С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
42 6 апр 2014, 19:31, 12086 прочитания

Закон за по-скъпи и недостъпни кредити

"Мечешката услуга" на най-бедните граждани стимулира нелегалните лихвари

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
От анализ на Десислава Николова в седмичния онлайн бюлетин на Института за пазарна икономика

Ако промените в Закона за потребителския кредит, които според вносителите трябва да защитят наивните клиенти от банките и други кредитори, бъдат приети окончателно, ще имат следните логични последствия:


1. Отрязване на достъпа до бързи кредити на най-нискодоходните групи, за които тези средства, макар и на висока цена, са единствен шанс за посрещане на непредвидени разходи. Тези граждани така или иначе нямат достъп до банков кредит, тъй като не могат да представят нужното обезпечение. С поправките всъщност ще бъдат тласнати към нелегални лихвари, при които правната им защита е нулева.

2. Цялостно поскъпване на кредитите като обезпечение срещу по-високия риск за банките, произтичащ от промените.

Кое конкретно води до тези ефекти:



- Според внесените в последния момент текстове т.нар. годишен процент на разходите (ГПР - лихва плюс всички такси) не може да е по-висок от 5 пъти законната лихва по просрочени задължения. Сега тя е 10% плюс основния лихвен процент (0,4%), или общо 50,4%. Ограничението автоматично забранява пазара на бързи кредити, където  ГПР обикновено е трицифрено или дори четирицифрено число заради високия риск от непогасяването им. Така най-бедните кредитополучатели вече ще могат  да търсят кредити от нелегални лихвари, чиито условия са още по-неблагоприятни.

 - Правното приравняване на  т.нар. бързи кредити (до 400 лв.) към всички останали потребителски заеми означава, че е много вероятно да поскъпнат, за да отразят разходите от допълнителните изисквания по цялостната регулация и контрол. 

- Банките вече няма да събират няколко вида такси, а именно –  за "действия, одобрение и усвояване на кредит, както и за неговото управление". В същото време в промените изрично е упоменато, че банките могат да събират такси и комисиони за допълнителни услуги.

Любопитно е защо някой в парламента си мисли, че таксите, които в момента се събират, няма да продължат да се калкулират по един или друг начин и след приемането на законопроекта? Дали ще се казват такси за допълнителни услуги, или ще бъдат включени в лихвата не е от особено значение. Пределно ясно е, че банката ще намери начин за компенсация на своите административни разходи по кредита и записването на такъв текст е колкото наивно, толкова и ненужно.

- Банките няма да имат право да записват в договорите за ипотечни кредити клауза за дължима наказателна лихва при предсрочно погасяване на кредита от кредитополучателя, ако погасяването се случи поне 12 месеца след отпускането на кредита. Тъй като става въпрос за по-дългосрочен ангажимент на банката, смисълът на наказателната лихва е освен да покрива разходите на банката по набирането и подсигуряването на ресурса, поне отчасти да компенсира пропуснатите ползи за банката от предсрочното погасяване.

И в момента някои банки не начисляват такава лихва, но това е тяхно решение и произтича от силната конкуренция в сектора. Грубото вмешателство в ценообразуването на кредита отново ще доведе само до поскъпването му (по-висока лихва и други такси) като компенсация на риска от предсрочно погасяване.

- С цел защита на кредитополучателите от едностранна и непрозрачна промяна на лихвения процент от страна на банките законодателят налага промяна в методиката за определяне на лихвения процент, който трябва да се състои от два компонента – референтен лихвен процент и фиксирана надбавка, според която банките няма да могат да променя фиксираната си надбавка през целия срок на кредита.

Това предполага максималното й завишаване още при отпускането на кредита, защото ще е единственият начин банката да се застрахова срещу по-големия риск, особено при по-дългосрочни кредити. С две думи, резултатът пак ще е по-скъп кредит.

В крайна сметка промените в закона за потребителския кредит в търсене на една по-силна защита всъщност правят "мечешка услуга" на кредитополучателите. Най-бедните ще бъдат отрязани изобщо от легалния кредитен пазар, а останалите най-вероятно ще плащат много по-висока цена на кредитите си като компенсация за по-високите рискове, които ще трябва да се поемат от банките.

Дали законодателят си мисли, че този резултат наистина е в услуга на кредитополучателите?
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

БСП се сниши за КПКОНПИ, ДПС обяви Цацаров за "богатство" БСП се сниши за КПКОНПИ, ДПС обяви Цацаров за "богатство"

"Патриотите" щели първо да изслушат номинирания от ГЕРБ кандидат, преди да решат дали да го подкрепят

20 ное 2019, 453 прочитания

Вечерни новини: Премиерът отстрани директорите на три болници заради починало дете, БСП се скри за "Цацаров - шеф на антикорупционната комисия" Вечерни новини: Премиерът отстрани директорите на три болници заради починало дете, БСП се скри за "Цацаров - шеф на антикорупционната комисия"

И още: Доналд Туск стана лидер на Европейската народна партия, Малта арестува известен бизнесмен за убийството на журналистка

20 ное 2019, 508 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Политика" Затваряне
Революцията започна

Новите методи на преподаване си проправят път въпреки нежеланието на държавата да ги подкрепи

Още от Капитал
Искам ново и по-хубаво жилище

Преориентирането на търсенето към по-качествени имоти в София води до лек ръст в средните цени

Кой, ако не той

"Български пощи" може да използват дружество на Пеевски за подизпълнител на задачата да разнасят вестници и списания

Пресъхналият Перник

Приблизително 60 хил. души ще бъдат засегнати от бъдещия воден режим в област Перник

Европа и светът според Макрон

Френският президент е прав за проблемите на ЕС. Но не успява да намери партньори за решаването им

Близкият и далечен Николай Атанасов

Поетът и ЛГБТ активист почина на 41 години и остави литературно наследство, което ще бъде открито от ново поколение читатели

20 въпроса: Силвия Великова

Казва, че не знае какво е рутина. И това личи от факта, че толкова години тя не е загубила хъса да задава въпроси

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10