Рестарт на идеята за личен фалит
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Рестарт на идеята за личен фалит

Рестарт на идеята за личен фалит

Правосъдното министерство пише закон, ще се ползва световната практика

Весела Николаева
9017 прочитания

© Shutterstock


Очаква се следващата седмица правосъдното министерство да даде повече информация за подготвяния проект
Фотограф: Юлия Лазарова

Закон за фалит на физически лица най-вероятно ще има скоро, но в него ще се прилагат световни практики, предвиждащи редица ограничения. Това става ясно от анализ на правната уредба в 25 държави от целия свят, представена в сряда в парламента. Проучването е направено от студенти по право на стаж в парламента с помощта на законодателни сътрудници. По време на дискусия в парламента в четвъртък зам.-председателят му Мая Манолова обяви, че Министерството на правосъдието вече е много напреднало в работата си по проект за нов закон. Пред "Капитал Daily" от ведомството обясниха, че ще коментират идеите за нов нормативен акт през следващата седмица.

В края на юли тази година депутатът от ГЕРБ Емил Радев заедно с още двама свои колеги – Красимир Ципов и Димитър Лазаров, внесоха проект за допълнение на Закона за задълженията и договорите само с една поправка – за допълнителна точка, според която се въвежда 10-годишен давностен срок за всички необезпечени вземания срещу физически лица. Засега обаче предложението им не е прието.

В момента България е сред малкото демократични държави, в които личния фалит не е уреден. Покачващата се задлъжнялост прави закона все по-наложителен, като с него освен длъжника би трябвало да се защитят и интересите на кредитори, в случай на недобросъвестни платци.

Свръхзадлъжнялост

Анализът показва, че процедура за несъстоятелност на физическо лице започва при свръхзадлъжнялост, като в различните държави има различни варианти как се определя тя. В Португалия например понятието е доста общо – длъжникът не може да изпълнява паричните си задължения. В други държави има по-кокретни определения с точни срокове при забавяне след падежа, а в Ирландия това се измерва чрез минимален месечен доход, който трябва да остава за издръжка след покриване на разходите по всички заеми.

В Канада, Нова Зеландия и Франция има минимално ниво на дълга, над което може да се иска личен фалит. В Канада и Франция, както и във Великобритания и Ирландия има и заложена горна граница. Тоест за хората с много големи дългове възможност за обявяване на фалит няма. Англо-саксонският модел изисква и уседналост на длъжника, за да се започне производство. В Литва, Полша и Холандия режимът е силно ограничен – там несъстоятелност се обявява при изключителни условия, които не зависят от свободното желание на длъжника – заболяване, загуба на работа заради съкращение и т.н.

Ограниченията се налагат, за да се избегне необосновано използване на възможността за освобождаване от дългове. В редица държави има ограничение колко пъти физическо лице може да иска несъстоятелност – в Полша и Латвия е десет години след последната процедура, в Ирландия, Италия и Финландия от това право гражданите могат да се възползват само веднъж в живота си. Във Франция има и определени дългове, заради които не може да се иска процедура – например ипотечен кредит.

Наследство от социализма

Наблюденията са, че в бившите социалистически държави нормите за длъжника са по-рестриктивни и възползването от производство по несъстоятелност е по-трудно. В Западна Европа, Канада и САЩ достъпът е по-лесен, но дългосрочните последици са тежки. Изключение от много правила е Белгия, където според доклада правата на кредиторите не са добре защитени за разлика от силната защита на длъжника. Там по преценка на съда може да има пълно освобождаване от задължения, без да се минава погасителен план. В останалите държави има различни възможности със съгласието на кредиторите поне част от дълговете да се опростят.

Последиците за длъжници, обявявали несъстоятелност, са сериозни навсякъде. САЩ и Канада имат специални регистри на длъжниците и в зависимост от това колко пъти са преминали през производството длъжниците присъстват в тези регистри за различен период и това влияе върху възможността да вземат кредити, да заемат длъжности. В Ирландия, Италия и Финландия процедурата може да се използва само веднъж. Дългове, произтичащи от определени категории сделки, са изключени от полето на несъстоятелността на физически лица във Франция – като ипотечни кредити, споразумения пред съда и др.

Производството по несъстоятелност навсякъде се разглежда от съда и се развива според решенията му. В различните държави има различни практики – районни съдилища, окръжни, специализирани. В някои държави процедурата е през съдебен изпълнител, а в други е синдик. Законодателствата предвиждат различно несеквестируемо имущество – вещи от първа необходимост, определена част от дохода, пенсии за инвалидност, помощи за сираци и т.н. В Белгия доходите се събират в обща сметка и част от нея трябва да остава на разположение на длъжника като минимална издръжка. Ограничение има и за жилището - в прибалтийските държави, Италия, Исландия и Полша може да се осребрява цялото имущество, в повечето обаче има някакъв минимум от имущество и доходи за основни жизнени нужди.

Национални особености

В Полша и Литва несъстоятелност не може да се обяви при загуба на имущество заради алкохолизъм или друга зависимост, прекратяване на работа по собствено желание или загубата й по вина на длъжника.

Във Франция за определени дългове не може да се иска процедура – например ипотечен кредит.

В САЩ работодател може да откаже сключването на трудов договор с кандидат, преминавал през процедурата.

Вещи, нужни за професионална дейност, са защитени от секвестиране във Франция.

Единственото жилище може да се отнема навсякъде с изключение на Гърция, Люксембург и Канада. В САЩ то е защитено, ако е със стойност до 15 хил. долара.

В Белгия по преценка на съда може да има пълно освобождаване от задължения, без да се минава погасителен план.
Очаква се следващата седмица правосъдното министерство да даде повече информация за подготвяния проект
Фотограф: Юлия Лазарова

Закон за фалит на физически лица най-вероятно ще има скоро, но в него ще се прилагат световни практики, предвиждащи редица ограничения. Това става ясно от анализ на правната уредба в 25 държави от целия свят, представена в сряда в парламента. Проучването е направено от студенти по право на стаж в парламента с помощта на законодателни сътрудници. По време на дискусия в парламента в четвъртък зам.-председателят му Мая Манолова обяви, че Министерството на правосъдието вече е много напреднало в работата си по проект за нов закон. Пред "Капитал Daily" от ведомството обясниха, че ще коментират идеите за нов нормативен акт през следващата седмица.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

10 коментара
  • 1
    rainbou1 avatar :-|
    rainbou1

    Явно кредитирането е стигнало до такава точка на замръзване, че се чудят как да прилапат още някой балама.
    Само че понеже това ще се случи за първи път в България, на някои хора ще им се стъжни - след обявяване на фалит ще ги гледат като прокажени.
    Ама важно е едни кюфтета да бъдат излапани.

  • 2
    dr_petroff avatar :-|
    д-р Петроff

    Аз не виждам,как с този закон,че се прекрати задължението.Пак си остава длъжник за цял живот и ще внася пари в една сметка,дето е за кредиторите.Френската логика не я разбирам,но ако е така направен закона,че при загуба на залога не дължиш нищо на банката,става. Много е хубаво предложението на герберите за максимален давностен срок от 10 години.Това изчиства задължението.Когато се дава кредит,кредитора ще мисли,че може и да духа супа.

  • 3
    alabalko avatar :-|
    alabalko

    До коментар [#2] от "д-р Петроff":

    практиката по различните страни е различни, но в Германия 7 години се изплаща каквото може да се изплати и след това задълженията отпадат. С изключение на задълженията към държавата (данъци и други). Сметките на длъжника се блокират и при постъпване на пари се обслужват кредиторите и се остава малка сума достатъчна за живеене на кредитополучателя. Не знам как това ще го приложат в БГ, където плащането на ръка е широкоразпространено.

    Като цяло ще има силно опарване в банките и скок на лихвите, но поне за следващите кредити ще ги раздават по-разумно.

  • 4
    mila1235 avatar :-|
    mila1235

    Абсолютно необходим закон.

    Каква е логиката юридическо лице да може да фалира, а физическо не.

    Банките да си правят по добре сметките като раздават кредити...

  • 5
    inadilov avatar :-|
    inadilov

    Очевидно съществуващото към момента "отпадане по давност" не върши работа. Очевидно и законът е необходим, но правилата трябва да са безкомпромисни и да няма случаи над закона. У нас, това едва ли ще се случи, заради т.нар. сива икономика и плащането на възнаграждения кешово, както и наличието на двойно счетоводство. Как ще ни помогне законът, ако си назначен на минимална заплата и тя постъпва по блокирана карта, от която не се пипа санитарния минимум за оцеляване и издръжка, а останалата част от заплатата се получава в плик?

  • 6
    kamendc avatar :-|
    Камен

    [quote#4:"mila1235"]Каква е логиката юридическо лице да може да фалира, а физическо не.
    [/quote]

    Ами юридическото лице може като го закъса да фалира и да се закрие, пък човекът някак си не може да го заровим жив и край, нали?

  • 7
    bratdomingo avatar :-|
    bratdomingo

    По принцип споделям идеята за закон за личния фалит. Затъналите длъжници трябва да имат някакъв шанс да поправят грешката си и да могат в един момент да започнат начисто.

    От друга страна, ако измъкването от задължения става прекалено лесно, това би довело до злоупотреби от страна на кредитополучателите. Банките ще бъдат принудени да затегнат условията и достъпът до кредити пак би бил затруднен.

    Затова трябва да се търси балансиран подход. Напр. окончàтелното отпадане на задълженията да става след не по-малко от 10 г.

  • 8
    morgan. avatar :-P
    Морган

    "В момента България е сред малкото демократични държави, в които личния фалит не е уреден."

    - Той не просто не е уреден, той е забранен!

    Ако този закон го "родят" другарите от парламента, следва:

    1. Масови фалити на физически лица.
    2. Фалити на банки.
    3. Падане на валутния борд.
    4. 1 EUR = 10 BGN

    Най-добрият вариант за България!

  • 9
    cinik avatar :-|
    cinik

    Студентите добре са събрали различните практики, за да може от всички да бъде взето най-лошото и приложено накуп у нас.

    Примерно, никога няма да се въведе обобщен кредитен регистър с всичките задължения на лица и фирми, подобно на немската Шуфа. Затова и историите тип "излъга всички и се покри" ще продължат още десетилетия. С капацитети като Мая Манолова не очаквайте нищо да се случи. Иначе правилно са изнамерили студентите, че за процедура по фалит първата работа е да се знаят точните задължения на лицето. Да де, ама откъде да ги види кредиторът?

  • 10
    jsu19354687 avatar :-|
    jsu19354687

    Не забравяйте, че дългът може да е възникнал и от различен юридически факт от договора за заем респ.кредит, като например от деликт! Какво правим тогава? Какво да правим с кредиторите с вземания от непозволено увреждане, ако длъжниците, нямат никакво имущество, нямат официални доходи, не придобиват никакви имуществени права, към които да се насочи принудителното изпълнение и използват всички прийоми за да не си платят дълга съвсем умишлено или веднага обявят фалит? Може за да е по-интересно длъжникът 10г. да се мести от страна членка в друга на ЕС и на 10-тата година след изтичането на давността да си дойде с ново БМВ, а ?


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK