Прозрачни лихви, но на по-висока цена
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Прозрачни лихви, но на по-висока цена

Промените в Закона за потребителския кредит ще бъдат внесени в четвъртък, обяви председателят на бюджетната комисия в парламента Йордан Цонев

Прозрачни лихви, но на по-висока цена

Подготвяните промени в банковото законодателство може да оскъпят заемите в бъдеще и дори да доведат до ново замръзване на кредитирането

Мария Иванова
4619 прочитания

Промените в Закона за потребителския кредит ще бъдат внесени в четвъртък, обяви председателят на бюджетната комисия в парламента Йордан Цонев

© Надежда Чипева


Новите моменти

- Отпадат таксите за управление на кредитите.

- Премахват се наказателните такси за предсрочно погасяване на заемите след първата година от изтеглянето им. При предсрочно погасяване в рамките на една година след подписването на договора банките имат право на обезщетение в размер на не повече от 1% от остатъка по главницата на заема.

- Лихвените проценти по кредитите се формират като сбор от пазарен индекс и/или индикатор, определян независимо от банката, и начисляван от банката фиксиран елемент (надбавка).

Прозрачно образуване на лихвените проценти по кредитите, но с цената на бъдещо поскъпване на финансирането. Това може да бъде един от потенциалните ефекти от подготвяните в момента промени в законодателството, уреждащо условията, при които банките отпускат заеми, прогнозират представители на сектора.

Новите моменти предвиждат премахване на наказателните такси за предсрочно погасяване както на потребителски, така и при ипотечни кредити, както и на таксите за управление на заемите. Освен това финансовите институции ще трябва да формират лихвените проценти по кредитите като сбор от пазарни индекси и/или индикатори плюс фиксирана надбавка. Подготвяните от управляващите поправки не са нова за банковия сектор идея, като за подобни изменения в законодателството се говори периодично през последните няколко години.

Предложенията за промени в Закона за потребителския кредит (ЗПК) ще бъдат внесени в четвъртък, обяви пред "Капитал Daily" депутатът от ДПС и председател на парламентарната комисия по бюджет и финанси Йордан Цонев. Миналата седмица той внесе проект и за поправки в Закона за защита на потребителите (ЗЗП), който обаче оттегли два дни по-късно. Цонев уточни, че оттеглянето е по технически причини, като предвидените промени, с които се уреждат правилата за общите условия при сключване на договори, ще бъдат внесени между първо и второ четене на внесения през ноември от кабинета проект за изменения в ЗЗП.

Лихва с часовников механизъм

Една от основните промени, които новите правила ще въведат, е задължението за използване на публикуваните от БНБ и НСИ пазарни индекси и индикатори (като например Euribor, Libor или СОФИБОР) при определянето на лихвените проценти. Идеята на управляващите е лихвите по заемите да се формират като сбор от даден индекс или комбинация от индекси и/или индикатори плюс определяна от банките фиксирана надбавка. С други думи, променливата част ще бъде определяна на базата на независими от банките показатели, пояснява Цонев.

Според банкери и анализатори това на практика ще означава по-високи лихви в бъдеще, тъй като в момента пазарните индекси са на исторически най-ниските си равнища, като очакванията са в следващите години стойностите им да се повишават. Така след няколко години кредитополучателите ще трябва да плащат по-високи лихви, което би могло да доведе и до евентуален нов ръст на необслужваните заеми.

Не по-малко съществен проблем, очертан от представителите на банковия сектор, е и това, че подобен ход би могъл да доведе до ново стагниране в кредитирането. "Идеята е, че потребителите, които са наясно с очакванията за бъдещо увеличаване на индексите, може да предпочетат да отложат инвестиционните си планове за след 2-3 години с мисълта, че тогава стойностите им ще са по-високи, но пък надбавките ще са по-ниски и съответно вероятността от увеличаване на лихвените проценти по заемите им ще е по-малка", обясни пред "Капитал Daily" банкер.

Отмяна със спорен ефект

Другата основна промяна, която ще бъде предложена, е отпадането на начисляваните от банките наказателни такси при предсрочно погасяване на кредити, както и отпадането на таксите за управление на заемите. Отмяната ще засяга както потребителските, така и ипотечните кредити, уточни Йордан Цонев. В момента материята е уредена само за потребителските заеми, като наказателна такса в размер между 0.5 и 1% от оставащия размер на кредита се дължи само при заемите с фиксирана лихва.

Новото предложение предвижда след изтичане на една година от срока за погасяване на кредита такса за предсрочното му изплащане да не се начислява. При погасяване в рамките на до една година от изтеглянето на заема банката ще има право на известно обезщетение, което обаче ще може да бъде не повече от 1% от остатъка по главницата на кредита, обяснява Цонев.

Представители на банковия сектор коментират, че отмяната на тези такси, които в момента се включват при изчисляването на годишния процент на разходите (ГПР) по заемите, на практика няма да доведе до съществено понижаване на общата цена на кредитите. Причината е, че банките вероятно ще калкулират разходите по администрирането на заемите в лихвените проценти, при които отпускат финансирането, което реално ще неутрализира крайния ефект за потребителите.

Друг вероятен ефект, който банкерите прогнозират, ще е изчезването на офертите за ипотечни кредити, при които лихвеният процент е фиксиран за определен първоначален период, който при някои финансови институции може да достигне до 10 години. Характерното е, че обикновено за този период лихвата е и по-ниска в сравнение с плаващия процент, прилаган за остатъка от периода. В съчетание с възможността за безвъзмездно предсрочно погасяване след първата година това би могло да доведе до своеобразен кредитен туризъм, обясняват от сектора.

В последните няколко години този тип заеми отново добиха популярност, тъй като гарантират на потребителите, че за дадения начален период размерът на месечните им вноски няма да се променя. По оценки на представители на кредитния пазар в момента около 30% от изтеглените ипотечни заеми са именно такива с период на първоначално фиксиране на лихвения процент.

Новите моменти

- Отпадат таксите за управление на кредитите.

- Премахват се наказателните такси за предсрочно погасяване на заемите след първата година от изтеглянето им. При предсрочно погасяване в рамките на една година след подписването на договора банките имат право на обезщетение в размер на не повече от 1% от остатъка по главницата на заема.

- Лихвените проценти по кредитите се формират като сбор от пазарен индекс и/или индикатор, определян независимо от банката, и начисляван от банката фиксиран елемент (надбавка).

Прозрачно образуване на лихвените проценти по кредитите, но с цената на бъдещо поскъпване на финансирането. Това може да бъде един от потенциалните ефекти от подготвяните в момента промени в законодателството, уреждащо условията, при които банките отпускат заеми, прогнозират представители на сектора.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

15 коментара
  • 1
    victor2 avatar :-|
    victor2

    Банките винаги са на печалба и то каква!?

  • 2
    bvsc avatar :-?
    Да, ама не

    Колкото и да е некоректна едностранната промяна на лихвата от страна на банките, в ситуация на свръхликвидност и анемичен кредитен прираст е глупаво да се налагат регулации, които още повече ще свият активността

  • 3
    32500 avatar :-|
    32500

    Хари Потър се мъчи да извади нещо от ръкава,ама май не му се получава....

  • 4
    rdu55315348 avatar :-|
    S.Y.K

    Тоя пък откога почна да разбира от финанси.Идеите му са безумни и не защитават ВЛОЖИТЕЛИТЕ.Прозира единствено желанието за вдигане на рейтинг преди евроизборите.

    Данчо Ментата ще ми прави закони.Докъде я докарахме в тази държава

  • 5
    balkantourist avatar :-|
    balkantourist

    Банките винаги печелят.

  • 6
    yulian avatar :-|
    БГА Балкан

    "Прозрачно образуване на лихвените проценти по кредитите, но с цената на бъдещо поскъпване на финансирането."

    Внушението е ясно: "Прозрачността не е добро нещо". Кои ли са заинтересованите страни "подпомогнали" "обективния и безпристрастен" вестник да стигне до тези изводи? Дали тази "статия" не е "спонсорирана"? Парите не миришат.

  • 7
    krastitel avatar :-|
    krastitel

    Не виждам защо банките се притесняват - нито обективната плаваща база нито намалената такса предсрочно погасяване са проблем ...

    Публикувано през m.capital.bg

  • 8
    rage_against avatar :-P
    Rage Against

    Данчооооо, Данчоооо,
    като се качиш на белия автобус само на Салфетка ще ми станеш, Данчоооо. къде те намериха и те вкараха в политиката такова продажно копеле и такъв некадърен богослов :)

  • 9
    sylver88 avatar :-|
    sylver88

    Малко май искате да внушите нека няма регулация, да не знаете за какво плащате, но да плащате "по-малко". То тогава и аз да питам искате ли да ви продаваме сирене без съдържание на съставките за 5лв и да не знаете от какво е направено или такова в което пише какво има за 10лв. Десет десет, ама може да избирате между от палмово масло, сухо мляко и мляко.

  • 10
    zoroaster avatar :-P
    zoroaster

    Статията е бузумна. Банките са изключително загрижени, че с повишаването на референтните индекси щяла да се увеличи вноската по кредита и клиентите щели да плащат повече :-) - ми може пък да рефинансират, като се вдигнат индексите защо ще чакат 2-3 години. Щял да се развие кредитен туризъм - на това не му ли се казваше конкуренция :-). Таксата за предсрочно погасяване щяла да се калкулира в лихвата и нямало ефект - е да ама клиента ще престане да е закрепостен към точно тази банка и може да рефинансира свободно.
    Алоооо Капитал кой е авторът на тази статия - що не и сложите "платена публикация.
    П.С. Положението с лихвите и без промяна на закона е подобнао, защото има Закон за защита на потребителя, който забранява едностранна промяна на лихвите, която не се базира на обективни фактори, които следва да са предвидени в договора.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK