И без "проблема ВКС" най-масовата застраховка е обречена да поскъпва, за да може да изпълнява целта си. Ниската й цена на фона на високата щетимост застрашаваше финансовата стабилност на застрахователните дружества, за които проблемът през последните години става особено обострен. От една страна, са все по-големите плащания заради липсата на методика, която да разграничава плащането на материални и нематериални щети, а от друга - все по-значимите суми, които се изплащат по катастрофи в чужбина. Последното застраши България с изключване от системата "Зелена карта" миналата година.
Макар опасността вече да изглежда преодоляна, има индикации, че големите плащания по тази линия продължават да застрашават стабилността на някои компании с водещи позиции на пазара на автомобилно застраховане. В бранша пълзят спекулации, че за да се отложи неизбежната ликвидна криза при тях, се налагат спорни законови поправки, а като инструмент за лансирането им обществеността е заплашвана с "Гражданска отговорност" от хиляда лева. Дори и да има истина в това и реално да няма актюерски разчети, а само заплахи за троен скок в цената на застраховката на този етап, числата от прииждащите искове след решението на ВКС говорят за набираща скорост криза в застрахователния сектор.
Дупката от милиард
Между 800 млн. и 1.3 млрд. лв. ще е дупката, която отваря тълкувателното решение на ВКС по изчисления на застрахователите, като сметката им понася критики, че е раздута, но е проста. Броят на катастрофите със смъртни случаи от последните пет години е около 3500, а годишно жертвите на пътя в България са средно 700 души. Досега при фатален инцидент за претърпени болки и страдания са обезщетявани средно 2.5 души, а за миналата година средната сума, изплащана на човек, е била близо 118 хил. лв. Сега броят на лицата с претенции за компенсация се предполага, че ще се увеличи двойно - до 5 души. Това означава, че в добавка на платените вече суми по стари случаи може да се очаква да пристигнат още толкова плюс двойно по-големите плащания по новите катастрофи.
Причината да се смята, че имащите право на обезщетение ще си го потърсят, е в лавината от прииждащи дела. Само за месеците юли и август (непосредствено след решението на ВКС) в Софийския градски съд (СГС) са заведени 529 дела. Това е с 231 повече спрямо същите два месеца на миналата година. За периода 21 юни – 31 октомври 2018 г. в СГС общо са постъпили 756 дела за ПТП, от които 129 дела касаят лицата, които преди тълкувателното решение не са имали право да предявят претенция. Сред тях има доведени дядовци, хора с по-далечни роднински и емоционални връзки, немалко хора от малцинствата, които се възползват от отворената възможност за осребряване на скръбта, посочват застрахователите и добавят, че новите претендиращи за обезщетения искат средно по 100 - 200 хил. лв. Първите съдебни решения по такива дела присъждат суми по 50 - 70 хил. лв., а изгледите са практиката да се затвърди около приемането на исковете за основателни.
Очакванията на застрахователите са, че при този темп на натрупване на дела само по старите случаи ще пристигнат 10 хил. иска. В началото ще се завеждат предимно по случаи, за които изтича давностният срок, но проблемът ще остане занапред във времето. Той вече се отразява и сметката се плаща от всички шофьори. "При всяка заведена претенция ние сме длъжни да заделим резерв за исканата сума. Тези средства няма откъде другаде да дойдат освен през цената на новите полици "Гражданска отговорност". Тя вече отразява новата ситуация", коментира Коста Чолаков, изпълнителен директор на ДЗИ и член на ръководството на Асоциацията на българските застрахователи (АБЗ).
Неизбежно поскъпване
В момента средната цена на масовата автомобилна застраховка е 330 лв. и се плаща от 3 млн. души. За миналата година приходът от "Гражданска отговорност" е бил в размер на 660 млн. лв., а платените щети от застрахователите са били за 407 млн. лв. Това показва изключително висока щетимост, при която приходът на застрахователите не е достатъчен. Нещо повече - в анализ през юли КФН посочи, че за три от категориите, които са и най-масовите - леки коли, камиони и автобуси - техническият резултат за последните три години е отрицателен, тоест загуба за компаниите. С това регулаторът стимулира застрахователите да вдигнат цените, а решението на ВКС допълнително оказва натиск за увеличение, което може да е и по-рязко - до хиляда лева.
И без него цената бе обречена да нараства, тъй като България е с една от най-ниската цена на "Гражданска отговорност" - 330 лв. спрямо 230 евро средно за Европа, а щетимостта и най-вече смъртността на пътя са сред най-високите. Според статистиката в Европа на милион души население загиват по 49 души годишно, докато у нас жертвите са по 96 на милион души. Освен това присъжданите от съда обезщетения за болки и страдания са сред най-високите - 118 хил. лв. на един роднина (или 280 млн. лв. общо за миналата година по данни на КФН) при типични нива 5 - 25 хил. евро за Европа.
Възможност за облекчения при така задаващото се поскъпване дава системата бонус-малус, която ще награждава добрите водачи с отстъпки от основната цена до 25%, а за тези с катастрофи ще има оскъпяване до 400% (виж карето). Същественият икономически стимул би трябвало да направи водачите по-внимателни, което може да спомогне за намаляване на произшествията и жертвите на пътя. Системата бонус-малус обаче може да стартира в най-добрия случай догодина, като според проекта всички водачи ще стартират от едно и също равнище и едва след изтичането на една година цените ще станат различни за всеки според провиненията, в които е хванат на пътя.
Как ще работи българският бонус-малус
Проект на системата, изработен от консултанта - гръцкото поделение на EY, бе одобрен на първо четене от Комисията за финансов надзор (КФН) през тази седмица. С това текстът бе публикуван и за обществено обсъждане, преди да заработи. Основните моменти в него са няколко: предлагат се 20 класа, в които ще се разпределят не само шофьорите, но също така автомобилите и собствениците на автомобили; залага се период от една година, в който всяко наказателно постановление ще влияе върху възможността на водача да купи следващата си застраховка с отстъпка или с оскъпяване от базовата цена на застрахователите. За изрядните шофьори бонусът ще е до 25% от цената, а за тези с произшествия оскъпяването ще е до 400%. Автомобилите на общински и държавни институции се освобождават от системата.Тя ще работи с таблица на нарушенията, за които се отнемат определен брой точки. За най-масовите нарушения - тези с превишение на ограниченията на скоростта, ще се отнемат от 1 до 4 точки, по 7 точки ще струва засечено от органите на реда отнемане на предимство, неспазена дистанция, опасна маневра, хулиганско поведение на пътя. Най-много - по 19 точки наведнъж, ще "струват" причинените телесни повреди, смърт на пътя, катастрофа на пешеходна пътека или шофиране в нетрезво състояние.
Първите коментари по проекта са, че в него е заложено допълнително "наказание" на собствениците на коли, които са с лош рейтинг. При опит да продадат автомобила той ще е натоварен с по-нисък клас и съответно това ще се отрази и в цената, тъй като купувачът ще знае, че ще трябва да плаща по-висока застраховка за нея.
И без "проблема ВКС" най-масовата застраховка е обречена да поскъпва, за да може да изпълнява целта си. Ниската й цена на фона на високата щетимост застрашаваше финансовата стабилност на застрахователните дружества, за които проблемът през последните години става особено обострен. От една страна, са все по-големите плащания заради липсата на методика, която да разграничава плащането на материални и нематериални щети, а от друга - все по-значимите суми, които се изплащат по катастрофи в чужбина. Последното застраши България с изключване от системата "Зелена карта" миналата година.
Макар опасността вече да изглежда преодоляна, има индикации, че големите плащания по тази линия продължават да застрашават стабилността на някои компании с водещи позиции на пазара на автомобилно застраховане. В бранша пълзят спекулации, че за да се отложи неизбежната ликвидна криза при тях, се налагат спорни законови поправки, а като инструмент за лансирането им обществеността е заплашвана с "Гражданска отговорност" от хиляда лева. Дори и да има истина в това и реално да няма актюерски разчети, а само заплахи за троен скок в цената на застраховката на този етап, числата от прииждащите искове след решението на ВКС говорят за набираща скорост криза в застрахователния сектор.
