Коронавирус в България и по света
Коронавирус в България и по света
С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
26 окт 2015, 12:00, 5533 прочитания

Кредитиране с едно наум

Или кога и как проблемите в обслужването на задълженията ви може да се окажат пречка за взимането на нов заем

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg


Преди време приятел американец, на когото споделих, че никога не съм теглила кредит, ме посъветва незабавно да си извадя поне кредитна карта и да си я обслужвам редовно, така че да започна "да пиша" своята добра кредитна история. В САЩ, където традиционно хората без кредитно минало най-трудно получават финансиране, съветът му определено би бил доста по-ценен, отколкото в България, където, поне що се отнася до финансовите регулации, ролята на доброто кредитно досие не е чак толкова основополагаща за това да изтеглите заем при по-благоприятни условия. И тук обаче наличието на проблеми в кредитното ви минало е фактор, който може да ви остави без достъп до банково или небанково финансиране или пък да оскъпи значително цената по заема ви.

Задължителната проверка


Преценката на това доколко даден потенциален клиент ще бъде способен да изплаща задълженията си логично би следвало да е сред основните задачи на кредиторите, когато вземат решение дали да го финансират, а след известни пропуски в това отношение преди глобалната кредитна криза регулаторите по света, в това число и в ЕС, направиха тази проверка задължителна. В българския случай за целта банките и небанковите финансови институции могат да правят справки в поддържания от БНБ Централен кредитен регистър (ЦКР), който съдържа информация за текущото кредитно състояние на лицата и за кредитната им история за срок от пет години назад.

В ЦКР има информация не само за банковите заеми, а и за кредитите, отпуснати от небанкови институции – компании за т.нар. бързи кредити и лизингови дружества. Всички те могат да правят справки в регистъра и съответно да видят колко кредита имате и как ги обслужвате. Според начина на погасяване, кредитите се делят в четири категории – редовни (погасяват се текущо, като може да има забава до 30 дни, но само когато е допусната случайно), под наблюдение (с просрочени плащания от 31 до 90 дни по главницата или лихвите), необслужвани (със забавяне в плащанията по главницата или лихвите от 91 до 180 дни) и загуба (при които просрочията са над 180 дни).

Първото и основно нещо, на което кредиторите обръщат внимание, е текущото състояние на кандидатстващите за заеми. Още на този етап най-често банките отсяват клиентите, които редовно погасяват задълженията си, а тези, които имат просрочени плащания, е доста по-вероятно да не получат финансиране. Тази своеобразна граница обаче не е абсолютна.



"Има случаи, в които бихме отпуснали кредит на клиент с налични просрочени задължения – най-често това се случва, когато сме наясно с причината за проблема и считаме, че тя вече е отстранена или предстои да се отстрани и в бъдеще клиентът ще погасява задълженията си редовно", посочват от Първа инвестиционна банка.

При небанковите компании наличието на текущи просрочия също не означава автоматично отказ за кредитиране. "Вярваме, че всеки човек има право на достъп до финансови услуги", отбелязват от "Изи кредит", като обясняват, че преди да вземат крайното решение дали да финансират даден клиент, той минава през няколко различни нива на оценяване, за да се определи максимално обективно финансовото му състояние.

"Информацията от регистъра е само част от моделите за оценка на риска, които са много сложни и включват редица фактори. При различните финансови институции тези модели за оценка на риска биха могли да са доста различни", уточняват и от Уникредит Булбанк, като подчертават, че информацията от ЦКР е само част от крайната оценка.

