Спокойно, имам авариен фонд
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Спокойно, имам авариен фонд

Shutterstock

Спокойно, имам авариен фонд

Поддържането на портфейл с ликвидни активи е важно при възникване на непредвидени ситуации

Пламена Кацарова
9307 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


"Използването на кредитна карта или овърдрафт към заплатата като източник на средства в извънредни ситуации не е препоръчително."

Стойне Василев, финансов консултант

Човек никога не е подготвен за кризите, още повече когато са причинени от форсмажорните събития като пандемията от коронавируса. За съжаление те носят със себе си и опасността от рецесия. В такива ситуации е изключително важно човек да има авариен фонд от средства, които да активира, ако временно остане без доход или той бъде ограничен. Такъв спестовен план гарантира някакво ниво на финансова стабилност, позволява по-спокойно взимане на решения, особено когато несигурността се е появила изненадващо. Нещо много важно - той играе и роля на буфер за взимане на губещи инвестиционни решения. Ако имаш такъв, ще харчиш от него, а няма нужда да продаваш акции (ако имаш) при сриващ се пазар.

Затова и смисълът на такива фондове е в тях да има определено количество парични средства или други силно ликвидни активи, които лесно (но не наведнъж) да бъдат използвани за спешни разходи. Те ще намалят и необходимостта от теглене на кредити с висока лихва, употребата на кредитни карти и други подобни, често скъпи, продукти.

Има различни разбирания за авариен фонд, както и за това какъв трябва да бъде размерът му, как да бъде съхраняван и за какво да се използва. В общия случай той служи за покриване на разходите за определен период от време при загуба на работа, а също и за непредвидени ремонти, здравни събития, които изискват средства и друг тип подобни разходи. В по-либералния вариант тези средства се използват и за ремонти, покупки на автомобил и други скъпи вещи. "Използването на суми от аварийния фонд е добре да става само в наистина извънредни ситуации, които застрашават нашето здраве, доходи, имущество или оцеляване", коментира финансовият консултант Стойне Василев пред "Капитал".

"Разходите за летни почивки, коледни подаръци, застраховка на автомобила и други могат да се планират и не са подходящи за финансиране с пари от този фонд. Когато използваме част от спестените ни пари, е добре след това да ги възстановим, за да сме спокойни, ако отново се случат някакви извънредни обстоятелства", добавя той.

Традиционно аварийният фонд на един човек или домакинство е в такъв размер, че да може безпроблемно да покрие разходите за период от три до шест месеца - като това включва вноски по кредити, наеми, транспортни разходи и т.н. Размерът му може да се увеличи до 12 месеца, ако са налице рискови фактори като нестабилни и непостоянни доходи, на кредити, разходи за наем, наличие на заболявания, деца и както и това колко източника на доходи има в домакинството. В допълнение - хората, които не биха срещнали трудности при смяна на работата си или заемат настоящата си позиция от дълго време, както и тези, които разполагат със собствено жилище, могат да се целят в долната граница на размера на аварийния фонд - месечните разходи за минимум 3 месеца. От значение при определянето на размера на аварийния фонд са и фактори като възраст и дали човек има само един източник на доходи. Същевременно предвид настоящата ситуация и очакваната рецесия в световната икономика препоръката на Стойне Василев е аварийният фонд да бъде увеличен с поне 50% спрямо сегашния му обем.

Достъпността преди всичко

Когато става въпрос за авариен фонд, ликвидността се оказва ключова, тоест преди всичко той трябва да е лесно достъпен. Средствата трябва да могат да се използват в рамките на няколко дни, без да предполагат високи разходи за тегленето им или превръщането в кеш. Това изключва те да бъдат държани в недвижими имоти или в рискови инвестиционни продукти, които се считат по-скоро за дългосрочни инвестиции. Въпреки твърде ниските лихви по депозитите те наред с парите в брой остават най-подходящият вариант за съхранение на аварийния фонд, макар и в момента да не компенсират дори и инфлацията. Основният недостатък на това се оказва фактът, че не успяват да компенсират инфлацията. Класически съхранител на стойност са златото и другите благородни метали, бижута.

