Застрахователно джипи
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Застрахователно джипи

Shutterstock

Застрахователно джипи

Застрахователите стават все по-търсен партньор в битката с болестта

Гергана Михайлова
1302 прочитания

Shutterstock

© Shutterstock


Този текст е част от специалното издание на "Капитал" Здраве. Още текстове по темата може да откриете тук.
Най-честите случаи, които активира застраховката "Заболяване", са вирусни инфекции, болести на отделителната система, нарушения на щитовидната жлеза и бременност.
Автор: Капитал
"Като цяло вярвам в модела на страната. Той е солидарен и независим. Може да бъде обогатен с възможностите на частното здравно застраховане, защото недостигът на средства в системата е много голям и не може да се реши със собствени средства."

Светла Несторова, "Булстрад Живот Виена иншурънс груп"
"Необходимо е държавата ясно да разпише услугите, които не се покриват от обществената здравноосигурителна система, и да спре безконтролното вземане на пари от пациента от лечебните заведения. При ясни правила и здравното застраховане ще може да се развива в интерес на гражданите."

Д-р Мими Виткова, ОЗОФ "Доверие"

Без да е имало някакво съществено поскъпване на полиците, за една година приходът на застрахователите, предлагащи помощ при заболяване, е скочил с 15% до 83 млн. лв. Скокът е впечатляващ, още повече че идва от клиенти, които по презумпция си плащат задължителните здравни осигуровки и това им идва като допълнителен разход. А историята, която рисуват тези числа, е следната: все повече хора предпочитат да платят по 200 - 300 и повече лева на година, за да имат зад гърба си застраховател, когато се разболеят, вместо да разчитат единствено на държавното здравеопазване, за което внасят дори по-голяма сума. Услугата, която компаниите са разработили, е ефективна, добавя стойност и се ползва от потребителите, иначе нямаше да се връщат всяка година да подновяват полиците си, увличайки със себе си и други клиенти. Макар да е миниатюрен пазар на фона на 3.5 млрд. лв. в държавното здравеопазване, този на застрахователите показва нагледно как може и трябва да се работи по съществуващия обществен проблем. И единственият недостатък засега е, че все още услугата е ограничена до корпоративните клиенти, но уверенията са, че се правят стъпки за отваряне и към индивидуалните потребители.

Обречени на растеж

Обобщените данни за постиженията на здравните фондове през 2016 г. са показателни за това колко активен и перспективен е този сектор. В него оперират 24 компании, повечето от които са от сектора на общото застраховане и за тях здравните застраховки са само един от многобройните продукти в портфолиото. През миналата година близо 3% от премийния приход в общото застраховане идва от здравни застраховки при около 9% дял на здравните застраховки в премийния приход на животозастрахователите, което показва нарастващата им значимост в бизнеса на застрахователите въобще.

Лидер на пазара на здравни застраховки е "Булстрад Живот Виена иншурънс груп", който през миналата година отчита постъпления по това перо от близо 19 млн. лв. С това той окрупнява 22% пазарен дял в сегмента, като по данни на дружеството то има близо 40 хил. клиенти на продукта "Здравна грижа".

В сравнение с предходната 2015 г. растежът на пазара е с 11 млн. лв., или с 15%. Изплатените щети са за 41.5 млн. лв., като по общото застраховане щетимостта е била 62%, а в животозастраховането тя е почти двойно по-ниска - 34%. Това е показателно за прецизността на актюерските изчисления на компаниите в отделните сектори. А от гледна точка на потребителите тези суми показват каква част от платените суми за застраховката реално отиват за заплащане на ползвани медицински услуги и лекарства.

Според експертите от сектора тенденцията е за растеж със същия темп и през тази година. "Можем да очакваме, че и през тази година ще има двуцифрен ръст на приходите от здравно застраховане", прогнозират от "Булстрад Живот Виена иншурънс груп", според които предпоставки за това са както сериозният интерес от посредниците, които се стремят да разширят портфолиото си от предлагани продукти с атрактивни решения, така и интересът на работодателите. "За много компании допълнителното здравно осигуряване вече е неотменна част от социално отговорна политика към служителите и поради това е все по търсено като социална придобивка", коментират от застрахователя.

"Здравното застраховане макар и бавно бележи положителни тенденции в своето развитие при ясното разбиране, че това се случва в страна с най-ниски доходи в ЕС. Необходимо е държавата ясно да разпише услугите, които не се покриват от обществената здравноосигурителна система, и да спре безконтролното вземане на пари от пациента от страна на лечебните заведения. При ясни правила и здравното застраховане ще може да се развива в интерес на гражданите", е виждането на д-р Мими Виткова, която ръководи третият по големина ОЗОФ "Доверие".

