Личен фалит по ирландски
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Личен фалит по ирландски

Според Дъблин дори и изпаднал в несъстоятелност, всеки ирландец трябва да има приемлив жизнен стандарт

Личен фалит по ирландски

Дъблин въведе нов механизъм за уреждане на взаимоотношенията между кредитори и длъжници

11442 прочитания

Според Дъблин дори и изпаднал в несъстоятелност, всеки ирландец трябва да има приемлив жизнен стандарт

© Reuters


В миналото, когато човек изпаднеше в сериозни финансови затруднения, банкрутът беше единственият формален механизъм, чрез който можеше да се уредят неговите дългове и той да бъде защитен от своите кредитори. Този процес обаче трябваше да мине през съда и обикновено струваше доста пари.

Сривът на ирландския имотен пазар вследствие на европейската дългова криза през последните години докара 400 000 ирландци, собственици на ипотекирани жилища, на ръба, пише Financial Times. За разлика от някои американски щати в Ирландия тези хора не могат да се освободят от дълговете си, като отстъпят собствеността си на банката, тъй като след като тя продаде на загуба съответния имот, започва да си търси разликата от останалия без дом човек по съдебен път.

Извънредна ситуация, нов механизъм

Извънредната ситуация накара правителството в Дъблин да предложи нов механизъм за уреждане на взаимоотношенията между кредитор и длъжник, без да се стига до формално обявяване на банкрут. Въвеждат се три вида споразумения, които ще се прилагат в различните случаи на фалит на физическите лица. За да постигнат подобно споразумение, затруднените ирландци ще трябва да затегнат коланите и да се подложат на известни лишения.

Трите варианта за сделка (виж каретата) ще бъдат достъпни от началото на юни и целят да помогнат на лицето да възвърне платежоспособността си в рамките на три до шест години. Всеки кандидат ще има свой консултант по несъстоятелността (PIP), който ще посредничи между него и кредиторите му с цел постигане на устойчиво решение за двете страни, което да остави длъжника с достатъчно средства, така че да може да води нормален живот.

Затягане на коланите

В края на миналата седмица новосъздадената Държавна агенция по несъстоятелността (ISI) публикува препоръки за месечните разходи на гражданите, които искат да се договорят със своите кредитори. Според строгите изчисления затъналият в дългове ирландец не трябва да харчи повече от 247 евро на месец за храна, 57 евро за отопление и 125 евро за "социално включване" - категория, в която спадат например билетите за спортни събития, театър или кино. За средностатистическото семейство – с други думи, двама родители и две деца в гимназията – сметката е следната: 2094 евро на месец, от които 279 евро за храна, 93 евро за отопление, 91 евро за електричество и 253 евро за кола.

"Приемливият стандарт на живот не означава, че човек трябва да се разполага в лукс", коментира Лоркан О'Конър, директор на новата агенция. "Но не означава и че хората трябва да бъдат наказвани и да живеят едва на екзистенциалния минимум", добави той. Агенцията определя този стандарт като посрещащ физическите, психологическите и социалните нужди на индивида и смята, че той трябва да му позволи да участва в живота на общността, да приема питателна храна, да поддържа дома си в ред и и да носи нормални дрехи.

В повечето случаи кандидатите за споразумение ще трябва да забравят за частните си здравни осигуровки, частните училища на децата си, сателитната телевизия, ваканциите в чужбина и колите си, освен когато нямат достъп до адекватен обществен транспорт. Оценката за нуждата от личен автомобил ще се прави от личния консултант по несъстоятелността.

Строгите препоръки подчертават сериозния ефект от кризата и бележат първия опит на Ирландия да оцени в числа приемливия стандарт на живот за хората, които обявяват фалит или които постигат споразумения с кредиторите си съгласно новото законодателство, отбелязва Financial Times. Банките също ще се водят от тези препоръки при предоговарянето на десетките хиляди ипотечни заеми, които ще преструктурират през следващите месеци.

Твърде строги или напълно адекватни мерки?

Цените на имотите, спаднали наполовина от пика на пазара през 2007 г. насам, в комбинация със стабилната висока безработица и спадащите трудови възнаграждения в страната доведоха един на всеки четирима ирландци с ипотеки до ръба. Около 120 000 вече са просрочили вноските си с 90 дни или повече. Други 100 000 заема вече са били преструктурирани в краткосрочен план. За разлика от други европейски страни, които въвеждат подобен нов режим за споразумения, Дъблин включи в своя и обезпечените кредити в опита си да стимулира дългосрочните сделки с длъжниците.

Според английския закон за несъстоятелността, който е по-лек от ирландския, например "приемливите" всекидневни разходи на банкрутирали физически лица включват и ваканции, мобилни телефони и сателитна телевизия. Въпреки че картите за фитнес, частното здравно осигуряване, залагането, цигарите и алкохолът не се смятат за оправдани разходи, английските длъжници нямат месечни лимити на харчовете.

Дългосрочни решения

Миналия месец ирландското правителство нареди на банките да осигурят дългосрочни решения за гражданите с ипотеки – мярка, която предизвика някои притеснения от опасността от морален риск – термин, който в застраховането означава по-рисково поведение на застрахованата страна, която има съзнанието, че ако нещата тръгнат в неприятна посока, разходите за този риск ще бъдат поети от някой друг.

"Ние няма да опрощаваме, а ще отписваме дългове. Това абсолютно е част от процеса по преструктуриране, в който има вземане и даване и в който и двете страни правят отстъпки", коментира Дейвид Дъфи, изпълнителен директор на една от "големите четири" частни банки в страната AIB (Allied Irish Banks).

Според новия закон за несъстоятелността дългове може да се отписват например в случаите, когато се докаже, че влизането във владение от страна на банката не е ценно за нея, обяснява местният вестник Irish Independent.

Шефът на агенцията по несъстоятелността Лоркан О'Конър успокои семействата, чиито доходи не покриват разходите за детска ясла или градина, изтъквайки, че в такива случаи родителите няма да бъдат принуждавани да жертват работата си заради споразумението с кредиторите. Той обеща за гъвкавост в рамките на правилата. За целта семействата ще трябва да предоставят на своя консултант по несъстоятелността доказателства за разходите за детските заведения като банкови извлечения. 

Трите вида споразумения, достъпни при фалит на физически лица


- Споразумение за дългово облекчение (Debt Relief Notice) – ще се прилага за хора с дългове под 20 000 евро, ниски доходи и малко активи. Може да включва както обезпечени, така и необезпечени заеми – като например дългове по кредитни карти, сметки за комунални услуги, карти за пазаруване на кредит в големи магазини и други частни заеми. Нормално ще е със срок от три години, по време на който кредиторите на необезпечените заеми няма да могат да предприемат законови мерки срещу длъжника. Ако след три години той е спазил всички договорени условия, остатъкът от дълговете му ще бъде отписан.


- Споразумение за уреждане на дълговете (Debt Settlement Arrangement) – достъпно за ирландците с необезпечени дългове. Позволява на лицето да изплати каквото може от дълговете си в рамките на пет години, след което остатъкът се отписва.


- Лично споразумение за несъстоятелност (Personal Insolvency Arrangement) – ще се прилага за обезпечени и необезпечени дългове до 3 милиона евро. Нормално срокът му ще бъде до шест години и ще позволява на длъжника да уреди или преструктурира задълженията си.

Седем примера (case studies) на ирландското правителство за препоръчителни месечни разходи на лица, изпаднали в неплатежоспособност:

1. За възрастен без кола - €900, €247 - за храна, €136 - за обществен транспорт, €35 - за дрехи, €105 - за отопление и електричество, €31 - за здравеопазване, €43 - за комуникации, има и за спестявания.

2. За работещ възрастен с автомобил - €1030, горните разходи плюс €240 за колата.

3. Работещ сам родител без кола - €898, плюс €242 за бебе, €77 - за дете в предучилищна възраст, €217 - за дете в началното училище, или €430 - за дете в гимназията.

4. Семейство с деца, но без кола - €1306, плюс €242 - за бебе, €46 - за дете в предучилищна възраст, €177 - за дете в началното училище, и €379 - за дете в гимназията.

5. С кола разходите на семейството набъбват до €1360 от посочените по-горе, от които €157 родителите могат да похарчат за социално включване.

6. Двойка без деца и без кола трябва да се разполага в рамките на €1438, от които €364 - за храна, €230 - за социален живот, €146 - за отопление и ток, €65 - за спестявания, €65 - за лична грижа, и €50 - за здравеопазване.

7. Колата добавя едва €3 към горната сметка.

В миналото, когато човек изпаднеше в сериозни финансови затруднения, банкрутът беше единственият формален механизъм, чрез който можеше да се уредят неговите дългове и той да бъде защитен от своите кредитори. Този процес обаче трябваше да мине през съда и обикновено струваше доста пари.

Сривът на ирландския имотен пазар вследствие на европейската дългова криза през последните години докара 400 000 ирландци, собственици на ипотекирани жилища, на ръба, пише Financial Times. За разлика от някои американски щати в Ирландия тези хора не могат да се освободят от дълговете си, като отстъпят собствеността си на банката, тъй като след като тя продаде на загуба съответния имот, започва да си търси разликата от останалия без дом човек по съдебен път.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

23 коментара
  • 1
    bonzoo avatar :-|
    Vladimir Todorakov

    Тъжното е, че повечето българи, които по нашите стандарти са без дългови затруднения, не могат да си позволят считания за "нормален" минимален стандарт за Ирландия...

  • 2
    nuzzo avatar :-|

    Крайно време е и в България политиците, да прекратят, законово, статута- вечен длъжник, чрез закон за фалита на физическото лице.
    Както има абсолютна давност от 10г. за юридическите лица, така и физическите лица трябва да имат това право.

  • 3
    bst avatar :-|
    Стефан

    За разлика от някои американски щати в България тези хора не могат да се освободят от дълговете си, като отстъпят собствеността си на банката, тъй като след като тя продаде на загуба съответния имот, започва да си търси разликата от останалия без дом човек по съдебен път.

  • 4
    euronymous avatar :-|
    Euronymous

    Трудно да се приложи в България

    Публикувано през m.capital.bg

  • 5
    pavlov10 avatar :-?
    pavlov10

    ГЕРБ-нацистите Борисов и Цветанов да 4етат,ако могат.Но,не при
    полжение,4е Цецо-Наглецо разполага с 8 апартамента,а Борисов с милиони.Как Борисоя и Цветанов мислят за хората?Като ги крадат и ги
    оставят сами да се оправят.

  • 6
    guten.sabahlian avatar :-?
    guten.sabahlian

    До коментар [#4] от "Trollfest":

    Кое му е трудното?

    За възрастен без кола - 250лв - за храна, 70лв - за обществен транспорт, 50лв - за дрехи, 100лв - за отопление и електричество, 30лв - за здравеопазване, 20лв - за комуникации?

    Физическо лице не може да фалира, дългове се наследяват, банките имат само права, въобще за тях риск почти няма

  • 7
    euronymous avatar :-|
    Euronymous

    До коментар [#6] от "guten.sabahlian": трудно е в смисъл, че нито едно правителство няма да го направи.

  • 8
    kokko avatar :-|
    kokko

    Без Закон за личния фалит сме си роби на банките!

  • 9
    fred avatar :-|
    Fred

    "Бедният" ирландец има за харчене 2093 Евро = 4186 лв от които за ток 93 евро = 186 лв и за отопление 93 евро = 186 лв. Защо заплатата ми е напълно непозната а останалите цифри толкова познати?

  • 10
    yanko avatar :-|
    yanko

    До коментар [#9] от "Fred":

    [quote#9:"Fred"]"Бедният" ирландец има за харчене 2093 Евро[/quote]

    Сумата е за 4-членно семейство и като се замислиш вече не е чак толкова много :)


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK