформила като недостиг.

С колко ще участваш

Тъй като на ипотечния сегмент се води една от най-конкурентните битки за клиенти на банките, от една страна, там лихвите паднаха под 3%, а от друга, се занижиха и критериите за самоучастие през последната година-две. Някои банки предлагаха и 100% финансиране на имота - разбира се, това зависи от кредитоспособността на клиенти и важи за финансово по-стабилни кредитополучатели. Стандартният процент обаче си остава 70-80%, което е и форма на застраховка за банките да не поемат целия риск по финансиране на жилището. Такива бяха и регулаторните препоръки, но по-агресивните банки на пазара обаче ги заобикаляха (напр. с дофинансиране на ипотеката с потребителски заем).

"В резултат на несигурността от извънредната ситуация, свързана с новия коронавирус, може да се очаква кредитоспособността на населението да бъде занижена, поне за известен период. Това ще бъде отчетено при разглеждане на изключенията от кредитната политика", коментираха от Уникредит Булбанк за "Капитал". А от ОББ казаха, че банката "не е променяла и не предвижда да променя изискванията си за минимално самоучастие при ипотечни кредити".

Все пак трябва да се има предвид, че всичко е субективно и зависи от финансовия профил на кредитополучателите. За един може да има повишен процент за самоучастие, но за друг не. Затова и банките посочват, че преценяват внимателно всеки клиент. "Размерът на самоучастието варира в зависимост от вида на избрания кредитен продукт, целта на кредита, етапа на завършеност на имота и т.н.", коментират от Пощенска банка

Падат ли оценките на имотите

По мнение на имотни брокери и инвеститори, направени наскоро пред "Капитал", няма как да има рязък спад в цените на имотите, но плавното им понижение ще се случи до края на годината и очакванията са то да е в рамките на 5-10%. Най-малкото сигнали за забавяне имаше още миналата година, и то преди да дойде COVID-19. От банките също казват, че още не се наблюдава тенденция, но до голяма степен това може да се дължи на факта, че извънредното положение приключи съвсем скоро и е рано за бърз видим ефект. Трябва да се има предвид, че оценката на имота често се различава от продажната цена на имота, в повечето случаи е под нея, особено ако е в по-неликвиден район.

"Нямаме наблюдения за промяна в стойността на оценките на имотите. Оценката зависи от фактори като локация, година, вид на строителство и други, които не са се променили вследствие на извънредното положение. Поради извънредното положение доста от кредитните посредници нямаше как да извършват огледи, което забави пазарния процес на избор на жилище, кандидатстване и одобрение за ипотечен кредит и придобиване на новия имот в края на март и началото на април. Въпреки това няма спад в търсенето на имоти и интереса към ипотечно кредитиране", коментира пред "Капитал" Татяна Иванова, изпълнителен директор "Маркетинг и дистрибуция - банкиране на дребно" в ОББ.

"Все още не наблюдаваме осезаемо намаление на стойността на предлаганите за обезпечение жилищни имоти", коментираха и от Уникредит Булбанк.

"През изминалите два месеца не се наблюдава съществена промяна в стойността на пазарните оценки на имотите, които служат за обезпечение по жилищно-ипотечни кредити, особено в големите градове. Не отчитаме и намаление в исканата сума по жилищно-ипотечните кредити, нито има свиване на размера на собствените средства, които клиентите планират да инвестират в покупката на имота", казаха и от Пощенска банка.

А лихвите накъде

Глобално кризата преобърна лихвените политики на централните банки - те се запътиха отново към нула, освен това предприеха мерки за наливане на нова ликвидност. Което гарантира ниски лихви и по банковите продукти в глобален и национален мащаб. В България ликвидността е голяма, свободен ресурс има и е депозиран при отрицателна лихва в БНБ, така че банките имат всички стимули да продължават да раздават кредити. А конкуренцията между тях се очаква да задържа и ниските лихви въпреки покачилите се рискове.

Почти 60 хил. искания за мораториум

Броят на получените в банки искания за отсрочване на кредити oт граждани и фирми надхвърля 76 000, а броят на вече одобрените превишава 57 000 към края на миналата седмица, съобщиха от Асоциацията на банките в България. До 22 юни клиентите могат да заявят изричното си желание за ползване на облекчени условия. Предложеният от банките и одобрен мораториум предвижда възможност кредитополучателите за до шест месеца да преустановят вноските си изцяло или само по главниците, без това да води за тях негативи като наказателни лихви, предсрочна изискуемост или влошаване на досието в Централния кредитен регистър. Това не води до опрощаване на задължения, като след края на мораториума клиентите се очаква да подновят погасяването на заемите си по нов график. Лихвите ще се разхвърлят по оставащите вноски до падежа на заема, а главниците ще се отсрочат с максимум до шест месеца.
Темата накратко
  • Коронакризата изплаши леко пазара на имоти, но това към момента не се отразява върху кредитните условия.
  • Банките твърдят, че следят процеса, но не виждат причина за затягане на условията по ипотечните заеми, поне засега.
  • Според представители на сектора засега не се усеща и намаляло търсене на жилищно финансиране.

Кризата, която донесе коронавирусът, естествено носи със себе си много промени във взаимоотношенията банки-клиенти. Много хора се оказаха в ситуация, която застрашава бъдещите им доходи и съответно да обслужват заемите си. За целта вече беше въведено поне временно решение под формата на кредитен мораториум.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

2 коментара
  • 1
    iqd30687376 avatar :-|
    iqd30687376

    Are you in need of Urgent Loan Here no collateral required all problem regarding Loan is solve between a short period of time and duration more than 20 years what are you waiting for apply now and solve your problem or start a business with Loan paying of various bills I think you have come to the right place just 2% interest rate. Contact Us Via.email: [email protected]
    whatspp Number +918929490461
    Mr Abdullah Ibrahim

  • 2
    iqd30687376 avatar :-|
    iqd30687376

    Are you in need of Urgent Loan Here no collateral required all problem regarding Loan is solve between a short period of time and duration more than 20 years what are you waiting for apply now and solve your problem or start a business with Loan paying of various bills I think you have come to the right place just 2% interest rate. Contact Us Via.email: [email protected]
    whatspp Number +918929490461
    Mr Abdullah Ibrahim


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Дилемата на спестяващия

Дилемата на спестяващия

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK