С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
Вход | Регистрация
27 апр 2018, 16:03, 160 прочитания

Вложение в образованието

Можем ли да използваме финансови инструменти, за да спестяваме за бъдещето на децата си

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Илюстрация

Текстът е част от специалното издание на "Капитал" Образование. Всички статии по темата може да намерите тук.

Спомняте ли си времената, когато бабите ни поддържаха спестовни сметки на името на нас, внучетата, и се надпреварваха колко повече ще вложат в тях на рождения ни ден? За съжаление тази приказка завърши печално с хиперинфлация и ограбване на спестеното. Но тази концепция за дългосрочното спестяване в името на детето е особено актуална, особено при постоянно повишаващите се разходи за образование.


И в момента на пазара на банкови услуги у нас почти всяка банка предлага детски депозит. Обикновено тези продукти носят най-висока доходност, колкото и това словосъчетание да не означава особено много в периода на рекордно ниски лихви, през който преминаваме. Това е така, защото, сключвайки детски влог, обикновено даваме уверение на банката, че няма да теглим парите си много години напред. Ето какво помага за нашата дисциплина.

Какво трябва да знаем

Плюсът на детския депозит е, че родителят няма достъп до него. Ако по някаква причина решим да жертваме образованието на отрочето и да похарчим спестеното, това може да стане единствено след разправия с българската правосъдна система. Преждевременният достъп до детския влог е уреден в Семейния кодекс. Той може да се случи само с разрешение на съответния районен съд, до който трябва да се представи молба, придружена от редица документи:



- за настоящ адрес,
- за попечителство,
- извлечение от сметка,
- декларация за имуществото на детето.

С така представените документи се открива дело, а за решението на съда родителят дължи такса 25 лв. Освен това ще платите още 2 лв. за банков превод на таксата, а за издаване на писмен препис от въпросното съдебно решение, което да предоставите на банката – 2 лв. за първа страница и по 1 лв. за всяка следваща. Децата, които са титуляри по сметката, пък могат да теглят преди навършване на пълнолетие само ако са поне на 14 години и при това в присъствието на поне един родител. Немалко главоболия, които обаче вършат своята полезна работа – да сте по малко склонни да прибегнете до заделените пари за детето.

Условията на пазара

Някои банки като Банка ДСК имат променящи се условия за лихвата – когато детето е до 3-годишно, те плащат 0.2% на година, а когато е на повече от 3 години, тя се понижава до 0.15% на годината и така до 0.05% за 13-годишните. Други пък като ПИБ увеличават лихвения процент с 0.2% за всяка изминала година. При ОББ лихвата се начислява ежедневно, което е плюс, защото означава, че при изтегляне на парите лихвата за последната недовършена година също ще бъде добавена към сметката.

Плюс е, че повечето банки нямат такса за поддръжка и обслужване на детския влог. Въпреки това обаче доходът, който имате от лихва, ще бъде намален с 8% - това е данъкът, който трябва да платите на държавата. Банката автоматично превежда ежегодно тази удръжка към НАП, като единственото утешение е, че не таксува потребителя за тази услуга.

Какви са неизвестните в уравнението

Един значителен проблем на тази задача е темпът, с който се увеличават разходите за образование. За България няма точни данни, но според материал на Forbes цената на висшето образование в САЩ се увеличава с 6% всяка година. Процент, който значително надхвърля лихвата по всички детски влогове. Така например според американското Министерство на образованието през 2030 г. таксата за държавен университет за целия 4-годишен обучителен период ще бъде около 200 000 долара. При частните учебни заведения като "Харвард" говорим за фантастични суми от порядъка на 500 000 долара за бакалавърска степен. Математиката показва, че при доходност от 0.35% на детския депозит, колкото дава най-голямата банка в България, човек трябва да спестява по 2700 долара всеки месец в продължение на 15 години, за да събере тази сума.

Конкретна цел

За да бъде по-поносима сумата, повечето родители се целят в сума, покриваща около 70% от евентуалните бъдещи разходи за образование. Счита се, че е по-разумно останалите 30% да се изтеглят като кредит на името на детето, когато дойде време то да се запише. Но дори и тогава сметката пак е крива. Немалко значение за това оказват ниските лихвени процентни в момента. Натрупването на сложна лихва обикновено прави чудеса – например при годишна доходност от 7% търсената месечна сума от 2700 долара се свива почти наполовина до 1500.

За съжаление, ако се насочим към финансови продукти, които обещават такава доходност, това означава да се изложим на повече риск. Било то чрез взаимни фондове или хибридни депозитни схеми или дори ако щете, чрез фондове за допълнително пенсионно осигуряване – всички тези финансови продукти могат да намалят номиналния размер на нашите спестявания, ако съзвездията на капиталовите пазари не се наредят както трябва. За разлика от тях детските депозити ще бъдат изплатени дори и при фалит на банката, в която спестявате – България вече има опит как това се случва.

По света има много разработени финансови схеми за спестяване за образование, които ползват гаранции на държавата и позволяват данъчни облекчения и други стимули. За съжаление у нас не само няма разработени такива, но и родители чинно си внасят данък върху дохода от лихви.

От друга страна, разходите в Европа са от съвсем друго естество. Например средният размер на студентския кредит за бакалавърска степен у нас е 6500 лв., което прави целта много по-лесно достижима. В Германия пък разходите само за една година се равняват на около 10 100 евро, пише в официалните данни на Германската служба за чуждестранни студенти (DAAD). Това включва 470 евро годишно за административни такси и 800 евро месечно за оцеляване на немска почва. Тоест ако искаме да осигурим на детето си пълна финансова независимост за 4 години следване там, ще ни трябват около 40 400 евро, или 80 000 лв.

Не е зле в тази сметка да добавим и 2% "здравословна" инфлация на година. Тоест след 15 години ще говорим за суми от порядъка на 8600 лв. за България и 105 500 лв. за Германия. При доходност от 0.35% на година и неуморно спестяване в продължение на 15 години ще направим търсената сума при вноска от 46 лв., ако целта ни е българско образование, и 570 за германско.

Не е лошо да помним, че много държави – като например Шотландия – продължават да предоставят качествено обучение без такси в момента, но когато говорим за времеви хоризонт от 10-15 години, почти никога не можем да имаме сигурност, че нещата ще останат такива, каквито са в момента. Там разходите за живот са по 700 паунда на месеца по данни на University of Edinburgh, което прави общо 1500 лв. месечно, или общо 95 000 лв. за 4-годишен период, и добавена инфлация, тоест не особено различно от положението в Германия.
  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Как да успяват децата в новия свят Как да успяват децата в новия свят

За да имат всички правилните умения за бъдещето, трябва промяна на българското образование

28 ное 2018, 2987 прочитания

Мамо, откъде идват бебетата 1 Мамо, откъде идват бебетата

Няколко принципа, които е добре да спазваме по отношение на сексуалното възпитание на децата

4 май 2018, 4366 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Образование" Затваряне
Шифърът на таланта

Как да открием и да помогнем на децата да развият нещата, в които са най-добри и имат потенциал да станат тяхна професия

Даваш Airbnb - минаваш по ДДС

Собствениците на имоти в платформите за отдаване по наем трябва да се регистрират и да внасят данъка в бюджета

Уолстрийт разхлабва вратовръзките

Goldman Sachs стана поредната финансова институция, която изостави строгия дрескод в полза на по-гъвкавите правила за облекло

Миролио продаде дела си в "Булгартабак" за 26.6 млн. лв.

През фондовата борса бяха прехвърлени 7.22% от капитала, които отговарят точно на дела на италианския бизнесмен

България изнася все повече машини и авточасти

Увеличението във външната търговия през 2015 г. идва основно от пазарите на ЕС. Спад има при суровините, но той е ценови

Kалендар и домашно кино

По-интересните събития през уикенда и седмицата

Кино: "Зелената книга"

Сантиментален урок по приятелство в среда без толерантност

K:Reader

Нов и модерен инструмент, който пренася в дигитална среда усещането от четенето на хартия.

Прочетете целия вестник или списание без да търсите отделните статии в сайта.
Капитал, брой 12

Капитал

Брой 12 // 23.03.2019 Прочетете
Капитал PRO, Вечерни новини: Скандалът с апартаментите продължава; Разследване не откри руска следа при Доналд Тръмп

Емисия

DAILY @7PM // 25.03.2019 Прочетете