Ако преди две-три години потребител поискаше да плати с телефона си на ПОС терминал в търговски обект или безконтактно да изтегли пари от ATM устройство, вариантите пред него нямаше да са много. Днес нещата са малко по-различни и всеки с банкова сметка, виртуален финтех портфейл и смартфон може да направи това.
За бавния пазар на финансови технологии в България добрата новина от последната седмица е влизането на Google Pay. Преди месец и Българо-американската кредитна банка представи свой дигитален портфейл. С това се увеличават възможностите за безконтактно плащане с телефон или друго смарт устройство, без да е нужно потребителят да носи банкова карта в себе си или всеки път да я вади от портфейла си. В момента вариантите и комбинациите са поне дузина.
Това са положителни сигнали, макар и България да върви бавно по пътя към финансова дигитализация, парите в брой са на почит, в много търговски обекти за бързооборотни стоки няма ПОС терминали (често с аргумента високи банкови такси). Това обаче не е само български синдром - дори в САЩ, Великобритания и Германия плащането в брой доминира това на ПОС терминал. Но пък в Китай и скандинавските държави дигиталните разплащания са повече от кешовите.
Плати ми с Google
Платежната услуга на Google идва в България две години след като компанията ребрандира своите потребителски продукти за разплащания, като обедини Android Pay и Google Wallet в едно. Технологията е съвместима с устройства с операционна система Android, които поддържат NFC и работят с Android Lollipop 5.0 (излязла в края на 2014 г.) или по-нова версия.
В България Google Pay е достъпна от тази седмица за всички ползватели на Mastercard, които имат издадени физически или дигитални карти от онлайн портфейлите Revolut, Curve, Transferwise и Phyre в България, както и с Visa в Revolut. В менютата на приложенията на тези виртуални портфейли автоматично вече се появи бутон GPay за добавяне на картата с един клик. От магазина на Google няма възможност за сваляне и инсталиране на GPay. Засега няма обявени банки, които ще работят с услугата, но е твърде вероятно скоро и това да стане. През седмицата например Unicredit oбяви, че започва да работи с платежната система в Румъния. Curve дигитализира банкови карти и реално улеснява достъпа и през тях.
Влизането на Google Pay е важно, тъй като дава достъп за безконтактни плащания на огромна част от потребителите на смарт устройства в България. По данни на Mobile Operating System Market Share Bulgaria за октомври 2020 г. делът на Аndroid системата е 85%. Разбира се, засега ограничението е, че плащането може да се прави само с телефони с NFC и с притежатели на карти от горните финтех компании, които да се вкарат в технологията, както и определена версия на операционната система. По неофициални данни само Revolut има над 200 хил. потребители в България и голяма част от тях са с Android.
Повече възможности
С влизането на Google Pay в България се увеличават портфейлите, които предлагат безконтактно плащане чрез дигитализиране на платежни карти. Такива в България са Apple Wallet, Garmin Pay (само за умен часовник), RaiPay, MyFibank. При тях плащането става директно с банковата или финтех карта и не се изисква предварително захранване на пари в самото приложение, достатъчно е такива да има по сметката в банката или финансовата компания. Другият тип приложения за безконтактно плащане изискват предварително захранване на средства - такива са финансовите приложения на телекомите, Phyre, iCard, на БАКБ [email protected] Pay, което е разработка на Phyre.
Apple Wallet и Garmin Pay стъпиха в България през лятото на миналата година. Заедно с Google Pay те поддържат дигитални версии на карти, но през тях не преминават транзакции и нито една от тях не взима такса от потребителите. Таксите са стандартните за банковата или финтех картата, която е дигитализирана при тях.
Безконтактните услуги на Big Tech надграждат и придават обаче по-завършен вид на финтех приложенията - например много компании, които предлагат виртуални портфейли и физически карти, бързи трансфери и разплащания между потребителите си, но не са развили безконтактното плащане с телефон.
Apple Wallet и Google Pay развиват по-широко портфолио от финансови услуги, като бързи парични трансфери и преводи, дигитализация на карти за отстъпка, билети и други, но те не се предлагат само в САЩ. Идеята на Big Tech, тук се включват и компании като Amazon и Facebook, отдавна не е само технологична. Стремежът им е към създаване на цялостна потребителска платформа, а не само да бъдат търговци, производители или социални мрежи. Нещо като мултиап, който да предлага много услуги, но платежното решение да остава невидимо. Те просто събират на едно място всичко и правят плащанията по-сигурни, като пазят данните на потребителите. Google събира данни от транзакциите, докато Apple - не.
Въпреки че Android е най-разпространената операционна система за смарт устройства в света, Apple Pay има глобално повече потребители - 441 млн., спрямо Google Pay със 100 млн. по данни на Statista 2020 Fintech, цитирани от investor.bg. На първите две места с по около 1.2 млрд. потребители са китайските Alipay и WeChat. С тях китайците плащат навсякъде с QR код, но това се дължи и на стратегията на Китай да развива безконтактни плащания, специални регулации (по-леки) в сектора. Разбира се, и фактът, че допреди това страната нямаше развита картова система, което позволи на новите финтех приложения на завземат бързо този сегмент.
На ход са банките
Повечето банки активно развиват своите мобилни приложения, но те по-скоро елиминират банковия офис - стимулират развитието на електронно банкиране. За клиента това става чрез по-ниски такси - спрямо офисите те са в пъти или поне наполовина по-ниски. За банката това пък е начин да намали разходите си за персонал, офис и други. От всички активни банкови приложения само MyFibank на ПИБ и RaiPay на Райфайзенбанк България предлагат безконтактно плащане с телефон. Последната банка с виртуален портфейл, който позволява безконтактно плащане, е БАКБ със своя [email protected] Той не дигитализира картата на самата банка (с нея зареждането е безплатно), а предлага предварително захранване от сметка във всяка друга институция.
И така, въпреки че в България финансовите технологии навлизат бавно, страната все пак не е изключена от глобалните трендове.
На сигурно и прозрачно
След като картата вече е добавена към Google Pay, потребителят може да прави безконтактни плащания в търговски обекти. Не е нужно да се отваря банково приложение или виртуалният портфейл, не е нужна дори интернет връзка, а само отключване на телефона с пръстов отпечатък или с кода му, ако има такъв. Плащането става само с докосване на телефона. Данните на потребителя са защитени чрез токенизация, която ги защитава чрез заместване на номерата на сметки с уникален алтернативен номер на карта, или токен. Токенизацията намалява измамите, свързани с дигитални плащания, като прави транзакциите по-сигурни, включвайки динамичен компонент към всяко отделно плащане. Когато потребителят използва мобилното си устройство при транзакция, на търговеца се предоставя токенът, а не реалният номер на картата, посочват от Mastercard.Използването на телефон за плащане е много по-сигурно от обикновения портфейл. Когато загубиш последния, рискът да бъдат изхарчени парите е доста по-голям. Телефонът изисква ПИН, дори и да се пробие. Лимитът за плащане в момента без код на самата карта е 100 лв. Виртуалните портфейли дават възможност той да се променя, така че спокойно може да се въведе и по-нисък, като над него да се изисква ПИН. Чрез дигиталните плащания много лесно се проследяват тяхната история, видове плащания, какви стоки и услуги са платени, бюджетирането и контролът на средствата стават по-лесни.
Ако преди две-три години потребител поискаше да плати с телефона си на ПОС терминал в търговски обект или безконтактно да изтегли пари от ATM устройство, вариантите пред него нямаше да са много. Днес нещата са малко по-различни и всеки с банкова сметка, виртуален финтех портфейл и смартфон може да направи това.
За бавния пазар на финансови технологии в България добрата новина от последната седмица е влизането на Google Pay. Преди месец и Българо-американската кредитна банка представи свой дигитален портфейл. С това се увеличават възможностите за безконтактно плащане с телефон или друго смарт устройство, без да е нужно потребителят да носи банкова карта в себе си или всеки път да я вади от портфейла си. В момента вариантите и комбинациите са поне дузина.
3 коментара
Уникредит също имат собствен wallet за плащане за android и iOS
Работи чудесно и без никакви проблеми. Ползвам revolut и добавянето на картата към Google pay се получи от първия път. Удобството е голямо, и така получаваш достъп до услуга, която revolut не предоставя...
Аз лично не схващам каква е разликата между електронните портфейли на други оператори и банки и гугъл пей, освен, че това има някакъв чат...