"Много хора ме питат дали не е по-добре да държат аварийния си фонд в някакъв вид инвестиция предвид ниските лихви по депозитите. За мен това не е добро решение, защото по-високата доходност е свързана с по-висок риск от загуба, както и допълнителни разходи за покупката и продажбата на тези инвестиции, а и те невинаги са достатъчно ликвидни", коментира Василев. Той допълва, че използването на кредитна карта или овърдрафт към заплатата като източник на средства в извънредни ситуации не е препоръчително, тъй като при оставане без работа или при просрочена вноска по кредит банката може да запорира тези сметки.

Като алтернатива на депозитите и банковите сметки може да се яви и много консервативен взаимен фонд. Някои от тях нямат такси за внасяне и теглене, а клиентите имат възможността да изтеглят средствата си, когато пожелаят, като сумите с доходността могат да бъдат изплатени в рамките на няколко дни. Възможната им средногодишна доходност е близо 1%, а таксите за управление са около 0.6%.

Как се прави

Ключовото в ситуацията е как точно се създава подобен фонд за спешни случаи. Това може да отнеме месеци, а често и години. Една от класическите формули за разпределение на съотношенията за разпределяне на месечния доход е следната:

- До 50% от месечния доход се харчи за задължителни (неизбежни) разходи.

- До 30% от месечния доход се харчи за желани разходи.

- Спестяват се най-малко 20% от месечния доход.

Именно тези 20% вече е добре да се разпределят в няколко инвестиционни портфейла - дългосрочен, който да гарантира бъдещето, както и краткосрочен авариен.

Банките нямат продукти, които да са брандирани ексклузивно като такива за съхранение на средства за спешни случаи. Най-лесният начин за създаване на авариен фонд е да се отделя малка част от заплатата всеки месец наред със случайните допълнителни приходи като бонуси и т.н. Основно правило при използване на средства от фонда е те да бъдат възстановявани максимално бързо в пълния им размер. Част от хората са скептични относно съществуването на такъв фонд изобщо поради факта, че виждат предимно пропуснати ползи в ситуацията, те смятат, че заделените средства могат да бъдат инвестирани в инструмент, който да носи доходност или поне да компенсира инфлацията. Всъщност обаче именно наличието на такъв финансов буфер предпазва инвестициите - при спешни ситуации няма да е необходимо използването на средства, които са вложени в различни инвестиционни продукти. Най-малкото това ще ги предпази и от паническа разпродажба, която може да доведе и до загуби.

Да правим разликата

- Авариен фонд е: пари в брой, депозит, инвестиция в ДЦК, злато, нискорисков взаимен фонд. Всякакви активи, които са силно ликвидни и могат да се превърнат в кеш при нужда. Тук идеята е, че тези активи може и да не носят голяма доходност, но при продажбата им няма риск и от голяма загуба

- Не е авариен фонд: инвестицията в акции, рисков взаимен фонд, пенсионен фонд, имоти, кредитна карта, заем. Това са активи, които или са с дългосрочна инвестиционна цел, или могат да се окажат скъпи (заем) и още повече да натоварят бюджета.
"Използването на кредитна карта или овърдрафт към заплатата като източник на средства в извънредни ситуации не е препоръчително."

Стойне Василев, финансов консултант

Човек никога не е подготвен за кризите, още повече когато са причинени от форсмажорните събития като пандемията от коронавируса. За съжаление те носят със себе си и опасността от рецесия. В такива ситуации е изключително важно човек да има авариен фонд от средства, които да активира, ако временно остане без доход или той бъде ограничен. Такъв спестовен план гарантира някакво ниво на финансова стабилност, позволява по-спокойно взимане на решения, особено когато несигурността се е появила изненадващо. Нещо много важно - той играе и роля на буфер за взимане на губещи инвестиционни решения. Ако имаш такъв, ще харчиш от него, а няма нужда да продаваш акции (ако имаш) при сриващ се пазар.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Колко ми трябват за пенсия

Колко ми трябват за пенсия

Преводи в чата

Преводи в чата

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK