Бедствието понякога се повтаря
21 Нови
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Бедствието понякога се повтаря

Бедствието понякога се повтаря

Какво трябва да знаем, ако се наложи да искаме повече от едно обезщетение по имуществено застраховане

Весела Николаева
1235 прочитания

© Дневник


По някои договори клиентът има възможност да доплати премия и така да възстанови правото си да получи пълно обезщетение и при нова щета.

Две бедствия на година – понякога дори повече. В България вече свикнахме да виждаме наводнения заради неподдържани реки и изкуствени водоеми, нелепо възникнали пожари, тук-там избухнал бойлер или газова бутилка, пожар в предприятие, тежък сняг. Всичко това означава щети за нечий дом – ако е застрахован и полицата покрива щетата, всичко е наред. Но какво се случва, ако в срока на застрахователния договор има повече от едно събитие?

Граница на плащането

Когато става въпрос за леки щети, покриването им е според типа на договора – всеки договор си има лимит, до който се плаща при големи поражения или пълно унищожение, т.нар. тотална щета. Лимитите са отделни за движимо и недвижимо имущество.
По някои договори клиентът има възможност да доплати премия и така да възстанови правото си да получи пълно обезщетение и при нова щета. В противен случай стойността на застрахованото имущество се намалява със сумата, която е платена първия път за пораженията по него.

Например имате пълна застраховка на дома, според която сградата струва 50 хил. лв., а имуществото - 15 хил. лв. След буря има наводнение и пораженията - щетите по сградата, са оценени на 3 хил., а имуществените - на 2 хил. Застрахователят ги плаща и ако вие не възстановите премия, то при следваща щета оценката на сградата ще е 47 хил., а на имуществото - 12 хил. лв., и съответно бихте получили по-малко пари. Правилата важат и за фирмено, и за лично имущество, като според продукта се разписват специфичните условия в договора.

Допълнителна премия

В някои компании определени имуществени полици не изискват дозастраховане, след като веднъж е платено обезщетение. Срещу една премия за целия срок на договора клиентът получава възможност да получава едно или няколко обезщетения до лимита, предвиден в договора. В "Уника" например дозастраховане не се изисква при полици за имущество на юридически лица, като има възможност да се договори лимит за определени рискове. Това намалява общата премия, обясниха от компанията.
В "Алианц" нямат предвидено ограничение за броя на заведените щети, условието е обезщетението да не надхвърля действителната или възстановителна стойност на имуществото, обясняват от компанията. Съответно платената сума не може да е повече от лимита по полицата. Действителната стойност на застрахованото имущество е сумата, на която се оценява, като тя се намалява с амортизацията му. Възстановителната означава да ви дадат толкова пари при щета, че да си закупите изгубеното, без да се отчитат амортизации.

При "Булстрад" също няма ограничение за брой щети за домашно имущество до размера на договорената сума. Тя се намалява след всяко платено обезщетение.

Застрахователната компания може да плати обезщетение, а при желание на клиента – да замени или възстанови повреденото имущество. Последната опция означава да се възстанови максимум до стойността и качеството на изгубеното или повредено. Застрахователят няма да плати повече от това, което струва, няма да ви направи ремонт, с който всичко да е по-ново и скъпо, нито ще даде пари вместо повредения стар телевизор да си купите нов и скъп. Като цяло обаче, както и при автомобилните застраховки, често оценката на щетите се оказва недостатъчна за ремонта. От друга страна обаче, вземането на паричното обезщетение ви оставя възможността да работите с предпочитани от вас майстори и материали, както и да отложите ремонта, ако не е належащ, и да използвате сумата за друго.

При сключване на договора обърнете внимание на клаузите и покритията в тях, дали лимитите са общи, или са отделени по клауза, тип имущество и т.н. Колкото по-ниска е премията, толкова по-малко е покритието – като рискове и като суми. Всеки риск от щета трябва да е описан в договора, там трябва да има и детайлно описание за максималните суми за обезщетение. Обичайно договорите за имуществено застраховане се сключват за 12 месеца. Когато имуществената полица е сключена заради ипотечен заем, проверете какво влиза в нея и ако не ви устройва – попитайте дали може да разширите покритията. Няма да струва много по-скъпо, а ще ви осигури по-голямо спокойствие.

Какво е самоучастие

При самоучастие за щети до определена сума застрахователят не плаща обезщетение. Другият вид самоучастие е част от всяка щета да се поема от застрахования, а останалото – от застрахователя. Когато сключвате полица, задължително попитайте има ли самоучастие и ако да – какво е то. Застраховките със самоучастие са по-евтини, така че ако ви предложат нещо с ниска премия – или има високо самоучастие, или покритието е малко. А може и двете.

 

Няколко въпроса, с чиито отговори да улесните отношенията със застрахователя:

-         Как се заявява щета? При някои компании е по телефона, при други е само онлайн или лично в офис с договора. Преценете кой вариант е най-удобният.

-         Включено ли е покритие на риска от земетресение? В повечето компании той е отделен – или е включен в по-скъпите пакети, или се плаща отделна клауза.

-         Ако ще давате имота под наем, добавете покритие за загуба на доход от това. Може да имате и за наем за вас и семейството при нужда от алтернатива, ако за известно време домът е необитаем.

-         Кражбата е отделен риск. Как точно е описано? С технически средства, с взлом, грабеж?

-         Допълнителното покритие "Гражданска отговорност" струва няколко лева и ще спести много главоболия на хората, които живеят в апартаменти. С него се плаща обезщетение на пострадали по ваша вина. Например ако наводните съседа.

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Взаимно очакване

Взаимно очакване

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK