Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах
Регистрация
2 10 ное 2017, 17:02, 6663 прочитания

Няма причина за реформата "личен фалит"

Твърде малко хора могат да имат нужда от подобна защита, казва икономистът Красен Станчев

Красен Станчев | Институт за пазарна икономика
  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Част от темата

Защо е важно да има ново начало

Несъстоятелни опити за спасяване на "вечния" длъжник?

...или как и защо българският законодател не успява да вземе правилното решение по въпроса за несъстоятелността на физическите лица

Не стигма, а нов шанс

Как изглежда и каква е философията на процедурата по личен фалит в САЩ

Свободата да фалираш

Защо рано или късно България трябва да въведе несъстоятелността на физически лица

Сегашният проект за личен фалит: 10 години ангария

Какво предлага законопроектът на "Обединени патриоти" и къде са проблемите

Проф. Ийън Рамзи: Личният фалит помага на хората да се върнат в икономиката

Ако няма доверие в институциите, няма да сработи, казва преподавателят по право от университета в Кент пред "Капитал"

Още по темата

Санкции и ограничения за работодатели, които бавят заплати

Парламентът се отчете с промени за защита на възнагражденията и обезщетенията на работниците

13 дек 2017

Несъстоятелни опити за спасяване на "вечния" длъжник?

...или как и защо българският законодател не успява да вземе правилното решение по въпроса за несъстоятелността на физическите лица

10 ное 2017

Проф. Ийън Рамзи: Личният фалит помага на хората да се върнат в икономиката

Ако няма доверие в институциите, няма да сработи, казва преподавателят по право от университета в Кент пред "Капитал"

10 ное 2017

Свободата да фалираш

Защо рано или късно България трябва да въведе несъстоятелността на физически лица

10 ное 2017

Не стигма, а нов шанс

Как изглежда и каква е философията на процедурата по личен фалит в САЩ

10 ное 2017

Руската централна банка не знае как да оцени активите на затруднени банки

Сред странните активи, които вече са в ръцете на регулатора, са птицеферми и складове за зеленчуци

9 ное 2017
Не виждам каква е причината за такава "реформа" и смятам, че дори обсъждането й е вредно, когато е едностранчиво, неподкрепено с данни и анализ на потенциалните въздействия върху поведението на длъжници, кредитори и спестители в банките. Точно така абстрактно е обсъждането на идеята в един скорошен доклад на Световната банка за ефективното събиране на вземанията. Тоест най-важното мое притеснение е, че самата идея носи в себе си, в България, много непредвидени последици и рискове.

Но по ред на номерата

Няма ясно определение на проблема, който този институт ще реши. Старите задължения на домакинствата у нас са под 4% от тяхното състояние и като абсолютна сума те са относително малки спрямо портфейла на кредиторите (например банки) или спрямо общата сума на богатството на домакинствата – след края на рецесията (т.нар. невиждана икономическа криза според думите на Станишев и Борисов) в средата на 2010 г. до днес тази сума се движи в границите между 1.5 и 1.7 млрд. лв., а като дял от БВП намалява. Колегите ми от "Индъстри уоч" вече десет години изчисляват дела на дълговите плащания от дохода на домакинствата от заплати: между март 2010 и февруари 2017 г. този дял се свива повече от два пъти - от 8.3% до 3.7%.

Подобно е поведението и на общата (не само старите, а всички заеми) задлъжнялост на домакинствата - под 10% от техните разполагаеми доходи, и от пет години насам намалява (докато делът на спестявания или се увеличава, или остава относително неизменен).

Това, разбира се, са средни стойности. Онзи, който е закъсал с връщането на заемите си, те не го успокояват и не могат да го освободят от притеснения и несгоди. Но те показват, че проблемът не е огромен, "страшен" или неуправляем за банките, бюджета и икономиката.



Но и от индивидуално гледище положението на дълбоко закъсалите длъжници изглежда поправимо при сегашната правна система и традиции.

В приведените сметки за старите задължения не влизат жилищните заеми: те са и актив, а когато жилището е залог, то е несеквестируемо по условията и силата на чл. 444 от ГПК. При тези заеми да закъсаш с неплащане на заем е най-страшно, защото можеш да останеш на улицата.

С Емил Хърсев и други колеги се опитвахме да съберем данни по този повод, когато за пръв път социалисти и патриоти се опитаха да предложат проектозакон за фалита на физическите лица. В най-лошия случай става дума за не повече от 1% от жилищните заеми (и като сума, и като брой). Но както по всичко изглежда, случаите заемодатели да се опитат да вземат жилището като залог, са под 100. Най-често те преструктурират задълженията или направо ги опростяват. По репутационни съображения.

Най-важният аргумент против тази идея е потенциалното поведение на длъжниците. Следните икономически дадености са важни тук.

Хората вземат заеми не от някого другиго, а от самите себе си – след един момент в бъдещето; лихвата е цената на тяхното желание да получат определена сума пари сега, а не след време; целта е естествената потребност да живееш добре колкото може по-скоро.

Нормално е да искаш да вземеш повече, а да върнеш по-малко, а ако изобщо не върнеш нищо, си най-добре.
Кредиторът по занятие, банка или всеки друг кредитор трябва да вземе предвид това обстоятелство, ако иска да защити парите на своите кредитори, сред които са и онези, които са им поверили да пазят парите им, спестителите; приведените по-горе данни и банковата статистика показват, че приблизително 90% от населението на страната са нетни кредитори на банките като кредитори; тяхното доверие в банките не бе разрушено дори от историята с КТБ.

Законодателят, ако защитава по някакъв начин обществения интерес (в което за българските депутати аз все по-често се съмнявам), не трябва за създава стимули да не връщат заеми или да се връщат по-малко от предварително договореното според условията на договора.

Първо, тези длъжници са очевидно малко. И онези, които предлагат въвеждането на несъстоятелност на физическите лица (т.е. омбудсманът, социалисти, патриоти и популисти), трябва поне да преброят тези хора, да оценят колко струва прилагането на тяхната идея и да обяснят при какви условия не би имало отрицателни непредвидени последици.

Второ, решението в момента е в прилагането на чл. 444 от ГПК. Обхватът на списъка на несеквестируеми активи на длъжниците (от жилище до доходи) бе наскоро разширен и има опити подобряване на практиката при съдилища и кредитори. Усилията в тази насока може да продължат много внимателно.

Трето, проблемът трябва да очертае някаква системна връзка – да се проследят последиците от нововъведението "индивидуален фалит". Две измерения са много важни в това отношение.

Решението на проблем на много малко длъжници по този начин ще предполага ограничаването на свободата на всички – споделяне на повече информация с кредитори и данъчни власти, повече тяхна власт за намеса в личната сфера на гражданите и клиентите, загуба на банкова тайна и по-детайлно външно наблюдение на доходите на населението.

Освен това икономически ще стане много изгодно корпоративни задължения (независимо от размера на корпорацията, но по-често за малки и средни фирми) да се оформят като лични заеми. Контролът върху този процес е невъзможен, не е ясно кой ще го прави, но е ясно, че ще е бъде скъп и безсмислен.

Четвърто, при скорошните обсъждания на промените в ГПК решение бе намерено в 10-годишната давност на задълженията. Това бе несъвършено, но все пак разумно решение. Защото за тези години кредиторът може да разпредели риска, да предоговори и опрости вземанията. Без ясни мотиви това решение бе отхвърлено.
Това последно развитие ме кара да мисля, че основният мотив на предложенията за въвеждане на фалит на физическите лица е по-скоро от психиатрично, отколкото от законодателно естество. Омбудсманът, социалистите, патриотите и популистите искат да докажат на самите себе си, че се грижат за бедните и длъжниците по възможно най-шумния начин – дано някой ги забележи. Те впрочем непрекъснато правят такива опити.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

МВФ: По-ефикасни публични институции са ключови за ускоряване на икономическия растеж МВФ: По-ефикасни публични институции са ключови за ускоряване на икономическия растеж

Застаряването на населението и емиграцията налагат преосмисляне на начина, по който правителството разпределя бюджета

22 фев 2018, 645 прочитания

Вечерни новини: По-лесното строителство на лифтове и писти се отлага, а "Инерком" купува бизнеса на CEZ тук Вечерни новини: По-лесното строителство на лифтове и писти се отлага, а "Инерком" купува бизнеса на CEZ тук

И още: България има системен проблем с корупцията; Тръмп иска да въоръжи учителите като метод за спиране на масовите стрелби

22 фев 2018, 1568 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "България" Затваряне
Плуват ли корабчета

При пълна непрозрачност военното министерство почти сигурно ще даде след седмица 820 млн. лв. на варненската корабостроителница "Делфин"

Пазарните мускули на MultiSport

За две години и половина "Бенефит системс България" стигна до 50 хиляди клиенти и вече инвестира в свои фитнеси

Електронното решение срещу корупция

Дигитализирането на процеса по даване на обществени поръчки трябва да стане до 18 октомври, но може да се удължи с още 2 години

"Съгласие" купи животозастрахователния портфейл на "Дженерали" (коригирана)

Сделката е сключена в началото на декември, след като италианската компания обяви, че в България ще се съсредоточи само върху общото застраховане

Кредитор продава рециклиращите машини на Пламен Стоянов-Дамбовеца

Оборудването е струвало около 10 млн. лв. при покупката му, а сега се предлага за около половината

Ясен Гюзелев, художник: "Опитвам се да живея почтено"

До 1 март галерия "Арте" представя графичните картини на Гюзелев

Ново място: Carve Indoor Ski, Board & Bar

Алтернативна на сухата и безснежна зима - първият български спортен център за ски и сноуборд на закрито

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 7

Капитал

Брой 7 // 17.02.2018 Прочетете
Капитал PRO, CEZ одобри продажбата на българския си бизнес на "Инерком груп"

Емисия

DAILY @7AM // 23.02.2018 Прочетете