Специално издание "Имоти": С грижа за защитата на дома
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Специално издание "Имоти": С грижа за защитата на дома

Специално издание "Имоти": С грижа за защитата на дома

Как да изберем подходящата застраховка на жилището – не действайте прибързано и внимавайте в детайлите

Весела Николаева
6690 прочитания

© Дневник


Крехките надежди за възстановяване на имотния пазар и за повече сделки засега се колебаят между песимизма на продължаващата криза и оптимизма, че тя не може да е вечна и трябва да свърши. Ако сте от хората, които вече имат собствено жилище, е много вероятно да мислите и за застраховането му. При жилищата, купени с ипотечен кредит, до изплащането му застраховката е задължителна. Когато обаче остане на доброволен избор, много малко собственици си правят. А още по-малко са хората, които се интересуват какво точно влиза в задължителната полица към ипотечния кредит и как могат да включат допълнителни покрития над нея.

Може да ви звучи сложно да избирате застраховка – в следващите редове ще ви покажем, че дори може да е забавно и полезно. Предлагаме ви съветите като игра, в която да включите цялото семейство. Старт!

Игра на въпроси и отговори

- Какво ще застраховаме? Ако живеете в апартамент – ясно, ще застраховаме апартамента, но трябва да решите и дали ще включите мебелите, техниката и да отбележите, ако имате нещо ценно като картини и бижута. Те се застраховат отделно. Ако сте в къща – може да застраховате основната сграда, допълнително да включите пристройките, а ако сте любител овощар или пчелар, за селскостопанската продукция се сключва отделна полица.

- За какво ще се застраховаме? Сега може цялото семейство да изреди природните и човешки стихии, от които домът ви би пострадал. Представете си, че гледате поредица на National Geographic и наред всички бедствия, сполетели града ви, точно вашето жилище остава цяло и невредимо. Образно казано, все едно гледате наопаки как стихията ви помита, но после всичко се връща както си е било. Една идея за децата – всеки риск се пише или рисува върху малък лист, а от примерни калкулатори на брокери и застрахователи може да сметнете приблизително кой от тях колко ще добави в цената.

- Колко струва домът ви? Наистина, знаем, че за вас е безценен. От гледна точка на пазара всичко в него си има някаква оценка, срещу която бихте могли да го възстановите. И тази оценка обикновено е много различна от данъчната. След малко ще обясним защо.

- Каква сума можем да си позволим на година? Разбира се, хубаво е да имате пълна застраховка на всичко за всякакви рискове. Но няма смисъл да плащаме излишно за неща, които е много малко вероятно да се случат. Например – за опасност от свлачище, ако няма никакви признаци за такова.

Как ще плащаме? Вариантите са разсрочено или на една вноска, като при разсроченото оскъпяване обикновено няма или то е символично. Така една наглед скъпа полица от 300 лв. би излязла по 25 лв. на месец, тоест съвсем нормален бюджет, който да си отделите.

- Как ще ни изплащат обезщетения? В договора трябва да пише кога и как се съобщава за щета и как се превеждат парите. Хубаво е всички в дома да го знаят. Ще има ли самоучастие и какво ще е то?

Нека сега се спрем подробно на всяка от точките. Когато решавате какво точно ще се застрахова, помислете кое е имуществото, без което няма да може да водите нормален живот. Например – полицата само на сградата е по-евтина, но повреда на мебелите или кражба на уреди ще създаде много неудобства и разходи. Допълнителните пристройки не са жизненоважни, но пък ако в тях има ценни предмети или оскъпяването не ви натоварва, по-добре ги включете в договора. При всички случаи е важно да знаете, че евтините полици имат много малки покрития – няма как за 20 или за 40 лв. да получите добър продукт.

Базово или допълнително?

Покритията, с които се определя за какви рискове бихте получили обезщетение, се делят основно на два вида – базови и допълнителни. Базовите са тези, които са включени в най-евтиния вариант на застраховката и обикновено са пожар и природни бедствия. Понякога в природните бедствия е включено земетресението, но при някои компании то се добавя като допълнителен риск. Същото е и с наводнението. Цялата полица, с всички застрахователни покрития, има определена застрахователна сума – това е максималната стойност на обезщетенията, които можете да получите в рамките на договора. За базовото покритие може да има една застрахователна сума, а за допълнителните тя да е различна. Например – до 50 хил. лв. за основната клауза "Пожар и природни бедствия", а до 20 хил. лв. за наводнение.

Отделна клауза винаги е кражбата и трябва да сте внимателни как е описана в договора.

Някои компании признават "кражба с взлом", т.е., ако някой е разбил врата или прозорец и е влязъл да краде. Ако видите такова условие, съветът ми е направо да откажете сключване на договор. През 2014 г. разбиването на врати вече се практикува основно в по-скромни жилища, откъдето се изнася и по-евтина покъщнина. Да очакваш, че блиндираната врата със специални ключалки, свързана с аларма, ще бъде разбита, е наивно, меко казано. Сега крадците действат по доста по-елегантни начини от влизането с взлом.

Оценката на жилището и покъщнината е важна част от договора и не трябва да се подминава набързо. Някои компании имат минимална сума, на която трябва да се оцени жилището според района, в който се намира. Може да сверите с пазарните цени, но не ги използвайте като база за изчисление – често те не съответстват на реалната сума, необходима за възстановяване на имота. За имуществото е хубаво да направите оценка според цените на същите вещи в момента. При застраховането на техника и мебели имате възможност да изберете действителна или възстановителна стойност. При първата ще платите по-малко, но ще получите стойността на вещите, намалена с изхабяването им, т.е. нещо като амортизация. С възстановителна стойност ще получите пълната или почти пълната сума, с която бихте могли да си купите нови вещи от същия клас. При по-скъпи имоти е добре застрахователят да направи предварителен оглед. За тези от среден клас е достатъчен и опис. Ако обаче застраховате по-скъпи вещи и техника, трябва или да представите касови бележки/фактури за покупката, или да има оглед. Ценни картини, бижута, пари у дома и прочее не се застраховат с имуществена полица.

В някои договори има клаузи за самоучастие – това означава да платите по-малка премия, но при инцидент застрахователят да не възстановява пълната сума. Самоучастието може да е за дял от всяка щета – например до 5%. Може и да е за всички щети, които са до определена сума – до 50 лв., до 100 лв. Проверете в договора какво е записано за изплащането на щетите – какви са сроковете за уведомяване, какво се изисква за него, на кого може да се обаждате. И не на последно място – хубаво е да се доверявате на брокер при избора на полица, но нека да е такъв, на когото имате доверие. Понякога в стремежа да получат възнаграждение посредниците предлагат варианта, от който ще вземат най-висока комисиона, а не този, който е най-добрият за вас. Освен това при избора на компания имайте предвид, че за редовните си клиенти дружествата правят отстъпки от премията.

Полезно:

- Съвсем малко над основната цена струва "Гражданска отговорност" за трети лица". Това ще покрие щетите по чуждо жилище, нанесени по ваша вина. Например да наводните съседа или да запалите пожар.

- В години с много природни бедствия като тази е възможно лимитът за плащане да се изчерпи. Когато лимитът намалее, преди да се случи следващото бедствие, може да подновите полицата – доплащате премия и си имате отново по-голяма застрахователна сума.

- Ипотечните кредити изискват застраховка, но често тя е с базово покритие. Попитайте как може да сключите допълнителни покрития.

- Сроковете за уведомяване и плащане са описани в договорите. Ако има разминаване между тях и записаните в Кодекса за застраховането, важат тези от кодекса.

Крехките надежди за възстановяване на имотния пазар и за повече сделки засега се колебаят между песимизма на продължаващата криза и оптимизма, че тя не може да е вечна и трябва да свърши. Ако сте от хората, които вече имат собствено жилище, е много вероятно да мислите и за застраховането му. При жилищата, купени с ипотечен кредит, до изплащането му застраховката е задължителна. Когато обаче остане на доброволен избор, много малко собственици си правят. А още по-малко са хората, които се интересуват какво точно влиза в задължителната полица към ипотечния кредит и как могат да включат допълнителни покрития над нея.

Може да ви звучи сложно да избирате застраховка – в следващите редове ще ви покажем, че дори може да е забавно и полезно. Предлагаме ви съветите като игра, в която да включите цялото семейство. Старт!


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

11 коментара
  • 1
    wmz04371669 avatar :-|
    Благодетел

    Това със застраховките е същата работа като с изплащането на гарантираните депозити от КТБ в момента! Всички говорят, че гарантираните депозити трябва да се изплатят НЕЗАБАВНО и цитират различни Европейски директиви и въпреки това действащите държавни органи в БГ си праят углушки и си действат по български както са си свикнали и си знаят! Със сключените застраховки в БГ е същата работа, като визирам различни видове застраховки за имущество, автокаско, за земеделска продукция и т.н., имаш действаща застраховка с напълно заплатена премия, възниква щета, информираш застрахователя и се започва едно протакване, влачене, оценки, протоколи, като за този процес измине около половин година и после застрахователя излезне с решение, че едно нещо изплаща, друго не, като те задължава че ще заплати след като вече си отстранил щетата и го докажеш с документи и снимки или посещение от страна на застрахователя на мястото на възникналата щета за да документира лично нейното остраняване!!! Има и други ситуации при които застрахователя си измисля причини и ти отказва плащане, като ти казва на принципа на държавния служител, че ако не си нещо съгласен има съд и можеш да обжалваш или заведеш иск! Ако решиш да предприемеш подобен ход за да докажеш правотата си, която е ясна и на застрахователя, нищо, че се прави на разсеян, ще минат няколко години, което е много обнадеждаващо и стимулиращо да правиш застраховки....по този начин...!!!! Застрахователите просто си действат като банкерите и като държавните органи, правят си каквото решат, а ако ти е си съгласен можеш да се жалиш в съда....или на някое "друго място"....

  • 2
    kireto avatar :-|
    Кирето

    До коментар [#1] от "Благодетел":

    Не, че не си прав, но избора на застраховател е като избора на банка или личен лекар.
    Трябва да се поинтересуваш, да събереш мнения, за да избереш правилно.
    Аз от години ползвам един същи застраховател за всичко - ГО, каско, имущество, пътни застраховки, когато ми се наложи и до сега не съм имал проблем...
    Пазара на застраховане е като всеки друг пазар - има честни и почтени, но има и леко казано мошеници...

  • 3
    oyh53308658 avatar :-|
    oyh53308658

    [#2] "Кирето":
    1.Прав си.
    2.В частност как си избираш "правилно "ОПЛ , след като се " позаинтересуваш,събереш мнения".
    3.Една препоръка- най-добре ,застрахователят и ОПеЛът да са твои хора.
    4.Инак , не само "Пазара на застраховане е като всеки друг пазар - има честни и почтени, но има и леко казано мошеници... ".

  • 4
    kireto avatar :-|
    Кирето

    До коментар [#3] от "oyh53308658":

    "....В частност как си избираш "правилно "ОПЛ , след като се " позаинтересуваш,събереш мнения"..."
    ===============
    Има нещо много лесно - нарича се "проучване на пазара", пазарен дял на компанията по видове застраховки, изплатени претенции и т.н.
    Има информация, стига да знаеш къде да я намериш и как да я "четеш".
    И стига с това "твои хора".
    На пазара има достатъчно утвърдени застрахователи, където този термин не "играе".
    Ако ще изпълнителният директор да ти е познат, хората си се придържат към утвърдени процедури и няма мърдане, ако имаш "право" на щета и всички документи са ти ОК, ще ти платят, ако не - няма.

  • 5
    iut07368175 avatar :-|
    iut07368175

    Колата ми пострада тежко от градушка извън България. Имах пълно автокаско за колата сключено в България. Изпратих по и-мейл необходимите данни, без излишни процедури, като удостоверение от местните власти, че е имало градушка например. Когато се върнах в БГ, дадох колата на сервиз и след седмица ми я върнаха в перфектно състояние, без да платя и лев. Единственото негативно в случая беше, че в полицата няма клауза за заместваща кола, докато поправят моята. После проверих в още една застрахователна фирма и оттам ми казаха, че на българския пазар не се предлагат такива възможности.

  • 6
    gost22 avatar :-P
    gost22

    До коментар [#2] от "Кирето":

    Куца кантара на Темида, а не пазарния кантар...

  • 7
    oyh53308658 avatar :-|
    oyh53308658

    [#4] от "Кирето":
    1. Не ми отговори на този въпрос ""....В частност как си избираш "правилно "ОПЛ , след като се " позаинтересуваш,събереш мнения"..."
    2. Твои хора са нужни и при ОПЛ и при Застраховател.Вероятно си чувал , че могат да не ти платят щета изобщо .Както преди години след пожар. Ако не бе мой човек застрахователят ми , три хиляди щяха да си глътнат . Но понеже си всезнайко, ум няма да ти давам . Или могат да ти дадат мн. по- малко от щетата. А ти имаш право да ги съдиш .
    Ха сега разнищи """....В частност как си избираш "правилно "ОПЛ , след като се " позаинтересуваш,събереш мнения"..." Щото и там моа ти кааааааа. Приятелю !

  • 8
    kireto avatar :-P
    Кирето

    До коментар [#7] от "oyh53308658":

    Не, не съм "всезнайко", просто имам опит и знам какво да търся и как да избирам.
    Ако това за теб е проблем, трябва ти или професионален съвет или ще си все така неориентиран и ще разчиташ на "твои" човек, приятелю...
    Да, има случаи, когато могат да не ти платят, но тогава трябва да отделиш малко време и ако си прав ще ти се плати.
    Това от опит ти го казвам.
    А ако можеш да ми "кааааеш" нещо ново, което да не го знам, с удоволствие ще те изслушам.
    Иначе си говориш наизуст и олекваш :)

  • 9
    daskal1 avatar :-|
    daskal1

    Поздрави на илюстратора, много хитро направено.

  • 10
    oyh53308658 avatar :-|
    oyh53308658

    [#8] от "Кирето":Като човек с опит би могъл да ни поучиш, но даже не ми отговори на въпроса.


Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK