Преглед на оригинала

Застраховките срещу заболяване са един от малкото сектори в икономиката, които не се влияят нито от финансови, нито от политически кризи. Дори и те да заемат привидно незначителен дял от общата сума на приходите в застраховането (около 3% в общото застраховане и 8% в животозастраховането), оборотите по здравните полици се увеличават много по-стабилно от всеки останал сектор. Това важи с еднаква сила и за общозастрахователните и за животозастрахователните компании. От 2013 г., когато здравноосигурителните дружества трябваше да бъдат прелицензирани като застрахователни, до днес годишните приходи по полиците срещу заболяване са се увеличили с близо 40% при общозастрахователните компании и близо 4 пъти при животозастрахователните.

Когато описваме тези данни, трябва да имаме предвид, че те идват от месечните данни за пазара на Комисията за финансов надзор и класификацията им е според европейските изисквания. Те, въпреки че дават ясна представа какви са трендовете и как се развива пазарът, не дават напълно напълно точна оценка за общия му обем, тъй като има видове застраховки, които са тип здравни, но не попадат в графата на КФН за застраховка "заболяване", а например в графите "злополука" или "помощ при пътуване".

Причини за развитието

"Очаквам този ръст не само да се запази, но дори да се увеличи, като има няколко основни причини за това", коментира Светла Нестерова, изпълнителен директор на "Булстрад Живот Виена иншурънс груп". Основната причина, разбира се, е, че този тип застраховане е все още сравнително ново и все още има огромен брой хора, които не са обхванати от него. Колко точно? За съжаление, откакто не съществуват здравноосигурителни дружества, а само застрахователни, Комисията за финансов надзор вече не разпространява данни за броя на сключените здравни полици. Последната информация за това е от 2013 г., като тогава броят на здравно осигурените лица е 200 000 души. Според оценките на застрахователи към момента те са с около 20 - 30% повече. Дори и с нарастването това представлява по-малко от 10% от всички 3 млн. заети души в страната и над 2.5 млн. души потенциални клиенти.

Другият основен фактор за неизбежното развитие на здравното застраховане е разрастването му извън столицата. Към момента много голяма част от компаниите, които сключват договори за здравно осигуряване, са локализирани в столицата. Тепърва се очаква по-силно развиване на бранша и сред останалите по-големи градове на страната, където икономиката работи добре. Предстои и изграждането на повече връзки с медицински заведения там.

Третата немаловажна причина е, че хората осъзнават, че има прекалено много услуги, за които е необходимо доплащане. Освен това според застрахователите клиентите им все повече започват да ценят не само финансовото обезщетяване при използването на медицински услуги, но и по-лесната организация на медицинското обслужване, когато използват протекциите на застраховател. Една много показателна цифра за отношението към здравната застраховка при лицата, които вече я имат, е 7. Толкова е средният брой на обезщетения, които един от лидерите на пазара - "Булстрад Живот", изплаща на клиентите си.

Общите суми

"През миналата година общо пазарът бе за близо 65 млн. лв. Трудно е да се прогнозира с колко ще нарасне тази година, но със сигурност ще станем свидетели на поредна година с увеличение на приходите в него", коментира д-р Мими Виткова, изпълнителен директор на "Обединен здравноосигурителен фонд "Доверие" ЗАД. Тя добавя, че освен всичко пазарът сега е много по-конкурентен, защото с времето в него са се включили и типични застрахователни дружества. Това обаче не е попречило на компанията да увеличи своя пазарен дял в сравнение с преди две години, когато има 16% от всички приходи по полица "заболяване", до 23% дял от целия пазар на дейността на общозастрахователните компании в момента.

Някои ограничения

Практиката към момента е здравни застраховки да се сключват пакетно от даден работодател за неговите служители. Към момента не повече от 10-15% от сключените застраховки са на лица, които не работят в компания с договор. Преобладаващата част от тях са на членове на семейството на лице, заето в компания с пакетен договор. Остава съвсем малък дял от лица, които са еднолични търговци, работят на свободна практика или държат да имат индивидуална здравна застраховка. Проблемът при тях е, че е по-трудно да се изчисли рискът, който носят – затова и здравни застраховки за такива като тях съществуват, но са по-скъпи, отколкото пакетните. Подобно е положението и с възрастните лица над 65 години, за които полицата също е по-скъпа.

Проблеми за решаване

Въпреки това има няколко основни проблема, които застрахователи посочват. На първо място е традицията доставчиците на здравни услуги да използват максимума от това, което се предоставя по здравна каса. Тъй като, ако заболяването се плаща от касата, застрахователят трябва да покрие само допълнителни изследвания и услуги, както и ВИП условия, се оказва, че встрани от клиничната пътека често пъти се назначават множество ненужни изследвания, които застрахователите да платят. Решението е в здравните заведения да влязат актюери, които да оценят какво е необходимо, така че да не се правят излишни разходи. Причината е, че когато става въпрос за здравна застраховка, болниците представят екзотични тарифи, които понякога нямат общо със стандартните цени и доплащания.

Самите болници също продължават да предлагат под една или друга форма абонаментно обслужване, което е забранено от закона. Последният такъв пример беше с Народния театър "Иван Вазов", който сключи договор с Военномедицинска академия, според който актьорите ще лекуват душата на лекарите, а лекарите - актьорите.

Другият проблем е в лимитите на компаниите. От една страна, самите компании започват все по-добре да управляват процесите. Така например през последните години ръстът на приходите значително надхвърля този на разходите, които компаниите имат по изплатени обезщетения. Това показва наистина добро управление на оскъдните средства на компаниите, но проблемът продължава да бъде с това дали лимитите на покритие са достатъчно високи, за да не бъдат достигнати при внезапно остро състояние или тежко заболяване, и дали при този размер на пазара компаниите биха били привлекателни с премии, които са твърде високи.