Има застраховка за всеки риск
Абонирайте се за Капитал

Всеки петък икономически анализ и коментар на текущите събития от седмицата.
Съдържанието е организирано в три области, за които Капитал е полезен:

K1 Средата (политическа, макроикономическа регулаторна правна)
K2 Бизнесът (пазари, продукти, конкуренция, мениджмънт)
K3 Моят капитал (лични финанси, свободно време, образование, извън бизнеса).

Абонирайте се за Капитал

Има застраховка за всеки риск

Има застраховка за всеки риск

Дори нестандартните рискове могат да получат застрахователно покритие при достатъчен брой желаещи

1234 прочитания

Който смята, че застраховането се изчерпва горе-долу с пазене на колата от крадци, защита на дома от природни бедствия (включително съседи наводнители) и осигуряването на децата при смърт на родителя, греши. Застрахователите се оказват хора с голямо въображение и адаптивност, готови да осигурят покритие и на по-специфични рискове. Разбира се, колкото по-екзотичен е рискът, толкова по-скъпо излиза.

Това е така, защото да си екзотичен значи да си особен, странен, необикновен. Тоест противоречи на основния принцип на застраховането - разпределение на риска. Не може да има разпределение на риска, когато има двама застраховани, обясняват застрахователите - законът за големите числа, който е нещо като застрахователния еквивалент на закона за гравитацията и отличава застраховането от хазарта, пък въобще не работи. Затова и Йордан Генчев, заместник-председател на управителния съвет на „Витоша“, твърди, че цената на екзотичните полици се изчислява в повечето случаи на принципа на горния ляв ъгъл. С други думи, по интуиция. „Големите държави като САЩ, Франция и Германия могат да си позволят подобни екзотики, защото ще се намерят поне 1000 души да се застраховат и може да има разпределение на риска“, смята Пламен Ялъмов, изпълнителен директор на „Алианц България Живот“.

За планинари

За някои хора планината е втори дом. Гледката от върха е красива, но като погледнат надолу, виждат, че рискът падане от високо не е за пренебрегване. А дейността планинско спасяване е скъпо струваща, както се твърди на сайта на Планинската спасителна служба (ПСС). Прикачен е ценоразпис за доказателство. Например за помощ при нещастен случай в планината (да внимават скиорите) ПСС иска 280 лв. Акция по спасяване на изгубен в гората пък струва 370 лв. Ако, недай си боже, има затрупани от лавина, цената да бъдат намерени, изровени и откарани обратно в цивилизацията е 955 лв. на глава. Разбира се, няма да им ги поискат, докато са под снега. Обаче, за да си спестят риска от инфаркт при вида на спасителната сметка, ПСС съветва планинарите да си направят планинска застраховка. Има и списък с компаниите, които я предлагат, като полицата може да бъде сключена както в офисите на застрахователите, така и в някои от базите на ПСС и подстъпите към планината. Продължителността й може да бъде от 1 ден до 1 година и съответно цената й варира. Размерът на максималните обезщетения също се предлага в различни варианти и достига 10 хил. лв. На страницата на ПСС е посочено, че застраховката струва около 20 лв. и покрива разходи за 1000 лв. Това е приблизителната цена за едногодишна застраховка. Еднодневната например е около 2 лв. В някои компании разходите по спасяването обаче са ограничени като процент от максималното договорено обезщетение. Тоест полица с максимално обезщетение 1000 лв., в която застрахователят е посочил, че до 10% от тях покриват разходите по спасяването, клиентът може да си позволи затрупване от лавина само ако има 850 лв. допълнително (освен ако не бъде издирен от някой по-евтин спасител от ПСС). Останалите пари са предвидени за обезщетение за трайна нетрудоспособност или смърт вследствие на планинската злополука, разходи за лечение и други.

За екстремисти

Екстремните спортове като скокове с бънджи, рафтинг и летене с различни устройства са определено екзотични, но тъй като има достатъчно луди глави в България да ги практикуват, явно се намират поне 1000 души да се застраховат. Тези рискове са застраховаеми и просто оскъпяват обикновените полици „Живот“ (макар че някои от тях граничат със самоубийство, което не е покрит риск по никоя животозастраховка). Например „нормалните“ клиенти могат да си направят спестовна застраховка „Живот“ за 5 хил. евро, ако внасят по 20 евро на месец в продължение на 20 години. Ако обаче клиентът има хоби летене с парапланер, месечната вноска се преизчислява и става 28 евро (40% повече), като останалите условия се запазват същите. Примерът е по действителен случай в България.

За хипохондрици

Истерията около птичия грип набира сила и някои хора освен с покупка на ваксината „Тамифлу“ се замислят да се подсигурят и със застраховка срещу вируса убиец. Добрата новина за тях е, че „Витоша живот“ предлага специална застраховка срещу птичи грип. Лошата е, че тя е предназначена само за общинските служители, които ще отговарят за прочистването на заразените райони, ако има случай на грип в страната, и няма да бъде предлагана на широката публика. Струва 120 лв. на човек и максималното обезщетение е 10 хил. лв. Надежда Вънтева, изпълнителен директор на „Витоша живот“, обясни обаче, че обикновена животозастраховка, която покрива риска общо заболяване, е достатъчна и при случай на птичи грип.

За звезди

В Холивуд застраховането, както всичко останало, също е необикновено. Известни актьори и други хора на изкуството застраховат части от тялото си, цялото тяло, косата или каквото друго им е особено ценно. Теоретично това може да се случи и в България. Но цената ще бъде много висока или покритието ще е много нис­ко, прогнозират експерти. Целта на подобни полици е предимно маркетингова, смята Йордан Генчев. Така че звездите и обикновените хора, които искат да станат звезди, могат да привлекат публично внимание, като си направят подобна застраховка. Самият застраховател също ще присъства в медиите редом с тях.

Не всички такива звездни застраховки са рекламни. Цената на филмовите продукции в Холивуд наистина достига фантастични размери и затова компаниите почти задължително застраховат риска от незавършване на филма поради отпадане на „съществен елемент“. Такъв елемент са и актьорите. Затова, когато Никол Кидман получава травма на коляното по време на снимките на „Паник стая“, застрахователите плащат 7 млн. долара за разходите по замяната й с Джоди Фостър. В България не се харчат баснословни суми за кино, но с навлизането на чуждестранни компании може да се окаже, че бюстът на Аня Пенчева струва милиони долари. Засега в България по-разпространено е застраховането на спортис­ти. Най-много на футболисти. Просто имаме повече от тях, обяснява Пламен Ялъмов. Застраховките им не са индивидуални, а групови, като има възможност обезщетението при травма на титуляра на отбора да бъде по-високо от това за резервите, разкриват специалисти.

Застрахователни иновации в други страни


  • Застраховки „Живот“ на носители на СПИН в ЮАР. Това е голяма ниша за застрахователите, тъй като броят на заболелите е значителен, но те автоматично са изключени от традиционните животозастраховки.
  • Застраховки срещу мъгла за индийската авиокомпания Air India. Покрива пропуснатите ползи от отложени полети и разходите за настаняване на пътниците в хотели, престоя на самолета на летището и др. В Лондон може също да се окаже популярна.
  • Застраховки срещу птичи грип в Китай. Явно истерията и там е голяма, след като общо смъртните случаи са по-малко от 200, но вече полицата се предлага масово .
  • Застраховки срещу тероризъм в Ирак. Опасността от насилствена смърт в страната е 7 пъти по-голяма, отколкото е средната за света, според международни организации. Полицата струва 35 долара, а обезщетението е 3500 долара.
  • Застраховка срещу отвличане от пирати на пасажерите и екипажа на английските кораби - „Карибски пирати“ в XXI век.


Който смята, че застраховането се изчерпва горе-долу с пазене на колата от крадци, защита на дома от природни бедствия (включително съседи наводнители) и осигуряването на децата при смърт на родителя, греши. Застрахователите се оказват хора с голямо въображение и адаптивност, готови да осигурят покритие и на по-специфични рискове. Разбира се, колкото по-екзотичен е рискът, толкова по-скъпо излиза.

Това е така, защото да си екзотичен значи да си особен, странен, необикновен. Тоест противоречи на основния принцип на застраховането - разпределение на риска. Не може да има разпределение на риска, когато има двама застраховани, обясняват застрахователите - законът за големите числа, който е нещо като застрахователния еквивалент на закона за гравитацията и отличава застраховането от хазарта, пък въобще не работи. Затова и Йордан Генчев, заместник-председател на управителния съвет на „Витоша“, твърди, че цената на екзотичните полици се изчислява в повечето случаи на принципа на горния ляв ъгъл. С други думи, по интуиция. „Големите държави като САЩ, Франция и Германия могат да си позволят подобни екзотики, защото ще се намерят поне 1000 души да се застраховат и може да има разпределение на риска“, смята Пламен Ялъмов, изпълнителен директор на „Алианц България Живот“.

За планинари

За някои хора планината е втори дом. Гледката от върха е красива, но като погледнат надолу, виждат, че рискът падане от високо не е за пренебрегване. А дейността планинско спасяване е скъпо струваща, както се твърди на сайта на Планинската спасителна служба (ПСС). Прикачен е ценоразпис за доказателство. Например за помощ при нещастен случай в планината (да внимават скиорите) ПСС иска 280 лв. Акция по спасяване на изгубен в гората пък струва 370 лв. Ако, недай си боже, има затрупани от лавина, цената да бъдат намерени, изровени и откарани обратно в цивилизацията е 955 лв. на глава. Разбира се, няма да им ги поискат, докато са под снега. Обаче, за да си спестят риска от инфаркт при вида на спасителната сметка, ПСС съветва планинарите да си направят планинска застраховка. Има и списък с компаниите, които я предлагат, като полицата може да бъде сключена както в офисите на застрахователите, така и в някои от базите на ПСС и подстъпите към планината. Продължителността й може да бъде от 1 ден до 1 година и съответно цената й варира. Размерът на максималните обезщетения също се предлага в различни варианти и достига 10 хил. лв. На страницата на ПСС е посочено, че застраховката струва около 20 лв. и покрива разходи за 1000 лв. Това е приблизителната цена за едногодишна застраховка. Еднодневната например е около 2 лв. В някои компании разходите по спасяването обаче са ограничени като процент от максималното договорено обезщетение. Тоест полица с максимално обезщетение 1000 лв., в която застрахователят е посочил, че до 10% от тях покриват разходите по спасяването, клиентът може да си позволи затрупване от лавина само ако има 850 лв. допълнително (освен ако не бъде издирен от някой по-евтин спасител от ПСС). Останалите пари са предвидени за обезщетение за трайна нетрудоспособност или смърт вследствие на планинската злополука, разходи за лечение и други.

За екстремисти

Екстремните спортове като скокове с бънджи, рафтинг и летене с различни устройства са определено екзотични, но тъй като има достатъчно луди глави в България да ги практикуват, явно се намират поне 1000 души да се застраховат. Тези рискове са застраховаеми и просто оскъпяват обикновените полици „Живот“ (макар че някои от тях граничат със самоубийство, което не е покрит риск по никоя животозастраховка). Например „нормалните“ клиенти могат да си направят спестовна застраховка „Живот“ за 5 хил. евро, ако внасят по 20 евро на месец в продължение на 20 години. Ако обаче клиентът има хоби летене с парапланер, месечната вноска се преизчислява и става 28 евро (40% повече), като останалите условия се запазват същите. Примерът е по действителен случай в България.

За хипохондрици

Истерията около птичия грип набира сила и някои хора освен с покупка на ваксината „Тамифлу“ се замислят да се подсигурят и със застраховка срещу вируса убиец. Добрата новина за тях е, че „Витоша живот“ предлага специална застраховка срещу птичи грип. Лошата е, че тя е предназначена само за общинските служители, които ще отговарят за прочистването на заразените райони, ако има случай на грип в страната, и няма да бъде предлагана на широката публика. Струва 120 лв. на човек и максималното обезщетение е 10 хил. лв. Надежда Вънтева, изпълнителен директор на „Витоша живот“, обясни обаче, че обикновена животозастраховка, която покрива риска общо заболяване, е достатъчна и при случай на птичи грип.

За звезди

В Холивуд застраховането, както всичко останало, също е необикновено. Известни актьори и други хора на изкуството застраховат части от тялото си, цялото тяло, косата или каквото друго им е особено ценно. Теоретично това може да се случи и в България. Но цената ще бъде много висока или покритието ще е много нис­ко, прогнозират експерти. Целта на подобни полици е предимно маркетингова, смята Йордан Генчев. Така че звездите и обикновените хора, които искат да станат звезди, могат да привлекат публично внимание, като си направят подобна застраховка. Самият застраховател също ще присъства в медиите редом с тях.


Благодарим ви, че четете Капитал!

Вие използвате поверителен режим на интернет браузъра си. За да прочетете статията, трябва да влезете в профила си.
Влезте в профила си
Всеки потребител може да чете до 10 статии месечно без да има абонамент за Капитал.
Вижте абонаментните планове

0 коментара

Нов коментар

За да публикувате коментари,
трябва да сте регистриран потребител.


Вход

Още от Капитал

Накратко

Накратко

С използването на сайта вие приемате, че използваме „бисквитки" за подобряване на преживяването, персонализиране на съдържанието и рекламите, и анализиране на трафика. Вижте нашата политика за бисквитките и декларацията за поверителност. OK