Сходна е и прогнозата на ЗАД "България": "Нашите прогнози за настоящата година са за продължаване на тази тенденция, като очакваме ръст от порядъка на 10%." Според застрахователите тенденция на пазара през тази и следващата година ще е отварянето към по-малки фирми и дори индивидуални клиенти. "Пазарът все още е основно движен от корпоративните клиенти с уговорката по-горе, че и по-малки компании вече сключват такива застраховки за персонала си, например имаме много запитвания от компании с 20 - 50 служители", посочват от ЗАД "България".

Според експертите грижата за служителите, която преди години бе основно приоритет на големите компании, вече става важна тема и за по-малки фирми, които осъзнават, че хората са най-важният им актив. "Наскоро изчислихме, че компаниите, които не застраховат служителите си, губят годишно над 500 милиона лева, или 0.6% от БВП на страната само от излишно разкарване на служителите по лекари за прегледи и диагностициране, вместо да са на работното си място", добавят от ЗАД "България". Оттам открояват като тенденция и нарастващия интерес към международните здравни застраховки. Това са продукти, които покриват лечение извън България, а обяснението е, че с нарастването на заплатите в страната тези продукти стават все по-достъпни за средната класа и съответно стават и по-търсени.

Монополът трябва да се разчупи

Причините за ръста на здравното застраховане се коренят не само в лошото държавно здравеопазване, но и в усилията на частните компании да предложат ефективна услуга с висока добавена стойност. Не е за пренебрегване и това, че в работата си със системата застрахователят спестява много административни главоблъсканици на своите клиенти.

"Безхаберието на държавата относно дейността на лечебните заведения и рекета, на който са подложени пациентите, е тенденция, която се отразява върху дейността ни", коментира Мими Виткова. "Държавата нито изработва правила, по които да работят лечебните заведения относно доплащанията, които се изискват от пациентите, нито контролира за тяхното спазване. Здравеопазването под лозунга "пазар" е доведено до ниво сергия, където се плаща за всичко. Това пречи и на дейността на застрахователите да могат да предложат на своите клиенти онези услуги, които не се покриват от НЗОК, защото не се знае кои са те. Всяко лечебно заведение само решава какво не се заплаща от НЗОК, а контролните органи приемат "за сведение" всички закононарушения. Така основната грижа на застрахователите се свежда до неуспешна борба за порядък в здравната система", обяснява експертът, който е известен с усилията си за повече прозрачност и правила в здравеопазването.

Застрахователите от "Булстрад" също допринасят за това. "Единият от вариантите за демонополизиране на здравната каса е базисен пакет от здравни услуги да остане в обхвата й, а определени пакети или дейности да бъдат изнесени към дружествата, предлагащи здравно застраховане по такъв начин, че те да поемат един по-голям спектър от услуги извън предлаганите от касата. Този вариант би могъл да позволи по-добър контрол върху изразходването на средствата, отделени за здраве у нас, и да се ограничи неправомерното им изтичане по клинични пътеки."

От компанията обръщат внимание, че бюджетът, който се отделя за здраве в България, е съизмерим с този за Западна Европа. Това показва, че проблемът не е толкова недостигът на пари, а начинът, по който се разпределят и усвояват. "При всички положения е необходимо да се направи преценка дали "източването" на касата идва от услуги, които са с ниска себестойност, или се дължи на по-високо специализираните дейности, дали се касае за повече разходи в болнична или извънболнична помощ, дали причината е в отчитане на фиктивни пациенти по определени клинични пътеки и т.н. Трябва да се отчетат и вариациите по региони и по вид медицински заведения", коментират от "Булстрад".

"Като цяло вярвам в модела на страната. Той е солидарен и независим. Може да бъде обогатен с възможностите на частното здравно застраховане, защото недостигът на средства в системата е много голям и не може да се реши със собствени средства. Оздравяването и подобряването на здравната система е един сериозен процес, който изисква време и политическа воля. Някой трябва да поеме отговорността да го направи", коментира Светла Несторова, изпълнителен директор на "Булстрад Живот Виена иншурънс груп".

"Демонополизацията на здравната каса е много голям и сериозен въпрос, който следва да се реши от парламента и правителството", посочват експертите от ЗАД "България". "Основното тук е не дали едни пари да се дават на държавата или на частни (макар и силно регулирани от държавата) финансови институции, а дали тези средства се управляват ефективно, така че в здравеопазването да има положителна и видима за всички граждани промяна. И при единия, и при другия модел това е въпрос на ефективен контрол върху разходването на средствата. По данни на НСИ годишно държавата харчи малко над 5 млрд. лв. за здравеопазване. Частното здравно застраховане реализира премиен приход от 83 млн. лв. за 2016 г. Всеки, който е ползвал и едното, и другото, може да прецени къде ефективността е по-голяма."

Този текст е част от специалното издание на "Капитал" Здраве. Още текстове по темата може да откриете тук.
Най-честите случаи, които активира застраховката "Заболяване", са вирусни инфекции, болести на отделителната система, нарушения на щитовидната жлеза и бременност.
Автор: Капитал

Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK