Бързай бавно: незабавният банков превод вече е в България

Две банки вече предлагат светкавични трансфери в левове през инфраструктурата Blink

Темата накратко
  • Засега услугата на TBI Bank и Пощенска банка e само в клон, скоро и в дигиталните канали.
  • Навлизането в този сегмент ги изправя в конкуренция с финтех компаниите.
  • За да станат масови обаче, тези услуги трябва да са конкуренти като цена и лесни за употреба.

Незабавните, или светкавични, разплащания (Instant payments) заемат все по-голям дял в банковите трансфери не само по света, но и в Европа. Те позволяват на потребителите само с няколко клика през телефона или компютъра за секунди да преведат пари на свои приятели, роднини или бизнес партньор. Макар и постепенно, България също става част от тази тенденция. На 22 ноември между клиенти на TBI Bank и Пощенска банка се осъществи първият незабавен превод в левове, макар и това да се случи през клоновата мрежа, а не онлайн. Новината все пак е важна, тъй като доскоро бързите трансфери на пари бяха запазена територия на финтех компаниите - те направиха операциите цяло изживяване, добавяйки все повече услуги към своите платформи, превръщайки се в така наречените финансови супермаркети. Това отхапа част от банковите клиенти, или поне накара една част от тях да използват и финтех услуга. Например Revolut има над 200 хил. регистрирани клиенти само в България, увеличават се потребителите на Wise, Paysera, Phyre, списъкът е дълъг. Тук навлизат и телекомите. Освен че сред основните им функции са светкавичните преводи за секунди, ключовото при финтех услугите е, че са безплатни или с минимални такси за потребителите им. По-сложно става, когато трябва да се прехвърлят пари между отделни платформи или банки.

Сега и българските банки започват да навлизат в този сегмент. Светкавичните преводи в България в левове стават възможни благодарение на инфраструктурата Blink, създадена от "Национална картова и платежна схема", която е част от БОРИКА.

24/7/365

През нея вече се осъществяват преводи в рамките на до 10 секунди и до 30 хил. лв., като целта е това да може да се случва денонощно през цялата година без значение от празници и почивни дни. За хора, които не използват финтех услуга, това е добре - например родител може да изпрати незабавно пари на детето си, студент в Европа, дори и в неделя. Това, че преводът е в левове до потребител в ЕС, не е проблем - тегленето на банкомат и превалутиренето вече е регулирано на ниво ЕК и то не трябва да е по-скъпо, отколкото ако операциите се правят в България.

В момента незабавните преводи са валидни за клиенти на TBI Bank и Пощенска банка - физически и юридически лица със сметка в една от двете банки.

Технологията на самия превод не се различава от обикновения. Засега двете банки ги предлагат само в клон, което донякъде ограничава пълната им функционалност - най-вече да се правят в извънработно време и в неработни дни, но и това ще стане.

"Планираме да предложим на клиентите си тази услуга в дигиталните си канали в първото полугодие на 2022 г.", коментира за "Капитал" Елмаз Исмаил, ръководител на отдел "Разплащания" в TBI Bank. "В рамките на следващите няколко месеца услугата ще е достъпна и в мобилното ни и интернет банкиране", коментираха и от Пощенска банка. От там посочиха, че незабавните преводи могат да се нареждат и в клоновете им с удължено работно време, както и в центровете им за експресно банкиране "Моменто", които работят както в делнични, така и в празнични дни.

Към момента само банки, които са сертифицирани в Blink, могат да предлагат незабавни плащания. От БОРИКА коментираха пред "Капитал", че освен двете банки пионери интерес има и от останалите.

"Интерес има от всички доставчици на платежни услуги в страната, защото водещ е бизнесът и желанието на банките да удовлетворят нуждите на своите клиенти", коментира за "Капитал" Ваня Ганева, мениджър "Бизнес развитие" в БОРИКА.

Тя уточни, че в пилотния проект, който тече в момента, участват 6 доставчика на платежни услуги в страната. "Два от тях вече анонсираха, че са сертифицирани и предлагат услугата за незабавни плащания на своите клиенти. Съвсем скоро и останалите участници ще се присъединят, а когато заработят и Р2Р плащанията в средата на следващата година, услугата ще придобие още по-голяма популярност, завършеност от гледна точка на възможности за употреба от крайния клиент и масовост предвид това, че ще се включат още банки", каза още Ганева. При P2P плащанията стават от човек на човек и са много по-лесни за изпълнение - на този принцип стават трансферите във финтех платформите.

Таксите

В категорията "Такси" обаче банките остават по-скъпи от финтех компаниите, които не начисляват такси или ако има такива, те са много ниски.

В момента таксата, която е обявила Пощенска банка за незабавен превод през Blink за физически лица, е 7 лв. за транзакция в клон, което е над 5 лв. за стандартен превод с вальор следващия ден и под 20-те лева за бърз превод през RINGS, който става в рамките на деня. Таксите за юридически лица са същите, като разликата е при RINGS - за компаниите тя е 25 лв. на транзакция.

При TBI Bank тези тарифи са 2 лв. незабавен превод, колкото е обикновеният, а през RINGS е 16 лв. От банката коментираха, че цената за незабавен превод през онлайн банкирането ще е според тарифата на банката, като не очакват промяна в нея.

Все пак с увеличаване на банките, които се включат в Blink, може да се очаква, че ще има и намаление в тарифите, най-малкото заради голямата конкуренция. "Тенденцията в Европа показва именно това - по-изгодни разплащания както за платежната институция, така и за крайния клиент. Вече над 2200 доставчика на платежни услуги в Европа реализират незабавни плащания, като това е близо 6.5% от общия им обем. Очакваме бързото им проникване и у нас. Извън стойността на услугата тя има и редица други предимства - по-висока скорост, лекота на употреба, възможност за плащане само на база телефонен номер и др., които вярваме, че също ще са атрактивни за клиентите. Въвеждането на незабавните плащания е още една стъпка в процеса на електронизация на кеша", каза пред "Капитал" Стоилка Арсова, директор на "Национална картова и платежна схема", която е част от БОРИКА.

В помощ на бизнеса

Незабавните плащания, които са възможни чрез Blink, ще са ключови за малките и средните компании, най-вече за локалните бизнеси. "В момента работим много активно да развием функционалностите и услугата да дава предимства и за търговците. Не за всеки бизнес модел са необходими плащания до 10 секунди. Но услугата е голямо предимство, най-вече за локалните малки бизнеси, които често трябва да покрият предварителни разходи за материали и производство", казаха от Пощенска банка.

Това е валидно например при плащането на ПОС терминала - когато е през Blink, средствата от клиента ще постъпват светкавично в банковата им сметка.

ЕЦБ: За да са масови, трябва да са евтини и лесни

"Ако искаме незабавните плащания да са новото нормално, те трябва да са евтини и лесни." Това заяви на финансов форум през май тази година Фабио Панета, който е член на борда на Европейската централна банка. И даде за пример инфраструктурата за бързи парични трансфери в рамките на ЕС - Target Instant Payment Settlement, или TIPS, която е разработена от ЕЦБ. Тя таксува по 0.002 евро (0.20 цента) на транзакция банките, който я използват, а пък те таксуват средно клиентите си около 1 евро. Според Панета транзакциите трябва да са атрактивни като цена и прозрачност. "Освен това искаме да видим, че доставчиците на тези услуги ги правят достъпни през всички възможни електронни канали, и да предлагат силно желани функционалности като плащане при поискване (Request-to-Pay)", казва още той, цитиран от Finextra. Последната функция е валидна при финтех компаниите. Европейската централна банка развива TIPS от юни 2017 г. и я въведе в употреба в края на ноември 2018 г. Системата е разширение и част от системата за брутен сетълмент в реално време в евро TARGET 2. Целта на новата инфраструктура е да създаде условия за развитие и стимулиране на финтех услугите в банковия сектор и е директно предизвикателство към няколко големи оператора, които доминират пазара на светкавични преводи, като PayPal, Google, Facebook, Amazon и китайските Alibaba и Tencent. Цената от едва 0.002 евро на транзакция цели това да даде възможност на банките и те да поддържат ниски такси по тези услуги, за да могат да се конкурират с финтех платформите. Нещо, което според Панета не се случва и трябва да се промени.

Още от Капитал

Сбогом, мой скъпи RINGS

Сбогом, мой скъпи RINGS