С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
1 13 яну 2017, 10:00, 36275 прочитания

Двойно здравно подсигурен

Допълнителната застраховка "Заболяване" е екстра, с която все повече хора предпочитат да се сдобият

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Светла Несторова, изпълнителен директор на "Булстрад Живот Виена иншурънс груп":
Допълнителното здравно осигуряване расте, защото това е бизнес, който посреща една болезнена и остро усещана от хората нужда за адекватни медицински грижи. В момента повече от половината средства за лечение хората изваждат от джоба си, защото през публичните разходи не се поема всичко необходимо. Тук е ролята на фондовете да споделят това тегло и затова аз виждам голямо бъдеще в този подход на осигуряване.
д-р Мими Виткова, ОЗОФ "Доверие":
Ръстът на бизнеса се дължи на това, че хората получават все по-малко по задължителното осигуряване, при това с пълната неяснота какво се покрива по задължителното осигуряване и какво не. Срещат затруднения с ползването на направления, налага им се да чакат за диагностициране на заболявания, което не търпи отлагане. Забелязвам осъзнаване най-вече у работодателите, че това е инвестиция в служителите, която им пести време и труд.
Близо 200 хил. души в България си правят допълнително здравно осигуряване. Причината да плащат по около 200-300 лв. на година е, че така си спестяват опашките в поликлиниките, нямат нужда от направления, осигуряват си достъп до предпочитани лекари в болница, а в определени случаи си спестяват и разходите за лекарства. Разбира се, ако се наложи.

Засега основното неудобство е, че услугата е достъпна предимно за корпоративни клиенти - предприятия с над 50 души персонал. Това означава, че ако десетина колеги в една фирма се обединят, пак може да получат оферта за групова застраховка, но тя най-вероятно няма да е толкова изгодна, колкото за 50. Големите компании ежегодно са затрупвани с оферти от 24-те активни фондове на пазара, което прави трудно отсяването на най-подходящата оферта за техните служители. Важно е да се знае, че допълнителната здравна осигуровка не освобождава клиента от плащане на задължителната, която се начислява и удържа от месечния му доход в полза на здравната каса.


Пазарът в няколко щрихи

Услугата предлагат 16 компании в общото застраховане и 8 от животозастрахователния бранш. Преди няколко години те бяха известни като здравни фондове, но бяха задължени от закона да се пререгистрират като застрахователи. По тази причина и някои отпаднаха от пазара, а много се вляха в големите групи или си извадиха лиценз.

Сред лидерите по размер на постъпленията от застраховка "Заболяване" са "Булстрад Живот Виена иншурънс груп", "ОЗОФ Доверие", "България". Те диктуват и модата на пазара като изграждане на мрежа от здравни заведения и инвестициите в софтуер за обслужване на клиента.



Повече от 90% от договорите са едногодишни и изискват подновяване. Основните пакети, които се предлагат, са за доболнична помощ, болнично лечение, профилактика и възстановяване на разходи. Има пакети за стоматологична помощ, грижи у дома, транспорт при тежки случаи. Обикновено клиентите правят комбинации: например купуват доболнична помощ + стоматологични услуги или план за възстановяване на разходи за лекарства. Цените им варират в широки граници - пакет доболнична помощ може да се купи за 120 лв. годишно, но има и такива за 300 лв. И макар услугата да е една и съща, цената й за различните клиенти варира.

Причината е, че има голямо значение какъв е броят на служителите във фирмата, които се включат в осигурителната схема, какви са възрастта и полът им, какво показват натрупаните исторически данни за клиента в базите на застрахователя. Например, ако за предишни периоди статистиката показва, че процентът на разболяващи се в тази фирма е висок, застрахователят може да изисква по-висока цена. И обратно. Освен това цената зависи от това дали осигуреният избира основен или разширен пакет на услугата.

Друга особеност е, че в много случаи тези застраховки се поемат от работодателите като част от социалния пакет, с който привличат кадри и ги задържат във фирмата. Това може да изглежда като напразен разход, но само на пръв поглед - когато е осигурена адекватна, а не проформа профилактика на здравето, един работодател може да е по-спокоен, че разполага със здрави служители. Не е без значение и колко често отсъстват от работа, защото им се налага да висят по опашки или пък да идват болни и недоизлекувани на работа, защото не им се занимава с неудачите на здравното осигуряване.

Какво да се гледа при избор на фонд

Първият и най-важен тест за застрахователите, предлагащи услугата, е колко голяма е мрежата от здравни заведения, с които имат договор, и колкото е по-голяма, толкова по-добре за осигурения. Здравната застраховка към частен фонд дава право да се ползват услуги и на държавно заведение, ако те са сключили договор.

Има фондове, които са по-силни в столицата и по-слабо представени в страната, което би могло да е недостатък за фирма със служители в няколко града на България. Не всички застрахователи успяват да включват в мрежата си и национални и университетски центрове, което е съществено за осигурените, разчитащи на по-специална медицинска помощ.

Важно е и какъв лимит е покрит за лечение, стоматолог и възстановяване на разходи. Ако лимитът е нисък и човек боледува, има риск в средата на годината, например, да се наложи да си доплаща. До скоро не се покриваше избор на екип, но вече застрахователите предлагат и допълнителен пакет с тази екстра.

Друга отправна точка е колко добър сервиз за потребителя предлага застрахователя. Да има кол-център с 24-часово обслужване не е достатъчно. Важно е телефонната слушалка отсреща да вдига квалифициран експерт по медицина. Някои дружества имат приложения за смартфони, през които могат да се получат инструкции за действие при проблем. Освен това в реално време да се получава информация за плащанията, например, ако очаквате възстановяване на разходи за лекарства.

По-ситни детайли, но от съществено значение се съдържат в общите условия на предлаганите осигурителни планове. Не само за нуждите на сравняването на оферти е препоръчително да се изчете внимателно списъкът от заболявания, които са изключени от покритието, защото макар пациентите да имат някакви очаквания, онкологичните, хроничните и психологичните заболявания имат различен статут при различните фондове. Някъде раковите заболявания са напълно изключени, докато другаде може да се покриват диагностициране и начални стадии на лечение до химио- и лъчетерапия. По различен начин фондовете третират хомеопатичната здравна помощ и наблюдението при бременност.

Факторът щетимост

В застрахователния бизнес има една формула, която клиентите са се научили да гледат, за да преценят доколко застрахователят се опитва да избегне плащането на щети. Тя разглежда записания премиен приход и сумата на изплатените обезщетения. В здравното застраховане обаче нещата не могат да се разглеждат толкова схематично. Има компании, при които съотношението на изплатените обезщетения спрямо премийния приход е над 60% и това са обикновено фондовете от общото застраховане. В същото време в животозастраховането щетимостта е под 50%. Това обаче не значи, че едните са по-малко щедри от другите. Зад тези разлики могат да се крият няколко специфики: различната ефективност (в това число на актюерските екипи) в преценката за себестойността и цената на предлагания продукт, преследването на масовост на застраховката и дори стремежът за увеличаване на пазарния дял. Каквато и да е причината, допълнителното здравно осигуряване е добра възможност за застраховка срещу неприятностите на държавното здравеопазване.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Имот вместо депозит 7 Имот вместо депозит

Инвестициите в недвижимост в момента носят по-добра доходност от спестяванията в банка, но все пак има някои особености, които е добре да отчетете

9 дек 2016, 19932 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Лични финанси" Затваряне
Очи и уши за моя дом

Системите за видеонаблюдение никога не са били по-достъпни

Още от Капитал
Хранителна добавка към лекарствения бизнес

Германският генеричен гигант Stada купи чешкия производител на хранителни добавки Walmark в показателна за дефектите на свръхрегулирания лекарствен пазар сделка

Мениджърът, който удвои гиганта VMware

Пат Гелсингър, изпълнителен директор на американската технологична компания, пред "Капитал"

Мавродиев, който назначи Мавродиев, който вдигна заплатата на Мавродиев

В явен конфликт на интереси директорът на ББР се е избрал да управлява дъщерни дружества и е увеличил възнаграждението си

"Шах!" със зенитни ракети

Разполагането на руски противовъздушни комплекси С-400 в Сърбия би било тежък удар по сигурността на България и НАТО

Книга: "Истории от 90-те"

Сборникът "Истории от 90-те" дава поглед към размирното десетилетие без излишна сантименталност

Пчелен опит

Пчеларството става все по-разпространено хоби сред градските хора

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10