Капитал
Обратно към статията

Лизинг с добавени услуги

Опцията за финансирането на автомобили с висока остатъчна стойност е хит сред потребителите

От Гергана Михайлова
25 април 2019

Добрата форма, в която се намира лизинговият бранш, дава възможност на индустрията да насочи ресурс към разработване на нови продукти и услуги, които вече се ползват от потребителите. Сред тях са допълнителни пакети за обслужване на автопарк и ремаркетинг на ползваните автомобили, лизинг с по-висока остатъчна стойност и съкращаване на сроковете за одобрение. В добавка на това цените са атрактивни предвид нисколихвеното финансиране, което компаниите могат да ползват, както и заради високата конкуренция между 48 дружества на пазара.

Лизинг с висока остатъчна стойност

Безспорно това е едно от предложенията, в които компаниите са най-активни през последните две години. По същество продуктът представлява финансиране за автомобили (леки и тежкотоварни), при които чрез разсрочено плащане се покриват 60 - 70% от цената на актива. Обикновено клиентът плаща встъпителна вноска, примерно 3 хил. или 5 хил. лв., а след това по-ниски месечни вноски. В края на договора, който стандартно е 5-годишен, остатъчната стойност на автомобила е около 30 - 40%, като за клиента възможностите са две - или да потърси кредит и да плати накуп оставащата сума, за да придобие собственост върху автомобила от лизинговата компания, или да върне автомобила.

Според експертите тази форма на лизинг е предпочитана от потребителите, защото облекчава паричния им поток - месечните вноски са ниски, а след края на договора клиентът може по същата схема да вземе и да ползва друг нов автомобил. По-рисковано е, ако вместо с опция да върнат автомобила накрая на договора клиентът има задължение да плати остатъчната стойност на автомобила с така наречената балонна вноска, защото това създава несигурност дали тогава той би бил в състояние да осигури сумата.

По-големият риск е за компаниите, които предлагат продукта, защото тяхната печалба зависи много от това доколко адекватна оценка са направили на актива и дали след пет години биха могли да го продадат вече като автомобил втора ръка на цената, която са определили като оставаща. Засега този риск е малък, тъй като пазарът на върнати лизингови автомобили е много активен. Причината за това е, че автомобилите са с произход, обслужвани са в оторизирани сервизи и няма манипулации на изминатия пробег. Това е причината в момента такива автомобили да се продават за две-три седмици по данни на експерти от индустрията. Но все по-силната конкуренция на употребявани дизелови автомобили от Западна Европа вече започва да се усеща на пазара на автомобили втора ръка и това може да окаже влияние върху офертите за покупка на лизинг с по-висока остатъчна стойност.

Лизинг плюс комплексно обслужване

Нещо, което в Западна Европа се предлага от години, сега прохожда като услуга и на местния пазар и това е предлагането на допълнителни услуги за ползваните лизингови активи - обикновено при автомобилите. Това може да е административно управление на автопарка на клиента, в това число грижата за сервизното обслужване, смяната на зимни и летни гуми, поддържане на застрахователното покритие и дори ремаркетинг на автомобили (пласирането на пазара за коли втора ръка). Офертата е атрактивна за корпоративните клиенти, които могат да ползват 20% данъчен кредит върху лизинговите вноски.

Плюс на схемата е, че на практика клиентът поучава фиксиран лихвен процент на финансирането за актива. В период, когато лихвите са на исторически ниски нива и има индикации за покачвания, подобна форма за обновление на корпоративния автопарк може да бъде изгодна за потребителите.

Квазилизинг за земеделска техника

Традиционно земеделската техника се финансира с банкови кредити, защото европейските програми изискват получателят на субсидия да е собственик на актива. Лизинговите компании обаче имат опит в комуникацията с производители на техника и в обслужването на доставката й, особено когато тя ще бъде произведена след поръчката от клиента. Това е причината услугите им да са търсени при подмяната на машини и оборудване. За целта лизингови компании започнаха да предлагат кредитни продукти за земеделски производители, които имат одобрени проекти по някоя от мерките. По същество продуктът е инвестиционен кредит срещу залог на самата техника.

Имоти на лизинг

Това е най-слабо ползваната форма на лизинг, която обаче според експертите има своето място под слънцето. По данни на БНБ в края на 2018 г. вземанията по договори за недвижими имоти са за 253 млн. лв., което е около 6% от целия бизнес на лизинговия сектор. Най-вероятно това са договори на корпоративни клиенти, които ползват офиси и индустриални обекти, без да носят тежестта на собствеността.

Сред причините тази форма на лизинг да не е толкова популярна е, че той е приложим за вече построени сгради, поне с Акт 16, които генерират доход и за които компанията би могла да си пресметне бъдещия паричен поток. В същото време мнозинството от клиентите търсят или обикновен наем, или финансиране за строителство на сграда, което получават през ипотечното кредитиране.

Скъсяване на сроковете

Колко бързо могат да одобрят искане на клиент е състезание, в което лизинговите компании агресивно се надпреварват в момента. Причината е, че скоростта е от огромно значение за ритейл сегмента, като е важна и при корпоративния сегмент, който при избора си обикновено сравнява офертата с конкурентни предложения.

При стандартните случаи за лизинг на автомобил отговорът за одобрение на търсения ресурс може да бъде даден в рамките на ден. До фактическото ползване на вещта обаче може да мине и повече от седмица. Понякога се купуват автомобили, които все още не са произведени и доставени в България.

За да скъсят сроковете, лизинговите компании инвестират в оптимизация на процеси и в дигитализация, но за разлика от банките, където тези процеси са видими за потребителите, тук промените са по-скоро организационни и водят до внедряването на скоринг модели за анализ на риска и вътрешна реорганизация на процесите.

Вносът на стари дизелови автомобили от Европа може да повлияе върху лизинговите оферти

[Shutterstock]