Защо "Гражданската отговорност" е обречена да поскъпва

Инфографика Увеличаване Преглед на оригинала Автор: Капитал Смаляване

И без "проблема ВКС" най-масовата застраховка е обречена да поскъпва, за да може да изпълнява целта си. Ниската й цена на фона на високата щетимост застрашаваше финансовата стабилност на застрахователните дружества, за които проблемът през последните години става особено обострен. От една страна, са все по-големите плащания заради липсата на методика, която да разграничава плащането на материални и нематериални щети, а от друга - все по-значимите суми, които се изплащат по катастрофи в чужбина. Последното застраши България с изключване от системата "Зелена карта" миналата година.

Макар опасността вече да изглежда преодоляна, има индикации, че големите плащания по тази линия продължават да застрашават стабилността на някои компании с водещи позиции на пазара на автомобилно застраховане. В бранша пълзят спекулации, че за да се отложи неизбежната ликвидна криза при тях, се налагат спорни законови поправки, а като инструмент за лансирането им обществеността е заплашвана с "Гражданска отговорност" от хиляда лева. Дори и да има истина в това и реално да няма актюерски разчети, а само заплахи за троен скок в цената на застраховката на този етап, числата от прииждащите искове след решението на ВКС говорят за набираща скорост криза в застрахователния сектор.

Абонирайте се за Капитал

Четете неограничено и подкрепяте усилията ни да пишем по важните теми

Дупката от милиард

Между 800 млн. и 1.3 млрд. лв. ще е дупката, която отваря тълкувателното решение на ВКС по изчисления на застрахователите, като сметката им понася критики, че е раздута, но е проста. Броят на катастрофите със смъртни случаи от последните пет години е около 3500, а годишно жертвите на пътя в България са средно 700 души. Досега при фатален инцидент за претърпени болки и страдания са обезщетявани средно 2.5 души, а за миналата година средната сума, изплащана на човек, е била близо 118 хил. лв. Сега броят на лицата с претенции за компенсация се предполага, че ще се увеличи двойно - до 5 души. Това означава, че в добавка на платените вече суми по стари случаи може да се очаква да пристигнат още толкова плюс двойно по-големите плащания по новите катастрофи.

Причината да се смята, че имащите право на обезщетение ще си го потърсят, е в лавината от прииждащи дела. Само за месеците юли и август (непосредствено след решението на ВКС) в Софийския градски съд (СГС) са заведени 529 дела. Това е с 231 повече спрямо същите два месеца на миналата година. За периода 21 юни – 31 октомври 2018 г. в СГС общо са постъпили 756 дела за ПТП, от които 129 дела касаят лицата, които преди тълкувателното решение не са имали право да предявят претенция. Сред тях има доведени дядовци, хора с по-далечни роднински и емоционални връзки, немалко хора от малцинствата, които се възползват от отворената възможност за осребряване на скръбта, посочват застрахователите и добавят, че новите претендиращи за обезщетения искат средно по 100 - 200 хил. лв. Първите съдебни решения по такива дела присъждат суми по 50 - 70 хил. лв., а изгледите са практиката да се затвърди около приемането на исковете за основателни.



Очакванията на застрахователите са, че при този темп на натрупване на дела само по старите случаи ще пристигнат 10 хил. иска. В началото ще се завеждат предимно по случаи, за които изтича давностният срок, но проблемът ще остане занапред във времето. Той вече се отразява и сметката се плаща от всички шофьори. "При всяка заведена претенция ние сме длъжни да заделим резерв за исканата сума. Тези средства няма откъде другаде да дойдат освен през цената на новите полици "Гражданска отговорност". Тя вече отразява новата ситуация", коментира Коста Чолаков, изпълнителен директор на ДЗИ и член на ръководството на Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ).

Неизбежно поскъпване

В момента средната цена на масовата автомобилна застраховка е 330 лв. и се плаща от 3 млн. души. За миналата година приходът от "Гражданска отговорност" е бил в размер на 660 млн. лв., а платените щети от застрахователите са били за 407 млн. лв. Това показва изключително висока щетимост, при която приходът на застрахователите не е достатъчен. Нещо повече - в анализ през юли КФН посочи, че за три от категориите, които са и най-масовите - леки коли, камиони и автобуси - техническият резултат за последните три години е отрицателен, тоест загуба за компаниите. С това регулаторът стимулира застрахователите да вдигнат цените, а решението на ВКС допълнително оказва натиск за увеличение, което може да е и по-рязко - до хиляда лева.

И без него цената бе обречена да нараства, тъй като България е с една от най-ниската цена на "Гражданска отговорност" - 330 лв. спрямо 230 евро средно за Европа, а щетимостта и най-вече смъртността на пътя са сред най-високите. Според статистиката в Европа на милион души население загиват по 49 души годишно, докато у нас жертвите са по 96 на милион души. Освен това присъжданите от съда обезщетения за болки и страдания са сред най-високите - 118 хил. лв. на един роднина (или 280 млн. лв. общо за миналата година по данни на КФН) при типични нива 5 - 25 хил. евро за Европа.

Възможност за облекчения при така задаващото се поскъпване дава системата бонус-малус, която ще награждава добрите водачи с отстъпки от основната цена до 25%, а за тези с катастрофи ще има оскъпяване до 400% (виж карето). Същественият икономически стимул би трябвало да направи водачите по-внимателни, което може да спомогне за намаляване на произшествията и жертвите на пътя. Системата бонус-малус обаче може да стартира в най-добрия случай догодина, като според проекта всички водачи ще стартират от едно и също равнище и едва след изтичането на една година цените ще станат различни за всеки според провиненията, в които е хванат на пътя.

Как ще работи българският бонус-малус Проект на системата, изработен от консултанта - гръцкото поделение на EY, бе одобрен на първо четене от Комисията за финансов надзор (КФН) през тази седмица. С това текстът бе публикуван и за обществено обсъждане, преди да заработи. Основните моменти в него са няколко: предлагат се 20 класа, в които ще се разпределят не само шофьорите, но също така автомобилите и собствениците на автомобили; залага се период от една година, в който всяко наказателно постановление ще влияе върху възможността на водача да купи следващата си застраховка с отстъпка или с оскъпяване от базовата цена на застрахователите. За изрядните шофьори бонусът ще е до 25% от цената, а за тези с произшествия оскъпяването ще е до 400%. Автомобилите на общински и държавни институции се освобождават от системата. Тя ще работи с таблица на нарушенията, за които се отнемат определен брой точки. За най-масовите нарушения - тези с превишение на ограниченията на скоростта, ще се отнемат от 1 до 4 точки, по 7 точки ще струва засечено от органите на реда отнемане на предимство, неспазена дистанция, опасна маневра, хулиганско поведение на пътя. Най-много - по 19 точки наведнъж, ще "струват" причинените телесни повреди, смърт на пътя, катастрофа на пешеходна пътека или шофиране в нетрезво състояние. Първите коментари по проекта са, че в него е заложено допълнително "наказание" на собствениците на коли, които са с лош рейтинг. При опит да продадат автомобила той ще е натоварен с по-нисък клас и съответно това ще се отрази и в цената, тъй като купувачът ще знае, че ще трябва да плаща по-висока застраховка за нея.