С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. ОK
18 май 2018, 14:15, 1282 прочитания

Най-ползваната застраховка

За трета поредна година бизнесът на здравните застрахователи отчита двуцифрен ръст

  • LinkedIn
  • Twitter
  • Email
  • Качествената журналистика е въпрос на принципи, професионализъм, но и средства. Ако искате да подкрепите стандартите на "Капитал", може да го направите тук. Благодарим.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg
Средно по 6-7 пъти годишно застрахованите лица ползват здравните си застраховки.
Текстът е част от специалното издание на "Капитал" Здраве. Още текстове по темата може да откриете тук.

Съпоставката между държавното и частното здравно осигуряване на база бюджет прави двете системи да изглеждат като среща на Давид с библейския Голиат. При близо 4 млрд. лв. приход от задължителните удръжки на работещите в България постъпленията от 97.4 млн. лв. от доброволно сключени здравни застраховки през миналата година очертават фигурата на една съвсем мъничка индустрия. Тя обаче достигна до този си ръст за много кратко време и нито финансовата криза, нито поскъпването на услугите в здравеопазването по някакъв начин я стряха в посоката право нагоре. Макар и да обхваща под 300 хил. души в цялата страна, системата на допълнително доброволно застраховане отваря един съвсем различен вход към здравната система - такава, каквато всеки би искал тя да бъде за него, когато се нуждае от нея. И всеки инч подобрение прави този вход още по-достъпен за повече на брой потребители.


Трета година рязко нагоре

През миналата година премийният приход на застрахователите, предлагащи здравни застраховки, е нараснал с 20%, с което запазва двуцифрения темп на подобрение за трета поредна година, като прогнозата е за същия скок на бизнеса и през тази година. Тенденцията е пазарът да се консолидира около големите компании в сектора, които държат и най-високи цени на предлаганите пакети за доболнична, болнична и стоматологична помощ, както и за възстановяването на разходи за лекарства и медицински услуги (виж таблицата). Разместванията помежду им идват по-скоро от миграцията на няколко по-големи клиента, които експериментират с друг застраховател, тъй като пазарът продължава да е малък и договорите в застраховането по правило са едногодишни, което дава тази мобилност на потребителите.

В същото време опитите на по-малките играчи да завземат пазар, като подбиват цените в сектора по подобие на други застрахователни сегменти, претърпяват неуспех. Причината е, че здравната застраховка е най-ползваната застраховка в България с по-висока щетимост дори от "Гражданска отговорност".



Средно един потребител ползва услуги по застраховката си 6-7 пъти годишно, показват данните на застрахователите. Това означава, че компаниите по съвсем различен начин формират техническите си резерви и при подценяване на щетимостта рискуват да понесат съществени загуби. Освен това при всяко ползване на застраховката потребителят влиза в контакт със застрахователя си и това му дава възможност да прецени доколко той е надежден и доколко предлага удобна и качествена услуга.

Върху растежа на премийния приход влияят както новите клиенти, които индустрията успява да привлече, така и поскъпването на продуктите, следващи актуализирането на цените в здравеопазването. Няма точни данни какво е увеличението в броя на потребителите, но със сигурност през миналата година има отваряне към по-малки групи, тъй като на този етап застраховането е ограничено до корпоративните клиенти с поне 20 служители. Възможността за предлагане на семейни и дори индивидуални застраховки се отваря именно покрай растежа на бизнеса, защото това позволява преразпределение на риска. "Застрахователите са предпазливи в този сегмент заради риска от негативна селекция - това са хората, които си купуват застраховка само защото смятат да ползват интензивно здравни услуги", посочва Светла Несторова, ръководител на най-големия здравен застраховател "Булстрад Живот Виена иншурънс груп". "Подходът в развитието на индивидуалното застраховане трябва да е много внимателен, с предпазливо изграждане на гаранционни фондове, за да не доведе до загуби", предупреждава и д-р Мими Виткова, изпълнителен директор на втория по пазарен дял здравен фонд - ОЗОФ "Доверие".

Колко струва

Цените на пакетите следват поскъпването на медицинските услуги. "През последните години наблюдаваме тенденция на увеличение на цените на здравните услуги, особено в извънболничната помощ и медицинските изследвания. Засега поради силната конкуренция в бранша това не се отразява съществено върху цените на застраховките", коментира Георги Георгиев от "Уника Живот". Той уточнява, че влияние върху цените на пакетите има и честотата на даден вид заболяване сред населението, а задържащ ефект върху цените оказва високата конкуренция между здравните застрахователи на пазара. "В по-дългосрочна перспектива ръстът в цените на медицинските услуги неминуемо ще се отрази и върху цените на здравните застраховки, защото в противен случай няма да е възможно да бъде осигурено на застрахованите да ползват еднакъв обем на здравни услуги през различните години. В развитите пазари е намерено решение, като се прилага ежегодна актуализация на премиите и размера на покритието съобразно ръста на цените. Най-общо това означава, че при отчетен ръст на цените на здравните услуги например с 5%, за да е възможно застрахованите да ползват същия обем здравни услуги през следващата година, е необходимо да бъде увеличен размерът на застрахователното покритие с приблизително същия процент, което ще доведе и до увеличаване на застрахователната премия", пояснява Георгиев.

Николай Логофетов, изпълнителен директор на ЗАД "България", добавя, че трудно може да се очаква спад на цените за допълнителното здравно застраховане, тъй като лечебните заведения постоянно повишават цените на услугите, които се заплащат от застрахователите. "По наши данни за последните 2-3 години с близо 30% са се увеличили цените на прегледите в различните клиники в страната и с около 10% са нараснали цените на прегледите за всички специалности и на лабораторните изследвания в лечебните заведения", посочва Логофетов.

Любопитен детайл по отношение на цените е, че в IT сектора, където здравната застраховка е сред най-важните в социалния пакет, по който служителите избират офертите на работодателите, пакетите са и най-скъпи. Макар в сферата да са заети основно млади хора, те са сред първенците по честота на използване на застраховката, което води и до по-високата цена.

От какво боледуваме

"Най-често посещаваните специалисти са тези по вътрешни болести, уши нос и гърло, както и пулмолог, кардиолог, ендокринолог, акушер-гинеколог, уролог, нефролог, невролог, офталмолог и хирург. Често срещаните заболявания можем да разделим на няколко основни групи, включващи хронични и нововъзникнали заболявания, кардиологични заболявания, неврологични и еднокринологични. За съжаление се наблюдават все повече случаи на онкологични заболявания при по-млади хора и това налага търсенето и създаването на нови застрахователни продукти, свързани с диагностицирането и последващото лечение на тези заболявания", споделя наблюдения от практиката си Георги Георгиев от "Уника Живот".

"Най-голямо е ползването на услугите по пакет "Извънболнична медицинска помощ" - прегледи и изследвания от хората, заети в ИТ сектора и базирани в София. От медицинските специалности най-търсени са АГ, очни, невролог, дерматолог, интернист. Предпочитани са по-реномираните и наложени частни медицински центрове и болници. Също така се забелязва тенденция към увеличаване броя на високоспециализираните образни изследвания, особено ЯМР (ядрено-магнитен резонанс), при заболявания на опорно-двигателния апарат", добавя Николай Логофетов от ЗАД "България".

Частните болници от веригата "Аджъбадем Сити клиник" са сред най-предпочитаните от застрахованите лица, а и от застрахователите, които изтъкват като предимство това, че там отчетността и комуникацията е на много високо ниво. В същото време държавните лечебни заведения продължават да държат в неведение застрахователите за това как ценообразуват услугите си, което прави трудно планирането. "Докато няма регламент, който да казва какво точно покрива задължителното здравно осигуряване, ще продължи да има проблем, защото в момента това е обект на широко творчество от страна на всяка болница, всеки лекар, по всяка клинична пътека", посочва д-р Мими Виткова. И продължава: "При всяко посещение при лекар се искат някакви доплащания, които ние не можем да знаем как се определят и какви са. И аз питам, включително омбудсмана, какво трябва да направи едно задължително осигурено лице, когато се нуждае от неотложно лечение и се оказва, че лимитът на дадена болница е изчерпан? Неполучаването на адекватни медицински грижи в задължителното здравно осигуряване и големите размери на доплащането, което достига до 48% от стойността на получената услуга, кара хората да търсят спасение в здравното застраховане. Това е и което правят работодателите - просто предоставят възможност на служителите си да се лекуват, без да чакат и да не доплащат за лечение колосалните суми, които често се изискват."

Рецептата за оздравяване

Според здравните застрахователи проблемът на българското здравеопазване не е в липсата на средства, а в липсата на организация.

"Кардиналният въпрос, свързан с дълго обсъжданата реформа в държавното здравеопазване, е за демонополизацията на здравната каса. Крайно време е да се даде възможност на хората, внасящи задължителни вноски за здравеопазване, да имат свобода да избират в кой здравен фонд – условно казано, като понастоящем това са застрахователите – да се осигуряват. Може да се направи лесна аналогия с втория стълб на пенсионната система у нас. Такава промяна само би подобрила ефективността на цялата система, като в крайна сметка българите биха получили по-добри здравни грижи на същата цена", е мнението на Георги Георгиев от "Уника Живот".

"Здравната система е дълбоко социална система и всички промени трябва да изхождат от тази концепция. Защото чувам, че на директорите на болниците им се казва, че те са търговци, а не социални заведения. Не знам тогава кого е натоварила конституцията да се грижи за състоянието на българските граждани, защото съм участвала в правенето й и знам, че това е ангажимент на държавата", посочва д-р Мими Виткова.

"Българският модел на финансиране на здравеопазването е хубаво замислен, но проблемът е, че системата е нереформирана и е недобре управлявана", добавя Светла Несторова. "Ако погледнете индикаторите, по които експертите сравняват различните здравни системи по света, ще видите, че имаме повече лекари на глава от населението от богатите държави, но това не ни отваря по-голям достъп до здравни услуги; ще видите, че докато на Запад най-големите разходи са в доболничната помощ, при нас е обратното - бедните държави насочваме ресурса основно в болничната помощ, която е и най-скъпата", посочва още експертът.

"Понеже следим тези индикатори, ни направи впечатление как една държава отбеляза вертикално подобрение по всички показатели и от дъното на таблицата е вече някъде над средата. Тази държава е Македония, а това, което й помогна да направи този скок, е въвеждането на електронно здравно досие. Нещо, което тук си обещаваме от 10 години. И вместо най-накрая да вземем да го въведем, ние си говорим за партийни и синдикални здравни каси", красноречива е Несторова.

Главичк
Светла Несторова, председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на "Булстрад Живот Виена иншурънс груп":

"Здравното застраховане расте, защото се намира в професионални ръце и потребителите, които са ползвали услугата, не могат да си представят живота си без нея. Показателно е, че клиентите остават с нас въпреки повишаващите се цени на здравните услуги, което се отразява върху цената на пакетите. Хората са наясно, че поддържането на здравето и качественото лечение и медикаменти струват пари. Това, което предстои да се случи в индустрията, е предприемането на стъпки в посока ритейл, а именно предлагането на все повече продукти за семейства и индивидуални клиенти. Основните проблеми, с които секторът продължава да се сблъсква, са слабата регламентация на това какво се случва в лечебните заведения, ниския и понякога несъществуващ контрол върху това, което излиза от джоба на застрахованите и на застрахователите.
Мими Виткова, член на СД и изпълнителен директор на ОЗОФ "Доверие"

Нито световните финансови кризи, нито нелекото икономическо състояние на държавата пречат на този сектор, който макар и бавно се развива. Би било добре той да може да предоставя повече услуги на своите осигурени, а не да запълва пробойните на общественото здравно осигуряване. Премийният приход расте заради покачването на цените и заради броя хора, които търсят услугата, тъй като по този начин си осигуряват възможност да не доплащат колосални суми, каквито се изискват много често не само в частните, но и в държавните и общинските болници. Разширяването на обхвата до ниво семейно и индивидуално застраховане остава труден за решение проблем. Не можеш да задължиш една частна структура да поеме безотказно всеки, който се обърне към нея, и в същото време да допуснеш да се концентрират рискове. Затова се създават и гаранционни фондове.
Николай Логофетов, председател на УС и изпълнителен директор на ЗАД "България"