16 коментара
330 лева по 3 милиона е 990 милиона, а не 660. При разход от 407 милион както сте написали печалбата 583 милиона. МНого плоско искате да ни излъжите, явна манипулация и платена статия от застрахователите. Печалбите са огромни от гражданската, замислите се само кой би поддръжал нещо губещо, аз не съм чул и една застрахователна компания да е спряла гражданска, даже се натискат и чрез банките.
Цената на гражданската ще подобри здравето на хората.
1. Тълкувателното решение на ВПК отвори възможността не само наследниците по закон, а и племеници, дядовци и баби, братовчеди и дори "емоционално свързани" лица - каквото и да означава това - да предявят нови претенции към застрахователите за обезщетения за застрахователни събития пет години назад. Това са много пари.
2. Делата започнаха и застрахователите видимо започнаха да излизат на "червено".
3. Непонятно е, обаче, защо КФН предлага най-сетне системата "бонус-малус" в такъв вариант: малус има, бонус няма. Дори има някави автомобили-престъпници, които "заразятат" с малус и добросъвестните им купувачи. Не е вярно, че ГО е само за автомобила. Погледнах в моята полица. Там пише, освен номера на рамата и кубатурата на колата ми и моите имена, ЕГН, а в заявката попълних дори и шофьорския си стаж.
Свръхглупост е вина да носи ламарина! И то вечна вина!
А бе, кой ще се учуди, ако вкарат в затвора кола?
54 милиона са заплатените комисионни към брокери. Защо ГО може да се сключва чрез брокер на който се плаща до 20 % от премията.
До коментар [#3] от "
D-r D
":
В ГО пише Вашето име но това не ограничава по никакъв начин изплащане на обезщетения по вина на други лица управлявали автомобила. Тоест името Ви е просто формалност.
Значи ако се орвбиеш сам с автомобила не се плащат обещетения.... Така че сметката със смъртните случаи е правена от кръчмар! Ясно е че застрахователите са нахранили доста лобисти а също така и чрез медиите създават психоза... Само не е ясно що като с гражданската са на загуба нито една застрахователна компания не се отказала от нея?! И един въпрос за едни държавни пумияри които им е в задълженията... Как така цените на ГО във всички компании са напрактика еднакви?
Хич няма да поставям въпроса ... Аз като собственик на 3 автомобила в един момент колко мога да шофирам от тях та ми трябват три ГО?
До коментар [#5] от "iavorski":
Не съм съгласен, че данните на застрахования са формалност. Опитайте тогава да направите ГО на несобствена кола. И друго: когато дъщеря ми м.г. за пръв път направи ГО на своята кола, се оказа, че тъй като нямала навършени 30 г. застрахователите праскат някаква завишена тарифа без значение дали младежът има книжка от вчера или като тираджия е навъртял милион км.
Моля, обяснете и безумието с "токсичния" автомобил, чиито водачи са натрупали произшествия и плащания от застрахователи, който автомобил при препродажба се предвижда да увеличава ГО на новия собственик.
До коментар [#7] от "
D-r D
":
Аз нищо не мога да обясня. Мога само да твърдя че и преди и за в бъдеще ГО е пародия. Виждали ли сте въпросника който се попълва в UK и колко играе цената според отговорите? Навсякъде по света сключването на застраховка включва оценка на риска. ГО в България - НЕ!
До коментар [#8] от "iavorski":
Е, за пародийността й съм съгласен. Тънкостта в работата на застрахователя/банкера е да оцени риска.
Задача по математика за трети клас ( за ГЕРБ-ери пети курс в университет, специалност висша математика). Манго плаща нула лева по застраховката гражданска отговорност всяка година. Колко ще трябва да плати Манго следващата година след като цената на застраховката гражданска отговорност се повишава с 400%?