Кога се изчиства

Ако сте допуснали забавяне в изплащането на задълженията си и след това погасите просрочените суми, това се отразява в регистъра сравнително бързо. Според изискванията на БНБ до 15-о число на всеки месец кредиторите подават актуална информация за състоянието на заемите на своите кредитополучатели, която след това се обобщава до 20-о число на месеца. "Тоест, ако даден клиент погаси своите просрочени задължения на 21.09.2015, информацията в Централния кредитен регистър ще бъде актуализирана до 20-то число на месеца, последващ отчетния, а именно октомври", обясняват от "Профи кредит". Вътрешните правила на някои институции обаче могат да предвиждат и малко по-дълъг срок, преди да класифицират даден заем в собствените им кредитни портфейли отново като редовен. "Ако клиентът е погасил просрочените суми и е платил в срок три поредни месечни вноски, ние класифицираме задължението му като редовно", отбелязват от ПИБ.

При всички положения информацията за просрочието остава видима в ЦКР за период от пет години. Именно това е кредитната ви история, която финансовите институции също проверяват, когато кандидатствате за кредит. Справката, която те правят в ЦКР, не им показва към кои банки и небанкови компании имате текущи или сте имали задължения в миналото, но в данните се вижда размерът на отпуснатите минали и настоящи кредити, както и каква част от тях е (била ) нередовно обслужвана. А в зависимост от това колко големи суми и за колко дълъг период сте просрочвали, съответният кредитор също преценява дали да ви финансира и при какви условия. Така например при по-малък брой и по-малки по обем просрочия бихте могли да получите финансиране и при равни условия с хората, които не са имали проблеми в кредитната си история. По-съществени забави обаче могат да означават, че кредиторите биха изисквали допълнителни обезпечения или поръчители, за да ви финансират, или директно да ви откажат заем. Преди да вземе крайното си решение, финансовата институция отчита и редица други фактори, за да прецени общата ви кредитоспособност – например данните за трудов договор и доходи, здравноосигурителния ви статус и т.н. Отчита се и информацията за новоразрешените кредити, която също се подава регулярно от кредиторите към ЦКР. Експертите от Уникредит Булбанк пък отбелязват, че от значение е и "степента на риск и съответно рисковият профил на клиента, който конкретната банка би искала/могла да поеме".

"Клиентът може да е имал предсрочно изискуеми кредити, може да е имал кредити, по които не е погасил нито една вноска, може да е имал единични забавени вноски – поради болест, загуба на работа и т.н. Ако клиентът някога е имал съществени забави при нас, обикновено над 60 дни, получава директен отказ за отпускане на кредит", обясняват от своя страна от "Профи кредит".
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Стабилност и риск: С печат "Минали теста" Стабилност и риск: С печат "Минали теста"

Дори и след регулаторните проверки през 2016 г., за контрагентите на всяка банка е все по-важно да следят и нейните показатели за стабилност

5 май 2017, 5082 прочитания

Взаимно очакване Взаимно очакване

Инвестиционните фондове виждат събуждане на интереса към тях, съчетано с по-трезви очаквания за доходност

13 ное 2015, 5457 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Финанси" Затваряне
Бедствието понякога се повтаря

Какво трябва да знаем, ако се наложи да искаме повече от едно обезщетение по имуществено застраховане

Още от Капитал
Какво правят другите държави за бизнеса

Какви мерки са предприели правителствата на Гърция, Румъния, Северна Македония и Унгария, за да се справят с икономическото въздействие от разпространението на коронавируса

Защо се бавим с бързите тестове

Националният кризисен щаб и премиерът са абсолютно против използването им в България

Експериментална ваксина за икономиката

Обявените от правителството икономически мерки за 2.2 млрд. лв. от бюджета изглеждат тромави и недостатъчни за фирмите, а без промени схемата за субсидирана заетост няма да проработи

Масови тестове или карантина без край

България не може да издържи повече от два месеца със спряла икономика, а разхлабване на мерките без масово тестване носи голям икономически и здравен риск

Шоу по време на пандемия

Как културата и шоубизнесът се променят насред постоянните трусове

Моне за всеки ден

Изложба преживяване в ново пространство за дигитални арт събития в Барселона ни потапя във вселената на Клод Моне

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10