Със или без държавна подкрепа, здравното осигуряване в България се развива и ще продължи да обхваща все повече хора. Моделът, който действа в момента, определено има място за подобрение, но е факт, че здравните застрахователи предоставят на много хора услуга, която държавната система не предоставя на такова ниво. Допълнителното здравно застраховане е бизнес, който посреща една болезнена и остро усещана от хората нужда за адекватни медицински грижи. Един от важните пътища на здравната реформа е да се развият всички аспекти на здравното осигуряване - както задължителното, така и доброволното, в една добре функционираща система.
Георги Георгиев, главен изпълнителен директор и председател на УС на ЗК "УНИКА Живот"

Делът на допълнителното здравно осигуряване на фона задължителното, което генерира 4 млрд. лева от вноски, е много нисък и това е предпоставка за развитието му с още по-високи темпове. Задължителното здравно осигуряване предоставя ограничен обем здравни услуги и сме свидетели на тенденция към ограничаването им, а желанието на частните лица е да получават надеждни и висококачествени здравни услуги, без да бъдат ограничавани от нивото на здравеопазването в страната, което им предоставя здравното застраховане. Крайно време е да се даде възможност на хората, внасящи задължителни вноски за здравеопазване, да имат свобода да избират в кой здравен фонд – условно казано, като понастоящем това са застрахователите – да се осигуряват. Такава промяна само би подобрила ефективността на цялата система, като в крайна сметка българите биха получили по-добри здравни грижи на същата цена.
Семиха Кичукова, мениджър ключови клиенти към направление "Злополука, здравно застраховане и помощ при пътуване с осигурен асистанс" в "Дженерали"

При наличието на множество пропуски в здравната система у нас – недостатъчното финансиране на голяма част от клиничните пътеки и качеството на услугата, българинът търси защита и сигурност в здравните застраховки, което обяснява увеличените приходи от продажбите им. Предвид задълбочаващите се проблеми в здравеопазването очакванията на пазара са тенденцията на нарастване да се запази.

  • Facebook
  • Twitter
  • Зарче
  • Email
  • Ако този материал Ви е харесал или желаете да изразите съпричастност с конкретната тема или кауза, можете да ни подкрепите с малко финансово дарение.

    Дарение
    Плащането се осъществява чрез ePay.bg

Прочетете и това

Диагноза "Популизъм" 1 Диагноза "Популизъм"

Правителството през цялата година обещаваше по-високи заплати на лекарите и сестрите, вместо да обърне внимание на успехите и проблемите в сектора

14 дек 2019, 1548 прочитания

Какви пациенти сме 2 Какви пациенти сме

Какво ще прочетете в новия брой на изданието "Здраве"

14 дек 2019, 1353 прочитания

24 часа 7 дни
 
Капитал

Абонирайте се и получавате повече

Капитал
  • Допълнителни издания
  • Остъпки за участие в събития
  • Ваучер за реклама
Още от "Здраве" Затваряне
Приложенията за по-добро здраве

Няколко мобилни приложения, които може и да не заместят истинското ходене на лекар, но ще ви дадат бърз поглед над собственото ви здраве

Още от Капитал
Инвестбанк планира да излезе на борсата

Банката смята да покрие недостига след проверката на ЕЦБ със свеж капитал и конвертиране на дълг в акции

Зеленият вятър на промяната

Брюксел предлага най-мащабната реформа след въвеждането на еврото, за да стане ЕС въглеродно неутрален до 2050 г.

В къщата на тайните търгове

In-house възлагането на обществени поръчки у нас се използва по странен начин на ръба на закона и за внушителната сума от над 3 млрд. лв.

Дигиталният фронт на търговската война: Шампанско и данъци

Франция е първата, но не единствената държава, която планира данък върху тех компаниите въпреки заплахите на САЩ от ответни мерки

20 книги в навечерието на 2020

Списък с книги от последните месеци и все още непреведени световни заглавия

Театър: "За едно явление от електричеството"

"Възраждане" променя камерното си пространство до неузнаваемост за пиесата по Чехов

X Остават ви 0 свободни статии
0 / 10